FHA-leningen: een optie voor gefabriceerde huizen
Wat is een vervaardigde hypotheek?
De aanscherping van de normen voor hypotheekleningen sinds de financiële crisis van 2007 en 2008 heeft het doel hypotheek. Gefabriceerde huizen, beter bekend als stacaravans, worden off-site gebouwd en op een permanent chassis bevestigd. Er zijn nu minder banken bezig met het verstrekken van leningen voor vervaardigde huizen. Als gevolg hiervan hebben potentiële huiseigenaren eenvoudigweg niet zoveel financieringsmogelijkheden.
Belangrijkste leerpunten:
- Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) is een optie voor diegenen die een vervaardigd huis willen kopen en die niet in aanmerking kunnen komen voor een conventionele hypotheek.
- De overheid verzekert een FHA-hypotheek om de geldschieter te beschermen in geval van wanbetaling.
- FHA-leningen zijn duurder omdat huiseigenaren een premie vooraf en een jaarlijkse premie moeten betalen bovenop het typische geleende bedrag.
- Vanaf 2020 is $ 93.000 het hoogste bedrag dat via de FHA kan worden geleend voor een vervaardigd huis en een perceel.
Inzicht in vervaardigde woningleningen
Gelukkig hebben degenen die geïnteresseerd zijn in een vervaardigd huis enkele opties als ze niet voldoen aan de conventionele hypotheeknormen. Een alternatief is een lening van de Federal Housing Administration (FHA), die kan worden gebruikt om het huis zelf te dekken, een geschikte kavel om het op te bouwen, of beide.
Met een FHA-hypotheek verzekert de overheid een lening die wordt verstrekt door een particuliere geldverstrekker. Als u uw betalingen niet nakomt, heeft de geldschieter de zekerheid dat Uncle Sam de verliezen geheel of gedeeltelijk zal vergoeden.
Het goede nieuws is dat FHA-erkende hypotheekverstrekkers bereid zijn kredietnemers aan te nemen met een iets hoger risicoprofiel. Maar er is een addertje onder het gras. Huiseigenaren financieren de verzekering en betalen zowel een premie vooraf als een jaarlijkse premie bovenop het typische geleende bedrag. Dat maakt deze leningen wat duurder dan andere leningen. Als een door de overheid verzekerde lening uw enige manier is om naar een nieuwe woning te verhuizen, kunnen de extra kosten de moeite waard zijn.
De vereisten
Niet elke stacaravan voldoet aan de normen voor een FHA-lening. Het huis moet na 15 juni 1976 zijn gebouwd. Zelfs als u een oudere structuur aanpast om aan de huidige voorschriften te voldoen, kunt u via het programma geen lening krijgen.
Bovendien moet de woning voldoen aan de Model Manufactured Home Installation (MMHI) -normen en voldoen aan lokale en landelijke richtlijnen. Een rood label aan de buitenkant van elk verplaatsbaar onderdeel geeft aan dat het voldoet aan de MMHI-vereisten. Het vervaardigde vloeroppervlak van het huis moet minimaal 400 vierkante voet zijn en als onroerend goed worden geclassificeerd, wat betekent dat het een permanente basis heeft.
De overheid handhaaft ook normen met betrekking tot de geschiktheid van de lener. Ten eerste moet u voldoende geld hebben om de aanbetaling te doen. U moet ook bewijzen dat u na andere uitgaven genoeg geld overhoudt om de maandelijkse hypotheek af te handelen. Ten slotte moet u de stacaravan gebruiken als uw hoofdverblijfplaats.
Over FHA-leningen
De meeste stacaravans worden verkocht via lokale winkeliers en dealers, die doorgaans goede verwijzingen zijn voor zowel conventionele als FHA-hypotheekverstrekkers.
Net als bij andere FHA-hypotheken, zijn er limieten voor het geleende bedrag voor vervaardigde huizen. Vanaf 2020 is het maximale bedrag dat u kunt lenen ongeveer $ 93.000 voor het huis en het perceel samen. In sommige gebieden met hoge kosten kunt u echter tot 85% van de huis- en grondkosten lenen. Als u niet zeker weet of uw locatie in deze categorie valt, bel dan de afdeling Manufactured Housing van het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD) op (800) 927-2891.
De maximale uitleenduur is 20 jaar voor een stacaravan of eendeelwoning en veel. Het valt echter terug tot 15 jaar als je maar veel financiert. Aan de andere kant kunnen hypotheken die een uit meerdere secties vervaardigd huis en een perceel dekken, tot 25 jaar meegaan.
Inzicht in uw opties
Heb je vragen over het FHA-programma? Als u dat doet, heeft de HUD een hotline met spraakondersteuning die u kan doorverwijzen naar lokale adviesorganisaties. Deze woningcorporaties kunnen u helpen uw mogelijkheden beter te begrijpen. Het 24-uurs HUD-verrekenkantoor is te bereiken op (800) 569-4287, of u kunt online zoeken naar een adviesbureau voor HUD- huisvesting.
Houd er rekening mee dat de FHA niet uw enige optie is voor door de overheid verzekerde leningen. Mogelijk komt u ook in aanmerking voor een lening van het Department of Veterans Affairs (VA-lening) of de Rural Housing Service (RHS) van het Department of Agriculture. In sommige gevallen kunnen dit betere paden zijn voor degenen die een gefabriceerd huis willen kopen, dus het is de moeite waard om je onderzoek te doen.
FHA-leningen zijn voor veel mensen een goede keuze, maar houd er rekening mee dat u geen door de overheid gesteunde lening hoeft te krijgen om discriminatie te voorkomen. Laat u ook niet ontmoedigen door verouderde stereotypen over eigenaars van stacaravans om een kosteneffectieve weg naar eigenwoningbezit te bewandelen.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Speciale overwegingen
Met lagere aanbetalingen en kredietnormen dan bij andere leningprogramma’s, kan een FHA-hypotheek een aantrekkelijke keuze zijn voor kopers van een stacaravan. Wees gewoon bereid om elke maand een beetje extra te betalen om van deze voordelen te genieten.