Schuld lawine definitie
Wat is een schuldenlawine?
Een schuldenlawine is een soort versneld schuldaflossingsplan. In wezen wijst een schuldenaar voldoende geld toe om de minimale betaling voor elke bron van schuld te doen, en besteedt vervolgens alle resterende terugbetalingsfondsen aan de schuld met de hoogste rente. Met behulp van de schuldlawine-benadering, zodra de schuld met de hoogste rente volledig is afbetaald, gaan de extra aflossingsfondsen naar de op één na hoogste rentedragende lening. Dit systeem gaat door totdat alle schulden zijn afbetaald.
Om succesvol te zijn, moet u, voordat u aan het schuldenlawine-programma begint, voldoende geld op de bank hebben staan voor zowel de kosten van levensonderhoud als voor noodgevallen.
Hoe werkt een schuldenlawine?
De eerste stap bij het lanceren van een schuldenlawine-programma is om een bedrag van uw maandelijks inkomen aan te wijzen dat beschikbaar is om schulden te betalen. Dit bedrag moet afkomstig zijn van fondsen die momenteel niet verplicht zijn voor kosten van levensonderhoud, zoals huur, boodschappen, kinderopvang of vervoer.
Stel je bijvoorbeeld voor dat je elke maand $ 500 beschikbaar hebt, na aftrek van kosten van levensonderhoud, om je schuld af te betalen. Uw huidige leningen zijn onder meer:
- $ 1.000 op een creditcard met een jaarlijks percentage van 20% (APR)
- $ 1.250 maandelijkse autobetaling tegen een rentetarief van 6%
- $ 5.000 kredietlijn (LOC) met een rentetarief van 8%
Voor de eenvoud: neem aan dat elke schuld een minimale maandelijkse betaling van $ 50 heeft, behalve voor de autolening, waar de minimale betaling de normale maandelijkse afbetaling zou zijn.
U zou $ 100 moeten toewijzen om de minimale maandelijkse betaling van elke lening ($ 50 x 2) te betalen. De resterende $ 400 zou worden toegevoegd aan het geld dat wordt besteed aan uw hoogste renteschuld. In dit voorbeeld betaalt u $ 450 om de creditcardschuld te vereffenen met het rentetarief van 20%. Ervan uitgaande dat u geen extra kosten aan het saldo toevoegt, zou de creditcardschuld volledig zijn afbetaald tegen de vierde maand. Nu zouden de extra middelen worden gebruikt om de op een na hoogste rentedragende schuld, de LOC, te beëindigen. Ten slotte zou alle $ 500 gaan naar de schuld met de laagste rente, de autolening.
De schuldenlawine vermindert de rente, maar er is discipline voor nodig
Voordelen van de schuldenlawine
Het voordeel van de schuldlawine-methode van schuldaflossing is dat het het bedrag aan rente dat u betaalt minimaliseert terwijl u aan uw schuldenvrije doel werkt, zolang u zich aan het plan houdt. Het vermindert ook de hoeveelheid tijd die nodig is om uit de schulden te komen – uitgaande van consistente betalingen – omdat er minder rente wordt opgebouwd.
Rente draagt bij aan deze schulden omdat kredietverstrekkers samengestelde rentetarieven gebruiken. De snelheid waarmee samengestelde interest toekomt afhankelijk van de frequentie van compounding zodanig dat hoe hoger het aantal samengestelde perioden, hoe groter de samengestelde interest. De meeste creditcardsaldi zullen de rente op dagelijkse basis samenstellen, maar er zijn leningen waarbij de rente maandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks kan worden samengesteld.
Nadelen van de schuldenlawine
De schuldenlawine is een techniek die discipline en toewijding vereist om te slagen, en kan voor sommigen dus een duidelijk nadeel zijn. Zelfs met de beste bedoelingen om vast te houden aan het schuldenlawinesysteem, is het gemakkelijk om terug te keren naar het doen van minimale betalingen voor alle schulden, vooral nadat u onvoorziene uitgaven hebt meegemaakt zoals auto- of huisreparaties. Dat is de reden waarom de meeste financiële planners mensen aanraden om eerst een noodfonds van zes maanden te sparen voordat ze proberen een versneld aflossingsplan uit te voeren.
belangrijkste leerpunten
- De schuldenlawine is een systematische manier om schulden relatief snel en goedkoop weg te werken voor degenen die eraan kunnen vasthouden.
- Bij een schuldenlawine voert u de minimale betaling uit voor elke bron van schulden en gebruikt u vervolgens het resterende beschikbare geld om extra te betalen voor de schulden met de hoogste rentetarieven.
Niet voor iedereen, maar het werkt
De schuldlawine-methode om schulden af te betalen is niet voor iedereen weggelegd. Er is bijvoorbeeld veel discipline voor nodig om het te doorstaan, genoeg geld voor het dagelijks levensonderhoud en extra geld op de bank voor noodgevallen. Voor degenen die op koers kunnen blijven, kan een schuldenlawine echter een goede manier zijn om relatief goedkoop en snel van de schulden af te komen.
Lijkt op, maar verschilt van een schulden sneeuwbal
De schuldenlawine is anders dan de schuldenneeuwbal, een ander versneld plan voor schuldaflossing. In een schuldenneeuwbal gebruikt de schuldenaar geld dat verder gaat dan de minimale afbetalingen om schulden af te lossen van het kleinste naar het grootste saldo. Hoewel deze methode meer kost – in termen van totale rentelasten – biedt de ‘debt snowball’-methode motivatie door enkele kleine schulden weg te werken.