Onkosten constant
Wat is een constante kostenpost?
Een kostenconstante is een extra vergoeding die wordt toegevoegd aan de maandelijkse premie van een verzekeringspolis. Het wordt meestal geassocieerd met vergoedingsverzekeringen voor werknemers.
De kostenconstante verschilt per staat op basis van het feit of de staat de handleidingen en het tariefbeleid van de National Council on Compensation Insurance (NCCI) volgt of een eigen onafhankelijk ratingbureau heeft. In beide gevallen veranderen de kostenconstanten niet afhankelijk van de maandelijkse premie van de betreffende polis.
Belangrijkste leerpunten
- Een kostenconstante is een administratievergoeding die aan sommige verzekeringspolissen wordt toegevoegd.
- In tegenstelling tot de maandelijkse premie is de kostenconstante niet gerelateerd aan het gepercipieerde risico van het verzekeringscontract.
- Wat de kosten van de vergoeding betreft, volgen sommige staten de richtlijnen van een nationale adviesraad en andere hebben hun eigen onafhankelijke instantie die de tarieven vaststelt.
Hoe kostenconstanten werken
Het doel van kostenconstanten is om de administratieve kosten te dekken die gepaard gaan met het creëren en onderhouden van een nieuwe verzekeringspolis. Deze taken omvatten het verkrijgen en controleren van het benodigde papierwerk van de verzekeringnemer en het bijhouden van nauwkeurige gegevens gedurende de looptijd van het verzekeringscontract. Omdat die kosten ongeveer hetzelfde zijn, ongeacht de omvang van de polis in kwestie, varieert het onkostencontract niet afhankelijk van de hoogte van de verzekeringspremies van de polis.
Terwijl sommige staten verzekeraars toestaan een vast tarief in rekening te brengen dat door de nationale toezichthouders wordt vastgesteld, staan andere bedrijven toe om openlijk op dit tarief te concurreren. In het laatste geval varieert de kostenconstante soms afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij die de polis beheert. Als de staat de kostenconstante instelt, wordt deze doorgaans gedurende meerdere jaren tegen dezelfde dollarwaarde toegepast.
Verzekeraars moeten informatie over de kostenconstante, inclusief het bedrag van de vergoeding, duidelijk weergeven op de pagina met het vergoedingsbeleid voor werknemers. Bedrijven die hun beleid en vergoedingen niet duidelijk maken aan polishouders, kunnen worden beschuldigd van te kwader trouw handelen. Over het algemeen varieert een kostenconstante in prijs van $ 100 tot $ 350 per polis.
Onkosten constante tarieven
De National Council on Compensation Insurance (NCCI) is een advies zonder winstoogmerk dat is opgericht door de verzekeringssector om te standaardiseren hoe de premies voor schadevergoedingsverzekeringen voor werknemers en andere bijbehorende vergoedingen per staat worden bepaald.
De NCCI-handleidingen, het classificatiesysteem, de beoordelingsformule en de premiestructuur worden gebruikt door 37 staten en het District of Columbia. In deze staten, waaronderArizona, Colorado, Florida en andere, wordt de kostenconstante bepaald door de NCCI.
In staten die de NCCI niet volgen, zal de kostenconstante variëren, zoals Californië, dat zijn eigen ratingbureau heeft, het Workers ‘Compensation Insurance Rating Bureau of California. Massachusetts is een andere staat die een eigen onafhankelijk ratingbureau heeft, dat richtlijnen vaststelt voor de berekening van de compensatiepercentages van werknemers.
Californië, Massachusetts, New Jersey, New York en Wisconsin behoren tot de selecte staten die hun eigen onafhankelijke ratingbureaus hebben.
Voorbeeld van een onkostenconstante
Michaela is de eigenaar van een klein bouwbedrijf. Hoewel ze alle beschikbare maatregelen neemt om het risico te verkleinen dat haar werknemers tijdens het werk gewond raken, begrijpt ze dat dit risico nooit volledig kan worden uitgesloten. Om haar bedrijf te helpen beschermen tegen de financiële kosten van rechtszaken in verband met een dergelijke gebeurtenis, zoekt Michaela daarom een arbeidsongevallenverzekering voor haar bedrijf.
Na bij verschillende aanbieders te hebben rondgekocht, vindt Michaela een verzekeraar die bereid is om voldoende dekking te bieden in ruil voor jaarlijkse premies van $ 500. Tegelijkertijd merkt ze op dat op haar polisfactuur een toeslag van $ 200 is opgenomen. Bezorgd dat de meerprijs kan duiden op een gebrek aan vertrouwen in de veiligheidsnormen van haar werknemers, belt Michaela de verzekeraar om opheldering te vragen.
In antwoord op haar vraag legt de verzekeringsagent uit dat de extra kosten niets te maken hebben met de gepercipieerde risico’s of zakelijke praktijken van haar bedrijf. In plaats daarvan geeft het eenvoudig de standaardkosten weer die gepaard gaan met het beheer van alle verzekeringsplannen.