Schuldoverdracht
Wat is schuldoverdracht?
De term schuldoverdracht verwijst naar een overdracht van schuld, en alle bijbehorende rechten en plichten, van een schuldeiser naar een derde partij. De cessie is een juridische overdracht aan de andere partij, die dan eigenaar wordt van de schuld. In de meeste gevallen wordt een schuldvordering uitgegeven aan een incassobureau, die vervolgens de verantwoordelijkheid op zich neemt om de schuld te innen.
Belangrijkste leerpunten
- Schuldoverdracht is een overdracht van schuld, en alle bijbehorende rechten en plichten, van een schuldeiser naar een derde partij (vaak een incassobureau).
- Het bedrijf dat de schuld overdraagt, kan dit doen om zijn liquiditeit te verbeteren en / of om zijn risicoblootstelling te verminderen.
- De schuldenaar moet op de hoogte worden gebracht wanneer een schuld wordt toegewezen, zodat hij weet aan wie hij betalingen moet doen en waar hij deze naartoe moet sturen.
- Incassobureaus van derden zijn onderworpen aan de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), een federale wet onder toezicht van de Federal Trade Commission (FTC).
Hoe schuldoverdrachten werken
Wanneer een schuldeiser leent een persoon of bedrijf geld, het doet dit met het vertrouwen dat de hoofdstad leent het out-evenals de rente betalingen betalen voor de privilege-wordt terugbetaald in een tijdig. De kredietgever, of de kredietverstrekker, zal wachten om al het verschuldigde geld terug te vorderen volgens de voorwaarden en het tijdsbestek die in het contract zijn vastgelegd.
In bepaalde omstandigheden kan de kredietverstrekker besluiten dat hij niet langer verantwoordelijk wil zijn voor het aflossen van de lening en ervoor kiezen om de schuld aan een derde partij te verkopen. Mocht dat gebeuren, dan wordt een Notice of Assignment (NOA) naar de debiteur, de ontvanger van de lening, gestuurd met de mededeling dat iemand anders nu verantwoordelijk is voor het innen van een eventueel openstaand bedrag. Dit wordt een schuldoverdracht genoemd.
De schuldenaar moet op de hoogte worden gebracht wanneer een schuld wordt toegewezen aan een derde, zodat deze weet naar wie ze moeten betalen en waar ze deze naartoe moeten sturen. Als de schuldenaar betalingen overmaakt aan de oude schuldeiser nadat de schuld is toegewezen, zullen de betalingen waarschijnlijk niet worden geaccepteerd. Hierdoor kan de debiteur onbedoeld in gebreke blijven.
Wanneer een schuldenaar een dergelijke kennisgeving ontvangt, is het over het algemeen ook een goed idee om te controleren of de nieuwe schuldeiser het juiste totale saldo en de juiste maandelijkse betaling voor de verschuldigde schuld heeft geregistreerd. In sommige gevallen wil de nieuwe eigenaar van de schuld zelfs wijzigingen in de oorspronkelijke voorwaarden van de lening voorstellen. Mocht deze weg worden bewandeld, dan is de schuldeiser verplicht om de schuldenaar onmiddellijk op de hoogte te stellen en hem voldoende tijd te geven om te reageren.
De schuldenaar behoudt nog steeds dezelfde wettelijke rechten en bescherming als de oorspronkelijke schuldeiser na een schuldoverdracht.
Speciale overwegingen
Incassobureaus van derden zijn onderworpen aan de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). De FDCPA, een federale wet onder toezicht van de Federal Trade Commission (FTC), beperkt de middelen en methoden waarmee externe incassobureaus contact kunnen opnemen met debiteuren, het tijdstip waarop ze contact kunnen opnemen en het aantal keren dat ze mogen debiteuren bellen.
Als de FDCPA wordt geschonden, kan een schuldenaar mogelijk binnen een jaar een aanklacht indienen tegen het incassobedrijf en de individuele incassobureau voor schadevergoeding en advocaatkosten. De voorwaarden van de FDCPA kunnen worden geraadpleegd op de website van de FTC.
Voordelen van schuldoverdracht
Er zijn verschillende redenen waarom een schuldeiser kan besluiten zijn schuld aan iemand anders over te dragen. Deze optie wordt vaak uitgeoefend om de liquiditeit te verbeteren en / of de risicoblootstelling te verminderen. Een kredietverstrekker kan dringend een snelle kapitaalinjectie nodig hebben. Als alternatief kan het veel risicovolle leningen hebben verzameld en op zijn hoede zijn dat velen van hen in gebreke zouden kunnen blijven. In gevallen als deze zijn schuldeisers misschien bereid om ze snel kwijt te raken voor centen op de dollar als dit betekent dat hun financiële vooruitzichten moeten worden verbeterd en bezorgde investeerders moeten worden gerustgesteld. Op andere momenten kan de schuldeiser besluiten dat de schuld te oud is om zijn middelen aan incasso’s te verspillen, of deze te verkopen of toe te wijzen aan een derde om de incasso-activiteit op te pakken. In deze gevallen zou een bedrijf zijn schuld niet aan een derde partij overdragen.
Kritiek op schuldoverdracht
Het proces van het toewijzen van schulden heeft nogal wat kritiek gekregen, vooral in de afgelopen decennia. Kopers van schulden zijn beschuldigd van allerlei onethische praktijken om betaald te worden, waaronder het uitgeven van bedreigingen en het regelmatig lastigvallen van debiteuren. In sommige gevallen zijn ze ook beschuldigd van het achterhalen van schulden die al zijn afgewikkeld.