Leningen met vaste en variabele rente: welke is beter?

Het is belangrijk om de verschillen tussen variabele rentetarieven en vaste rentetarieven te begrijpen als u een lening overweegt. Of u nu een nieuwe hypotheek aanvraagt, rentetarieven begrijpt , kunt u geld besparen en uw financiële doelen bereiken.

Leningen met variabele rente

Een lening met variabele rente is een lening waarbij de rente die over het openstaande saldo in rekening wordt gebracht, varieert naarmate de marktrente verandert. De rente die op een lening met variabele rente in rekening wordt gebracht, is gekoppeld aan een onderliggende benchmark of index, zoals de Federal Funds-rente.

Als gevolg hiervan zullen uw betalingen ook variëren (zolang uw betalingen worden gemengd met  hoofdsom  en  rente ). U kunt variabele rentetarieven vinden in hypotheken, creditcards, persoonlijke leningen, derivaten en bedrijfsobligaties.

Leningen met vaste rente

Leningen met een vaste rente zijn leningen waarbij de rente die over de lening in rekening wordt gebracht, gedurende de gehele looptijd van die lening vast blijft, ongeacht wat de marktrente doet. Hierdoor zijn uw uitkeringen gedurende de gehele looptijd gelijk. Of een lening met een vaste rente beter voor u is, hangt af van de renteklimaat bij het aangaan van de lening en van de looptijd van de lening.

Wanneer een lening voor de gehele looptijd is vastgezet, blijft deze op de dan geldende marktrente, plus of min een  spread  die uniek is voor de lener. Als de rentetarieven relatief laag zijn, maar op het punt staan ​​te stijgen, is het in het algemeen beter om uw lening tegen dat vaste tarief vast te zetten.

Afhankelijk van de voorwaarden van uw overeenkomst, blijft uw rentetarief voor de nieuwe lening hetzelfde, zelfs als de rentetarieven naar hogere niveaus stijgen. Aan de andere kant, als de rente daalt, is het beter om een ​​lening met variabele rente te hebben. Als de rente daalt, neemt ook de rente op uw lening af.

Wat is beter: een lening met vaste rente of een lening met variabele rente?

Deze discussie is simplistisch, maar de uitleg zal niet veranderen in een meer gecompliceerde situatie. Studies hebben aangetoond dat de lener na verloop van tijd in het algemeen minder rente zal betalen met een lening met variabele rente dan met een lening met een vaste rente. Historische trends zijn echter niet noodzakelijk indicatief voor toekomstige prestaties. De lener moet ook rekening houden met de  aflossingsperiode  van een lening. Hoe langer de aflossingsperiode van een lening, hoe groter de impact van een renteverandering op uw betalingen.

Daarom zijn  hypotheken met aanpasbare rente  (ARM) gunstig voor een lener in een omgeving met dalende rentetarieven, maar wanneer de rentetarieven stijgen, zullen de  hypotheekbetalingen  sterk stijgen. Het meest populaire ARM-leningproduct is de 5/1 ARM, waarbij het tarief gedurende vijf jaar vast blijft, meestal tegen een tarief dat lager is dan het normale markttarief. Nadat de vijf jaar zijn verstreken, begint het tarief zich aan te passen en wordt dit elk jaar aangepast. Gebruik een tool zoals de hypotheekcalculator van  Investopedia om in  te schatten hoe uw totale hypotheekbetalingen kunnen verschillen, afhankelijk van de hypotheekvorm die u kiest.

Een ARM is misschien een goede keuze voor een lener die van plan is zijn huis na een paar jaar te verkopen of iemand die van plan is op korte termijn te herfinancieren. Hoe langer u van plan bent om de hypotheek te krijgen, hoe riskanter een ARM zal zijn. Hoewel de initiële rentetarieven op een ARM laag kunnen zijn, zullen de tarieven, zodra ze zich beginnen aan te passen, doorgaans hoger zijn dan die op een lening met een vaste rente. Tijdens de subprime-hypotheekcrisis ontdekten veel kredietnemers dat hun maandelijkse hypotheekbetalingen onbeheersbaar waren geworden toen hun tarieven begonnen te veranderen.