De meeste mensen die meer geld verdienen, geven uiteindelijk meer geld uit, een potentieel gevaarlijk fenomeen dat bekend staat als ‘lifestyle-inflatie’.
De meeste mensen zullen meer geld uitgeven als ze meer geld te besteden hebben. Naarmate mensen vorderen in hun carrière en hogere salarissen verdienen, is er meestal een overeenkomstige stijging van de uitgaven, een fenomeen dat bekend staat als ‘ lifestyle-inflatie’. Ook al kunt u uw rekeningen betalen, de inflatie van uw levensstijl kan op de lange termijn schadelijk zijn, omdat het uw vermogen om welvaart op te bouwen beperkt. Elke extra dollar die u nu uitgeeft, betekent minder geld later en tijdens uw pensionering.
Een van de belangrijkste redenen waarom mensen toestaan dat inflatie van hun levensstijl hun financiën saboteert, is hun verlangen om de Joneses bij te houden. Het is niet ongebruikelijk dat mensen de behoefte voelen om te passen bij het bestedingspatroon van hun vrienden en collega’s. Als uw collega’s in BMW rijden, op vakantie gaan in exclusieve resorts en dineren in dure restaurants, voelt u zich misschien onder druk gezet om hetzelfde te doen. Wat gemakkelijk over het hoofd wordt gezien, is dat de Joneses in veel gevallen in feite veel schulden aflossen – gedurende een periode van tientallen jaren – om hun rijke uitstraling te behouden. Ondanks hun rijke ‘gloed’ – de boot, de luxe auto’s, de dure vakanties, de privéscholen voor de kinderen – zouden de Joneses van salaris naar salaris kunnen leven en geen cent sparen voor hun pensioen.
Aangezien uw professionele en persoonlijke situatie in de loop van de tijd evolueert, zijn sommige uitgavenstijgingen vanzelfsprekend. Misschien moet je je kledingkast upgraden om je passend te kleden voor een nieuwe functie, of, naarmate je gezin groeit, heb je misschien een huis met meer slaapkamers nodig. En met meer verantwoordelijkheden op het werk, vindt u het misschien zinvol iemand in te huren om het gazon te maaien of het huis schoon te maken, zodat u tijd vrijmaakt voor familie en vrienden en uw kwaliteit van leven verbetert.
“Je weet misschien wat je nodig hebt / Maar om te krijgen wat je wilt / Je kunt beter zien dat je behoudt wat je hebt.” – Stephen Sondheim, van “Into the Woods.”
3. Herken behoeften versus wensen – en besteed aandachtig
Tenzij u een onbeperkt geldbedrag heeft, is het in uw eigen belang om het verschil tussen “behoeften” en “wensen” in de gaten te houden, zodat u betere bestedingskeuzes kunt maken. Behoeften zijn dingen die je moet hebben om te overleven: voedsel, onderdak, gezondheidszorg, vervoer, een redelijke hoeveelheid kleding (veel mensen beschouwen besparingen als een behoefte, of dat nu 10% van hun inkomen is of wat ze zich ook kunnen veroorloven) apart elke maand). Omgekeerd zijn wensen dingen die je zou willen hebben, maar die je niet nodig hebt om te overleven.
Het kan een uitdaging zijn om uitgaven nauwkeurig te labelen als behoeften of wensen, en voor velen vervaagt de lijn tussen beide. Wanneer dit gebeurt, kan het gemakkelijk zijn om een onnodige of extravagante aankoop weg te rationaliseren door het een behoefte te noemen. Een auto is een goed voorbeeld. Je hebt een auto nodig om naar je werk te gaan en de kinderen naar school te brengen. U wilt de luxe SUV-editie die twee keer zoveel kost als een meer praktische auto (en u meer aan gas kost). Je zou kunnen proberen de SUV een “behoefte” te noemen, want je hebt in feite een auto nodig, maar het is nog steeds een behoefte. Elk prijsverschil tussen een zuiniger voertuig en de luxe SUV is geld dat u niet hoefde uit te geven.
Uw behoeften zouden de hoogste prioriteit moeten krijgen in uw persoonlijk budget. Pas nadat aan uw behoeften is voldaan, mag u enig vrij besteedbaar inkomen toewijzen aan behoeften. En nogmaals, als je elke week of elke maand geld over hebt nadat je hebt betaald voor de dingen die je echt nodig hebt, hoef je niet alles uit te geven.
