Home Equity Conversion Hypotheek (HECM)
Wat is een Home Equity Conversion Hypotheek (HECM)?
Een hypotheek voor de omzetting van eigen vermogen (HECM) is een type omgekeerde hypotheek die is verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA). Met hypotheken voor de omzetting van eigen vermogen kunnen senioren het eigen vermogen in hun huis omzetten in contanten.
Het te lenen bedrag is gebaseerd op de getaxeerde waarde van de woning (en is onderhevig aan FHA-limieten). Leners moeten ook minimaal 62 jaar oud zijn. Geld wordt voorgeschoten tegen de waarde van het eigen vermogen in de woning. Over het openstaande saldo van de lening loopt rente, maar er hoeft pas uitbetaald te worden als de woning is verkocht of de lener (s) overlijdt. Op dat moment moet de lening volledig worden terugbetaald.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheek voor de omzetting van eigen vermogen (HECM) is een type omgekeerde hypotheek die door de Federal Housing Administration (FHA) is verzekerd.
- HECM’s vormen het grootste deel van de omgekeerde hypotheekmarkt.
- HECM-voorwaarden zijn vaak beter dan die van particuliere omgekeerde hypotheken, maar het geleende bedrag staat vast en er zijn premies voor hypotheekverzekeringen vereist.
Hoe een hypotheek op eigen vermogen werkt
Home equity-conversiehypotheken zijn een populaire vorm van eigen omgekeerde hypotheken waardoor mogelijk hogere leenbedragen mogelijk zijn met lagere kosten dan HECM’s.
HECM’s bieden echter doorgaans lagere rentetarieven voor leners. De economische aspecten van een HECM – versus een particulier gesponsorde omgekeerde hypotheek – zullen afhangen van de leeftijd van de lener en hoe lang de lener verwacht te wonen of het huis te bezitten. Veel soorten omgekeerde hypotheken zijn uitsluitend gericht op senioren zonder terugbetalingsvereisten totdat de lener hun huis verkoopt of sterft.
Een hecm kan ook worden beschouwd in vergelijking met een home equity lening. Een lening met eigen vermogen is niet anders dan een omgekeerde hypotheek, aangezien leners een voorschot in contanten krijgen op basis van de eigenwaarde van hun huis, dat als onderpand fungeert. Bij een lening met eigen vermogen moeten de fondsen echter worden terugbetaald, meestal in gestage maandelijkse rentebetalingen, kort nadat de fondsen zijn uitbetaald.
$ 765.600
De maximale HECM-leninglimiet in 2020, gestegen van $ 726.525 in 2019
Hoewel HECM-leningen de leners niet verplichten om maandelijkse betalingen te doen, zijn er bepaalde kosten verbonden aan het afsluiten en aflossen van de lening. Leners moeten ook premies voor hypotheekverzekeringen betalen.
Wie komt in aanmerking voor een hypotheek voor omzetting van eigen vermogen – HECM?
De Federal Housing Administration sponsort de hypotheek voor de omzetting van het eigen vermogen en biedt verzekering voor de producten. De FHA stelt ook de richtlijnen en de geschiktheid voor deze leningen vast. Leners kunnen alleen HECM’s krijgen van banken waar de FHA het product sponsort. Om een hypotheek over de omzetting van het eigen vermogen te verkrijgen, moet een lener een standaardaanvraag invullen.
Om goedkeuring te krijgen moet een lener voldoen aan alle eisen die de FHA stelt. Ze moeten:
- 62 jaar of ouder zijn
- Bezit het onroerend goed rechtstreeks of betaalde een aanzienlijk bedrag
- Bezet het pand als uw hoofdverblijf
- Wees niet achterstallig op enige federale schuld
- Beschikken over financiële middelen om door te gaan met het tijdig betalen van lopende vastgoedkosten, zoals onroerendgoedbelasting, verzekeringen, verenigingskosten van huiseigenaren, enz.
- Neem deel aan een consumenteninformatiesessie die wordt gegeven door een door Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling erkende HECM-adviseur
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Bovendien moet de eigenschap een van de volgende zijn:
- Eengezinswoning of twee tot vier woningen waarvan één woning door de lener wordt bewoond
- HUD-goedgekeurd condominium-project
- Vervaardigde woning die voldoet aan de FHA-eisen