FICO versus FAKO: beperkingen van gratis kredietscores
Er is iets dat u moet weten over de scores die u krijgt van gratis kredietscoringservices : het zijn meestal niet dezelfde FICO-scores die geldschieters trekken. De gratis scores worden soms “gelijkwaardigheidsscores” of “educatieve scores” (en, spottend, “FAKO” -scores) genoemd. In dit artikel zullen we de redenen onderzoeken voor de verschillen tussen de kredietscores die kredietverstrekkers gebruiken.
Belangrijkste leerpunten
- Het is mogelijk om gratis uw kredietscores te krijgen, voornamelijk via banken en creditcardmaatschappijen.
- Niet alle gratis kredietscores zijn echter de standaard FICO-score.
- De drie belangrijkste kredietbureaus hebben de VantageScore gemaakt als alternatief voor FICO, maar deze is nog niet zo populair.
- Iedereen heeft meerdere kredietscores, zowel bij FICO als bij VantageScore.
Elk kredietbureau heeft verschillende gegevens
Laten we eerst een misvatting uit de weg ruimen. De gratis kredietscores zijn in feite echt. Het kan echter zijn dat ze u slechts een algemeen idee geven van waar u staat ten opzichte van een bepaalde schuldeiser.
Een beperking van het verkrijgen van uw kredietscore uit slechts één bron is dat uw FICO-score bij elk van de kredietbureaus willen rapporteren, of ze kunnen ervoor kiezen om helemaal niet te rapporteren.
Bovendien weegt elk bureau de gegevens in uw kredietrapport enigszins anders bij het berekenen van uw kredietscore, hoewel FICO zegt dat dit hoogstens tot kleine afwijkingen leidt. Verder zou een kredietverstrekker uw scores van alle drie de kredietbureaus kunnen halen, of het zou er gewoon een kunnen trekken (hoewel FICO beweert dat “de meeste” kredietverstrekkers alle drie gebruiken). Als je alleen je score bij één bureau kent, zie je niet het hele plaatje.
Kredietverstrekkers kunnen ervoor kiezen om informatie te rapporteren aan een, alle of geen van de drie grote kredietbureaus.
Kredietverstrekkers gebruiken op maat gemaakte kredietscores
Verschillende kredietverstrekkers halen verschillende kredietscores, en soms zijn deze scores specifiek afgestemd op het type lening waarvoor u solliciteert. Het accountbeheermodel van TransUnion is bijvoorbeeld ontworpen om instellingen te helpen bij het evalueren van hun bestaande rekeningen, het identificeren van hun meest winstgevende rekeninghouders en om te onderscheiden welke rekeninghouders het meest waarschijnlijk achterstallig worden.
De TransUnion New Account Score,gratis verkrijgbaar bij Credit Karma, helpt financiële instellingen het risico van potentiële klanten te identificeren. (Credit Karma toont ook gratis uw kredietscore van Equifax.) TransUnion heeft zelfs kredietscoremodellen voor specifieke soorten geldschieters en schuldeisers, zoals autoleningen, verzekeringsmaatschappijen en nutsbedrijven.
Experian heeft ook verschillende kredietscoremodellen. De Experian National Equivalency Score, beschikbaar voor klanten van de gratis kredietscore-website Credit Sesame, is een score die financiële instellingen gebruiken om hun offerteaanvragenlijsten te screenen, lening- en kredietaanvragen te evalueren en mogelijkheden te identificeren om meer financiële producten aan bestaande klanten te verkopen. Deze score kan variëren van een dieptepunt van 360 tot een maximum van 840, terwijl FICO-scores variëren van 300 tot 850.
Equifax biedt ook aangepaste kredietscoremodellen.
De enige manier om zeker te weten welke kredietscore een geldschieter voor u gebruikt, is door de lening van die geldschieter aan te vragen.
Sommige geldschieters gebruiken VantageScore, niet FICO
De VantageScore is een nieuwer scoremodel dat is gecreëerd door een samenwerking tussen de drie grote kredietbureaus. Ze wilden een score creëren die consistenter is van het ene bureau naar het andere en nauwkeuriger is in vergelijking met traditionele FICO-scores. Hoewel de VantageScore niet zo wijdverbreid wordt gebruikt als de FICO-score, is deze bij de aanbieders van gratis kredietscores goed aangeslagen vanwege de manieren waarop het de tekortkomingen in de traditionele modellen compenseert.