4. Begin vroeg met sparen
Er wordt vaak gezegd dat het nooit te laat is om te gaan sparen voor uw pensioen. Dat is misschien waar (technisch gezien), maar hoe eerder u begint, hoe beter u waarschijnlijk zult zijn tijdens uw pensioenjaren. Dit komt door de kracht van compounding wat Albert Einstein het ‘achtste wereldwonder’ noemde.
Compounding houdt in dat de inkomsten opnieuw worden geïnvesteerd, en het is na verloop van tijd het meest succesvol. Hoe langer de inkomsten worden herbelegd, hoe groter de waarde van de investering en hoe groter de inkomsten (hypothetisch) zullen zijn.
Om het belang van vroeg beginnen te illustreren, gaat u ervan uit dat u $ 1.000.000 wilt besparen tegen de tijd dat u 60 wordt. Als u begint met sparen wanneer u 20 jaar oud bent, zou u $ 655,30 per maand moeten bijdragen – in totaal $ 314.544 over 40 jaar – om wees een miljonair tegen de tijd dat je 60 wordt. Als je zou wachten tot je 40 was, zou je maandelijkse bijdrage oplopen tot $ 2.432,89 – een totaal van $ 583.894 over 20 jaar. Wacht tot 50 en je zou elke maand $ 6.439,88 moeten verzinnen – gelijk aan $ 772.786 over 10 jaar. (Deze cijfers zijn gebaseerd op een investeringspercentage van 5% en geen initiële investering. Houd er rekening mee dat ze alleen ter illustratie dienen en geen rekening houden met daadwerkelijke opbrengsten, belastingen of andere factoren).
Hoe eerder u begint, hoe gemakkelijker het is om uw financiële langetermijndoelstellingen te bereiken. U hoeft elke maand minder te sparen en in het algemeen minder bij te dragen om in de toekomst hetzelfde doel te bereiken.
Het beschikbaar hebben van een voorraad contant geld in geval van financiële noodsituaties is cruciaal voor een goede financiële planning.
5. Bouw en onderhoud een noodfonds
Een noodfonds is precies wat de naam aangeeft: geld dat is gereserveerd voor noodgevallen. Het fonds is bedoeld om u te helpen betalen voor zaken die normaal niet tot uw persoonsgebonden budget behoren: onverwachte uitgaven zoals autoreparaties of een spoedreis naar de tandarts. Het kan u ook helpen uw normale uitgaven te betalen als uw inkomen wordt onderbroken; bijvoorbeeld als u door ziekte of letsel niet kunt werken of als u uw baan verliest.
Hoewel de traditionele richtlijn is om drie tot zes maanden aan levensonderhoud te sparen in een noodfonds, is de ongelukkige realiteit dat dit bedrag niet voldoet aan wat veel mensen nodig zouden hebben om een grote uitgave te dekken of een verlies aan inkomen te doorstaan. In de huidige onzekere economische omgeving zouden de meeste mensen moeten streven naar een besparing van ten minste zes maanden aan levensonderhoud – indien mogelijk meer. Dit als een normale uitgavenpost in uw persoonlijk budget opnemen, is de beste manier om ervoor te zorgen dat u spaart voor noodgevallen en dat geld niet lichtzinnig uitgeeft.
Houd er rekening mee dat het maken van een noodback-up een voortdurende missie is. De kans is groot dat je het, zodra het wordt gefinancierd, ergens voor nodig hebt. In plaats van hierover terneergeslagen te zijn, wees blij dat u financieel voorbereid was en begin opnieuw met het opbouwen van het fonds.
Het komt neer op
Regels voor persoonlijke financiën kunnen uitstekende instrumenten zijn om financieel succes te behalen. Het is echter belangrijk om het grote geheel in overweging te nemen en gewoonten op te bouwen die u helpen betere financiële keuzes te maken, wat leidt tot een betere financiële gezondheid. Zonder goede algemene gewoonten zal het moeilijk zijn om gedetailleerde adagiums te gehoorzamen zoals “neem nooit meer dan 4% per jaar op om ervoor te zorgen dat uw pensioen blijft duren” of “spaar 20 keer uw bruto inkomen voor een comfortabel pensioen”.