Collectieve Overlijdensrisicoverzekering
Wat is een collectieve overlijdensrisicoverzekering?
Een collectieve overlijdensrisicoverzekering is een soort overlijdensrisicoverzekering waarbij één contract wordt afgesloten voor meerdere personen. De meest voorkomende groep is een bedrijf, waarbij het contract wordt verstrekt aan de werkgever die vervolgens dekking biedt als uitkering aan werknemers. Veel werkgevers bieden kosteloos een basisbedrag aan groepsdekking, evenals de mogelijkheid om aanvullende dekking en dekking aan te schaffen voor de echtgenoten en kinderen van hun werknemers. Collectieve overlijdensrisicoverzekeringen zijn relatief goedkoop in vergelijking met individuele levensverzekeringen. Hierdoor is de deelname hoog.
Belangrijkste leerpunten
- Veel werkgevers bieden werknemers gratis een collectieve overlijdensrisicoverzekering aan als onderdeel van een arbeidsvoorwaardenpakket.
- Het is mogelijk en kan verstandig zijn om tegelijkertijd een collectieve overlijdensrisicoverzekering en een individuele levensverzekering af te sluiten.
- Als u stopt met werken, kunt u mogelijk een collectieve overlijdensrisicoverzekering omzetten in een individuele levensverzekering. Voor velen is deze optie echter onbetaalbaar.
Hoe een collectieve overlijdensrisicoverzekering werkt
Ongeveer 85% van de bedrijven biedt door het bedrijf betaalde collectieve levensverzekeringen aan als uitkering, meldt de Society for Human Resource Management. Collectieve levensverzekeringen worden over het algemeen opgesteld als overlijdensrisicoverzekering en worden aangeboden aan werknemers die voldoen aan de vereisten om in aanmerking te komen, zoals een vaste werknemer of 30 dagen na indiensttreding. De dekking van de collectieve overlijdensrisicoverzekering kan worden aangepast voor in aanmerking komende levensgebeurtenissen of tijdens een periode met open inschrijving.
Het standaardbedrag van de dekking is meestal gelijk aan het jaarsalaris van de gedekte werknemer. Werkgevers betalen doorgaans de meeste of alle premies voor basisdekking. Extra bedragen, gewoonlijk in veelvouden van het jaarsalaris van de werknemer, worden meestal aangeboden voor een extra premie die door de werknemer wordt betaald.
Als uw bedrijf een collectieve overlijdensrisicoverzekering aanbiedt, kunt u deze mogelijk niet ‘meenemen’ als u van baan verandert. Door de werkgever verstrekte collectieve overlijdensrisicoverzekeringen zijn doorgaans geen overdraagbare uitkering.
Verzekerde leden ontvangen verzekeringscertificaten als bewijs van dekking. Net als bij individuele levensverzekeringen, kiezen verzekerden hun begunstigden.
Voordelen en nadelen van collectieve overlijdensrisicoverzekeringen
Groep term dekking is over het algemeen goedkoop, vooral voor jongere mensen, en deelnemers mogen niet worden verplicht om te gaan door middel van het overnemen en alle in aanmerking komende werknemers automatisch worden gedekt. In tegenstelling tot individuele overlijdensrisicoverzekeringen, die doorgaans een tarief voor 20 tot 30 jaar vastleggen, hebben de meeste groepsplannen echter tariefklassen waarin de verzekeringskosten automatisch stapsgewijs stijgen, bijvoorbeeld op de leeftijd van 30, 35, 40, enz. De premies voor elke tariefklasse worden uiteengezet in het plan-document.
Hoewel het niet duur is, is het bedrag van de dekking die door een collectieve levensverzekering wordt geboden in veel gevallen niet voldoende en moet het worden gecombineerd met een individueel plan. Werkgevers of verenigingen die de verzekering aanbieden, beperken vaak de totale dekking die beschikbaar is voor werknemers of leden op basis van zaken als dienstverband, basissalaris, aantal personen ten laste en arbeidsstatussen zoals fulltime, medewerker of leidinggevende, met de hoeveelheid beschikbare dekking variërend per groep. Meestal bieden werkgevers veelvouden van het salaris van een werknemer of vaste bedragen, zoals $ 20.000 of $ 50.000. Veel groepsregelingen dekken alleen het basissalaris van een persoon. Andere vormen van compensatie kunnen worden uitgesloten, zoals bonussen, provisies, vergoedingen of incentives die als inkomen worden gerapporteerd, bijvoorbeeld automatische vergoeding of beperkte aandelen.
