Gegarandeerde kostenpremie
Wat is een gegarandeerde kostenpremie?
Een gegarandeerde kostenpremie is een vast bedrag voor verzekeringsdekking dat niet onderhevig is aan aanpassingen op basis van verlieservaring of de hoeveelheid verlies die een verzekerde ervaart. De prijs is vast en blijft hetzelfde gedurende de looptijd van de polis, ongeacht hoeveel claims er binnen deze periode zijn ingediend en uitbetaald.
Belangrijkste leerpunten
- Een gegarandeerde kostenpremie is een vast bedrag voor een verzekeringspolis die niet wordt gecorrigeerd voor verlieservaring.
- Met andere woorden, een plotselinge toename van claims zal niet leiden tot een plotselinge piek in de kosten tijdens de polisperiode.
- Het gemak van vaste prijzen brengt doorgaans hogere kosten met zich mee.
- Een alternatief voor gegarandeerde kostenpremies zijn verliesgevoelige premies, waarbij de verzekeringskosten fluctueren afhankelijk van de geleden verliezen.
Hoe een gegarandeerde kostenpremie werkt
Het mooie van een gegarandeerde kostenpremie is dat u precies weet hoeveel u moet uitgeven voor bescherming tegen financiële verliezen en dat u zich geen zorgen hoeft te maken over plotselinge verrassingen.
Een persoon of bedrijf koopt een verzekeringsplan om een bepaald risico voor een bepaalde periode te dekken en krijgt een vast tarief in rekening voor de duur van de polis. Bij de prijsstelling van haar polis houdt de verzekeringsmaatschappij rekening met het soort gevaar, de mogelijke ernst en frequentie van claims en het risiconiveau van de verzekerde. Hierop is geen weg terug: zodra de premie is vastgesteld, gepubliceerd en overeengekomen met de verzekeringnemer, kan deze niet meer worden aangepast of gewijzigd.
Belangrijk
De enige manier waarop de premie mogelijk kan worden aangepast, is wanneer uit een audit blijkt dat de blootstellingsbasis is gewijzigd.
Door de voorspelbare aard van premies met gegarandeerde kosten zijn ze vooral populair bij kleine en middelgrote ondernemingen. Deze premies zijn niet afhankelijk van claims tegen de polis, wat betekent dat een plotselinge stijging van het aantal verzoeken om compensatie er niet toe zal leiden dat de verzekerde gedurende de polisperiode te maken krijgt met tariefverhogingen.
Vaste prijzen zijn handig, en kleine bedrijven profiteren van dit gemak terwijl ze hun risico minimaliseren. In een programma met gegarandeerde kosten worden alle aansprakelijkheden en administratiekosten overgedragen aan de vervoerder, waarbij de verzekerde een premie vooraf betaalt om deze kosten te dekken.
Gegarandeerde kostenpremies versus verliesgevoelige premies
Wanneer een bedrijf groeit, wil het misschien andere opties onderzoeken voor het financieren en beheren van risico’s en voor meer flexibiliteit. Verliesgevoelige premies, die, in tegenstelling tot gegarandeerde kostenpremies, onderhevig zijn aan verandering op basis van de verlieservaring van het individuele bedrijf, kunnen dit vakje aanvinken.
Deze benadering brengt doorgaans een lagere voorafbetaling met zich mee, maar ook een hoger eigen risico – contante kosten die moeten worden betaald voordat de verzekeringsdekking van kracht wordt – en variabele tarieven. Als een bedrijf vaststelt dat het minder waarschijnlijk is dat er claims met een hoge frequentie of hoge ernst worden ingediend, kan het grotere kostenbesparingen realiseren dan wanneer het een gegarandeerde kostenpremie had geaccepteerd. Grotere bedrijven geven vaak de voorkeur aan deze weg en kunnen hogere eigen risico’s ook beter opvangen dan kleinere.
Gegarandeerde kostenpremies kosten doorgaans meer dan verliesgevoelige premies. Lagere eigen risico’s verhogen het deel van de verplichtingen dat uitsluitend door de verzekeraar wordt gedekt, dus bedrijven die gegarandeerde kostenpremies uitgeven, moeten voorzichtig zijn en deze dienovereenkomstig prijzen.
Met verliesgevoelige premies betaalt u daarentegen over het algemeen voor wat u krijgt, waarbij de totale kosten in belangrijke mate afhangen van de verliezen van elke polishouder in de gegeven periode. De verzekerde is verantwoordelijk voor gemaakte kosten tot een inhoudingsbedrag, en de vervoerder betaalt dan de rekening voor eventuele extra kosten.