Kortingspunten

Wat zijn kortingspunten?

Kortingspunten zijn een soort vooruitbetaalde rente of vergoeding die hypotheekleners kunnen kopen en die het bedrag aan rente verlagen dat ze moeten betalen voor latere betalingen. Elk kortingspunt kost over het algemeen 1% van het totale geleende bedrag en afhankelijk van de lener verlaagt elk punt de rentevoet van de lening met een achtste tot een kwart procent. Kortingspunten zijn alleen fiscaal aftrekbaar voor het jaar waarin ze zijn betaald.

Inzicht in kortingspunten

Kortingspunten worden ook wel hypotheekpunten genoemd. Het zijn eenmalige, vooruitbetaalde hypotheekafsluitingskosten die een hypotheeklener toegang geven tot verlaagde hypotheekrentetarieven in vergelijking met de markt. Omdat de Internal Revenue Service (IRS) kortingspunten beschouwt als vooruitbetaalde hypotheekrente, zijn ze alleen fiscaal aftrekbaar voor het jaar waarin ze zijn betaald.

Bij een lening van $ 200.000 kost elk punt bijvoorbeeld $ 2.000. Ervan uitgaande dat de rente op de hypotheek 5% is en elk punt de rente met 0,25% verlaagt, kost het kopen van twee punten $ 4.000 en resulteert dit in een rente van 4,50%. Afhankelijk van de duur van de hypotheek tegen deze rente, kan dit op termijn aanzienlijke besparingen opleveren. Dit zou bij uitstek geschikt zijn voor een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar die hoogstwaarschijnlijk niet snel zal worden geherfinancierd.

Hoe u voor kortingspunten kunt betalen

Om uw hypotheekrente te verlagen met kortingspunten hoeft u niet altijd uit eigen zak te betalen; vooral in een herfinancieringssituatie  waarin de geldschieter kortingspunten, evenals andere afsluitingskosten, in het saldo van de lening kan rollen. Dit voorkomt dat de lener met geld naar de sluitingstafel moet komen, maar vermindert ook zijn eigen vermogen in zijn woning.

Een lener die kortingspunten betaalt bij de aankoop van een huis, zal eerder uit eigen zak moeten komen om deze kosten te dekken. Er zijn echter veel scenario’s, vooral op de kopersmarkten, waarin een verkoper aanbiedt om tot een bepaald bedrag in dollars van de sluitingskosten van de koper te betalen. Als andere afsluitingskosten, zoals de aanmaakkosten voor de lening en de eigendomsverzekeringskosten, deze drempel niet halen, kan de koper vaak kortingspunten toevoegen en zijn rentetarief effectief gratis verlagen.

Voordelen van kortingspunten

Zowel kredietverstrekkers als kredietnemers profiteren van kortingspunten. Leners profiteren van lagere rentebetalingen, maar het voordeel is alleen van toepassing als de lener van plan is de hypotheek lang genoeg vast te houden om geld te besparen op de lagere rentebetalingen.

Een lener die bijvoorbeeld $ 4.000 aan kortingspunten betaalt om $ 80 per maand aan rentelasten te sparen, moet de lening 50 maanden of vier jaar en twee maanden houden om break-even te draaien. Als de lener denkt dat hij het onroerend goed kan verkopen of zijn lening kan herfinancieren voordat de 50 maanden zijn verstreken, moet hij overwegen het bedrag dat hij aan kortingspunten betaalt te verlagen en een iets hogere rente te nemen.

Aan het eind van de dag, voor een lener, zijn de voordelen van kortingspunten afhankelijk van de wiskunde. Ze kunnen op de lange termijn aanzienlijke kostenbesparingen opleveren, vooral als het huis moet worden gerenoveerd, of het kunnen onnodige kosten zijn die de lener had kunnen vermijden met een meer gestructureerde planning.

Kredietverstrekkers profiteren altijd van kredietnemers die voor kortingspunten willen betalen, omdat kredietverstrekkers vooraf contant geld ontvangen in plaats van te moeten wachten op geld in de vorm van rentebetalingen in de loop van de tijd, wat de liquiditeitssituatie van de kredietgever verbetert.