Financieringskosten
Wat zijn financieringskosten?
Financieringskosten zijn een vergoeding die in rekening wordt gebracht voor het gebruik van krediet of de verlenging van een bestaand krediet. Het kan een vast bedrag zijn of een percentage van de leningen, waarbij op percentages gebaseerde financieringskosten de meest voorkomende zijn. Financieringskosten zijn vaak samengevoegde kosten, inclusief de kosten voor het dragen van de schuld, samen met eventuele gerelateerde transactiekosten, onderhoudskosten voor de rekening of te late vergoedingen die door de kredietgever in rekening worden gebracht.
Inzicht in financieringskosten
Financieringskosten stellen kredietverstrekkers in staat winst te maken met het gebruik van hun geld. Financieringskosten voor gecommoditiseerde kredietdiensten, zoals autoleningen, hypotheken en creditcards, hebben een bekend bereik en zijn afhankelijk van de kredietwaardigheid van de persoon die wil lenen. In veel landen bestaan voorschriften die de maximale financieringskosten voor een bepaald type krediet beperken, maar veel van de limieten staan nog steeds roofkredietpraktijken toe, waarbij de financieringskosten 25% of meer op jaarbasis kunnen bedragen.
Financieringskosten zijn een vorm van compensatie voor de geldschieter voor het verstrekken van de middelen aan, of het verstrekken van krediet, aan een lener. Deze kosten kunnen eenmalige kosten omvatten, zoals een opstartvergoeding voor een lening, of rentebetalingen, die maandelijks of dagelijks kunnen worden afgeschreven. Financieringskosten kunnen variëren van product tot product of van geldverstrekker tot geldverstrekker.
Er is geen eenduidige formule om te bepalen welk rentepercentage in rekening moet worden gebracht. Een klant komt mogelijk in aanmerking voor twee vergelijkbare producten van twee verschillende kredietverstrekkers die twee verschillende financieringskosten met zich meebrengen.
Belangrijkste leerpunten
- Voor het gebruik van krediet of de verlenging van bestaand krediet wordt een financieringslast, zoals een rentetarief, in rekening gebracht.
- Financieringskosten compenseren de kredietgever voor het verstrekken van de middelen of het verstrekken van krediet.
- De Truth in Lending Act vereist dat kredietverstrekkers alle rentetarieven, standaardvergoedingen en boetes aan consumenten bekendmaken.
Financieringskosten en rentetarieven
Een van de meest voorkomende financieringskosten is de rentevoet. Hierdoor kan de geldverstrekker winst maken, uitgedrukt in een percentage, op basis van het huidige bedrag dat aan de lener is verstrekt. De rentetarieven kunnen variëren afhankelijk van het type financiering dat wordt verworven en de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Gedekte financiering, die meestal wordt gedekt door een actief zoals een huis of voertuig, heeft vaak lagere rentetarieven dan ongedekte financieringen, zoals een creditcard. Dit is meestal te wijten aan het lagere risico dat gepaard gaat met een lening die wordt gedekt door een actief.
Voor creditcards worden alle financieringskosten uitgedrukt in de valuta waarop de kaart is gebaseerd, inclusief degene die internationaal kunnen worden gebruikt, waardoor de lener een transactie in een vreemde valuta kan voltooien.
Financieringskosten en regelgeving
Financieringskosten zijn onderworpen aan overheidsregulering. De federale Truth in Lending Act vereist dat alle rentetarieven, standaardvergoedingen en boetes aan de consument moeten worden bekendgemaakt. Bovendienvereistede Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act van 2009 een uitstelperiode van minimaal 21 dagen voordat rentelasten kunnen worden berekend over nieuwe aankopen.