Het VantageScore-model dat nu het meest wordt gebruikt, VantageScore 3.0, scoort consumenten met een bereik van 300 tot 850, net als een FICO-score.(Eerder gebruikte VantageScores een bereik van 501 tot 990.) VantageScore kent echter verschillende gewichten toe aan de vijf factoren die uw kredietscore bepalen, in tegenstelling tot traditionele FICO-scores.
VantageScore is ook vergevingsgezinder voor personen met een kortere kredietgeschiedenis. Daarom kan het een kredietscore creëren voor mensen die helemaal niet in aanmerking zouden komen voor een FICO-score. Het bedrijf beweert inderdaad scores te genereren voor 40 miljoen mensen die voorheen niet in aanmerking kwamen voor een kredietscore. Bovendien, terwijl FICO alle late betalingen op dezelfde manier behandelt, beoordeelt VantageScore ze anders (late hypotheekbetalingen zijn bijvoorbeeld slechter voor een kredietscore dan een ander type late betaling). FICO 8-scores zijn meer vergevingsgezind voor incasso’s van schulden met een klein saldo, waarbij elke minder dan $ 100 wordt genegeerd.
VantageScore 4.0 werd geïntroduceerd in het najaar van 2017, maar moet nog op grote schaal worden toegepast en wordt vanaf eind 2020 nog steeds niet aangeboden aan consumenten door gratis kredietbeoordelaars. Het maakt gebruik van de vertrouwde 300 tot 850 scoreschaal en pogingen om de kredietscore te vergroten door belastingaanspraken, burgerlijke uitspraken en bedragen voor medische incasso tenegeren. Voorlopig is VantageScore 3.0 de standaard. Als u een gratis kredietscore krijgt van een van de volgende providers (geen volledige lijst), zal dit waarschijnlijk nog enige tijd via VantageScore 3.0 zijn.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Kredietscorecriteria gerangschikt
Verschillende scoremethoden wijzen verschillende gewichten toe aan de factoren die uw kredietscore bepalen.
VantageScore
- Betalingsgeschiedenis (40%)
- Diepte van krediet (21%)
- Kredietgebruik (20%)
- Tegoeden (11%)
- Recent krediet (5%)
- Beschikbaar krediet (3%)
FICO-score
- Betalingsgeschiedenis (35%)
- Verschuldigde bedragen (30%)
- Lengte kredietgeschiedenis (15%)
- Nieuw krediet (10%)
- Kredietmix (10%)
Variaties in kredietscore
Net zoals elk van de drie grote kredietbureaus zijn eigen FICO-score uitgeeft op basis van de informatie van de consument bij dat bureau, geeft elk ook zijn eigen VantageScore uit op basis van de informatie van de consument bij dat bureau. Een VantageScore van TransUnion is hetzelfde als een VantageScore van Equifax als zowel TransUnion als Equifax identieke informatie over een consument bevatten.
Omdat er meestal verschillen zijn in de informatie die aan elk bureau wordt gerapporteerd, kunnen consumenten nog steeds verschillende VantageScores hebben, net zoals ze verschillende FICO-scores kunnen hebben. Volgens VantageScore varieert 90% van die scores echter alleen binnen een bereik van 40 punten.
Gratis FICO-scores
Creditcarduitgevers die gratis FICO-kredietscores aanbieden (geen volledige lijst), zijn onder meer:
- Ally Bank (alleen voor klanten met autoleningen)
- Ontdek
- Bank of America
- Eerste Nationale Bank van Omaha
- Barclays
- Citibank
- Handelsbank
- Wells Fargo
Het komt neer op
Bij elke gratis kredietscore is het belangrijk om de beperkingen van wat u krijgt te begrijpen – dat de score die u ziet mogelijk niet dezelfde is als een kredietverstrekker of schuldeiser zal gebruiken om te beslissen of hij u als klant aanneemt. Het beste type gratis kredietscore dat u kunt krijgen, is een werkelijke FICO-score van Experian, Equifax of TransUnion, omdat dit de scores zijn die de overgrote meerderheid van de kredietverstrekkers gebruikt. Toch weet u niet precies welke score een bepaalde geldverstrekker gebruikt, tenzij u een specifieke lening aanvraagt.