Vervroegde pensionering: strategieën om uw rijkdom duurzaam te maken
Vervroegd met pensioen gaan lijkt misschien een droom, maar het is goed te doen met de juiste planning. Afhankelijk van wanneer u bent geboren, is de normale pensioenleeftijd momenteel 66 of 67 jaar. Als u van plan bent om vijf, tien of zelfs vijftien jaar eerder met pensioen te gaan, is een van de belangrijkste dingen om te overwegen hoe u kunt sparen. laatste voor de lange termijn.
Er zijn met name verschillende dingen waar u op moet letten om ervoor te zorgen dat u niet met vervroegd pensioen gaat in uw latere jaren.
Belangrijkste leerpunten
- Maak een realistisch budget om te bepalen of u genoeg gespaard heeft om vervroegd met pensioen te gaan. Zo niet, dan moet u uw kosten van levensonderhoud verlagen.
- U moet ook rekening houden met hoe u voor gezondheidszorg betaalt totdat u in aanmerking komt voor Medicare, evenals contante kosten gedurende uw pensioenjaren.
- Stel het nemen van de sociale zekerheid uit tot de leeftijd van 70 als u kunt, waardoor uw uitkering aanzienlijk kan toenemen.
Creëer een realistisch budget
De eerste stap bij het beheren van uw spaargeld bij vervroegde pensionering is levensverwachting en wat u verwacht dat uw uitgaven zullen zijn.
Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, Executive Director of Wealth Solutions bij Avidian in Houston, Texas, zegt het zo:
Hoeveel jaarinkomen heeft u nodig als u met pensioen gaat? Als u deze vraag niet kunt beantwoorden, bent u nog niet klaar om een beslissing te nemen over uw pensionering. En als het meer dan een jaar geleden is dat u erover nagedacht heeft, is het tijd om uw berekeningen opnieuw te bekijken. Uw hele pensioenregeling begint met uw beoogde jaarinkomen en er zijn een aanzienlijk aantal factoren waarmee u rekening moet houden; het is dus belangrijk om daadwerkelijk de tijd te nemen om een goed pensioenbudget te creëren.
Hoe vervroegde pensionering de 4% -regel beïnvloedt
De 4% -regel is lange tijd de basis geweest voor het bepalen van uw opnamepercentage. Deze regel schrijft voor dat u het eerste jaar van uw pensioen 4% van uw spaargeld opneemt en vervolgens datzelfde bedrag, gecorrigeerd voor inflatie, in de toekomst opneemt. Theoretisch zou het 30 jaar meegaan als je je nestei met dat tempo naar beneden trekt.
Als u uw spaargeld echter een extra decennium of langer nodig heeft, is de activaspreiding. Als u nog 40 jaar leeft, zou uw aanvankelijke opnamepercentage 3,2% zijn, waardoor een eerste maandelijkse uitkering van $ 4.000 mogelijk is. Als u wachtte tot 55 om met pensioen te gaan, zouden die cijfers worden aangepast naar respectievelijk 3,4% en $ 4.250.
Als u de cijfers uitvoert en uw geschatte opnames niet voldoende zullen zijn om uw uitgaven te dekken, moet u ofwel een manier vinden om uw kosten van levensonderhoud te verlagen, ofwel uw vervroegde pensioendatum verschuiven zodat uw inkomen overeenkomt met uw uitgaven.
Als u weet met hoeveel u maandelijks en jaarlijks moet werken, kunt u uw budget aanpassen.
Plan vooruit voor medische kosten
Senioren komen in aanmerking om zich aan te melden voor Medicare dekking vanaf de drie maanden voordat ze de leeftijd van 65 jaar bereiken. Als u eerder met pensioen gaat, bent u verantwoordelijk voor het handhaven van uw ziektekostenverzekering totdat Medicare begint. De kosten kunnen laag zijn als u ‘ zijn relatief gezond en u betaalt alleen de maandelijkse premie, maar de contante kosten kunnen omhoogschieten als u een ernstig gezondheidsprobleem krijgt.
Een 65-jarig echtpaar dat in 2019 met pensioen gaat, zal volgens Fidelity Investments $ 295.000 moeten sparen om de kosten van de gezondheidszorg gedurende hun resterende leven te dekken. De kosten blijven stijgen, wat betekent dat een 55-jarig echtpaar dat in 2019 met pensioen gaat, naar verwachting meer en langer zal uitgeven.
Geld storten op een Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Opnames zijn belastingvrij als ze worden gebruikt voor ziektekosten, en zodra u 65 wordt, kunt u om welke reden dan ook zonder boete geld uit een HSA halen. U betaalt echter nog wel belasting over de uitkering.
U kunt ook overwegen te investeren in een langdurige zorgverzekering, zodat u uw vermogen niet hoeft te besteden om in aanmerking te komen voor Medicaid als u later verpleeghuiszorg nodig heeft.
Wacht om socialezekerheidsbetalingen te ontvangen
Zoals eerder vermeld, is de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 of 67 jaar als u in 1943 of later bent geboren, maar u kuntal vanaf 62 jaarmet socialezekerheidsuitkeringen beginnen. Dat kan verleidelijk zijn als u bang bent dat uw spaargeld opraakt. met vervroegd pensioen, maar er is een addertje onder het gras. Als u vroegtijdig de sociale zekerheid neemt, vermindert het aantal uitkeringen dat u ontvangt. Omgekeerd verhoogt het langer wachten met aanvragen uw uitkering.
63 en 65
Uit gegevens van het US Census Bureau blijkt dat de pensioenleeftijd in de Verenigde Staten gemiddeld 63 jaar is voor vrouwen en 65 jaar voor mannen.
Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bijvoorbeeld 67 is, maar u begint op 62 jaar sociale zekerheid te nemen, ontvangt u een permanent verlaagde uitkering. Als u echter wacht tot de leeftijd van 70 jaar, wordt uw uitkering elk jaar dat u wacht met 8% verhoogd.
Als u vervroegd met pensioen gaat, kan het nemen van een uitkering bij 62 uw spaargeld helpen verder te gaan, maar u zult meer geld krijgen als u het zich kunt veroorloven om het uit te stellen. Door de berekening uit te voeren over het eerder of later aanvragen, wordt het gemakkelijker om te beslissen wanneer de beste tijd is om uitkeringen te nemen.
Waar het op neerkomt
Om vervroegd pensioen tot een succes te maken, moet je de financiële aspecten ervan vanuit een iets ander perspectief bekijken. Hoe langer uw pensioenvooruitzichten zijn, hoe belangrijker het is om een stappenplan te hebben voor hoe u het gespaarde bedrag besteedt.
“Een checklist voor vervroegde pensionering vereist een gedetailleerd bestedingsplan, anders zal je waarschijnlijk je spaargeld overleven”, zegt Eric Flaten, oprichter en senior adviseur, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. ” Houd je uitgaven online bij met behulp van een onkostenregistratietool. Hierdoor zijn uw dagelijkse uitgaven letterlijk binnen handbereik met elke smartphone of tablet. “
Door uw budget te verkleinen, rekening te houden met kosten voor medische zorg en uitstel van socialezekerheidsuitkeringen, kunt u voorkomen dat u failliet gaat.