Een andere reden waarom een groepsverzekering als aanvullend moet worden beschouwd, is dat deze afhankelijk is van een dienstverband. De dekking eindigt automatisch wanneer het dienstverband van een persoon wordt beëindigd, en op dat moment kan het moeilijker (of duurder) zijn om een individuele verzekering af te sluiten. Sommige verzekeraars bieden wel de mogelijkheid om de dekking voort te zetten door de collectieve looptijd om te zetten naar een individuele vaste polis. De conversie-opties variëren, zijn mogelijk niet automatisch en vereisen mogelijk acceptatie. Bijgevolg kan een persoon worden beoordeeld en een polis worden aangeboden met een veel hogere premie. Het beleid dat beschikbaar is bij het converteren, kan ook beperkt zijn en niet altijd de meest concurrerende producten zijn.
Beschouw uw door de werkgever gesponsorde collectieve levensverzekering als een onderdeel van uw verzekeringsplan. Om uw totale behoeften te bepalen en te begrijpen hoe groepsverzekeringen een rol kunnen spelen, is het zinvol om te bepalen:
- Hoeveel levensverzekering heeft u nodig?
- Welke dekking (op termijn of permanent ) is het meest logisch?
- Hoe lang heb je de dekking nodig om van kracht te blijven?
Vereisten voor collectieve overlijdensrisicoverzekeringen
Doorgaans worden alle werknemers automatisch ingeschreven in de basisdekking zodra ze aan de deelnamevereisten voldoen. Vereisten variëren en kunnen een bepaald aantal uren per week of een bepaalde tijd als werknemer werken. De beschikbaarheid van aanvullende dekking voor de groepsperiode verschilt. In sommige plannen is inschrijving alleen mogelijk wanneer een persoon aanvankelijk in dienst is of bij een in aanmerking komende levensgebeurtenis, zoals de geboorte van een kind. In andere plannen kan aanvullende dekking voor de groepsperiode worden toegevoegd tijdens open inschrijvingsperioden. Voor aanvullende dekking is mogelijk acceptatie vereist. Meestal is het een vereenvoudigd acceptatieproces waarbij de verzekeringszoeker enkele vragen beantwoordt om te bepalen of hij in aanmerking komt, in plaats van een lichamelijk onderzoek te moeten ondergaan. De vervoerder beslist dan of hij de aanvullende dekking wel of niet aanbiedt.
Speciale overwegingen
Het is werkgevers toegestaan om werknemers als voordeel een belastingvrije collectieve overlijdensrisicoverzekering van $ 50.000 te bieden. Elk bedrag aan dekking boven $ 50.000 dat door een werkgever wordt betaald, moet worden erkend als een belastbaar voordeel en worden opgenomen op de W-2 van de werknemer .
Als een werkgever wel onderscheid maakt, wat is toegestaan, door verschillende dekkingsbedragen aan te bieden aan geselecteerde groepen werknemers, kan de eerste $ 50.000 aan dekking een belastbaar voordeel worden voor bepaalde werknemers, zoals bedrijfsfunctionarissen, sterk betaalde individuen of eigenaren met een 5% of een groter aandeel in het bedrijf.
Zelfs als een termijnbeleid geschikt is voor uw huidige omstandigheden, is het de moeite waard om het aanbod van uw werkgever te vergelijken met de plannen van andere bedrijven om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke overlijdensrisicoverzekering ontvangt . Het is ook belangrijk om de dekking die je hebt geselecteerd tijdens de open inschrijving opnieuw te bekijken om er zeker van te zijn dat het plan nog steeds aan je behoeften voldoet.