Definitie van lening met hoge ratio
Wat is een lening met een hoge ratio?
Een lening met een hoge ratio is een lening waarbij de waarde van de lening hoog is in verhouding tot de waarde van het onroerend goed die als onderpand wordt gebruikt. Hypotheekleningen met hoge leningratio’s hebben een leningwaarde die 100% van de waarde van het onroerend goed benadert. Een lening met een hoge ratio kan worden goedgekeurd voor een lener die niet in staat is om een grote aanbetaling te doen.
Voor hypotheken betekent een lening met een hoge ratio meestal dat de waarde van de lening hoger is dan 80% van de waarde van het onroerend goed. De berekening wordt de loan-to-value (LTV) -ratio genoemd, een beoordeling van het kredietrisico dat financiële instellingen gebruiken voordat ze een hypotheek goedkeuren.
Belangrijkste leerpunten
- Een lening met een hoge ratio is een lening waarbij de waarde van de lening hoog is in verhouding tot de waarde van het onroerend goed die als onderpand wordt gebruikt.
- Hypotheekleningen met hoge leningratio’s hebben een leningwaarde die 100% van de waarde van het onroerend goed benadert.
- Een lening met een hoge ratio betekent meestal dat de waarde van de lening hoger is dan 80% van de waarde van het onroerend goed. De berekening wordt de loan-to-value (LTV) -ratio genoemd.
De formule voor een lening met een hoge ratio met behulp van LTV
Hoewel er geen specifieke formule is om een lening met een hoge ratio te berekenen, moeten beleggers eerst de loan-to-value-ratio in hun situatie berekenen om te bepalen of de lening de LTV-drempel van 80% overschrijdt.
Hoe een lening met een hoge ratio te berekenen met behulp van LTV
- De LTV-ratio wordt berekend door het geleende bedrag te delen door de getaxeerde waarde van het onroerend goed.
- Vermenigvuldig het resultaat met 100 om het uit te drukken als een percentage.
- Als de waarde van de lening na uw aanbetaling hoger is dan 80% van de LTV, wordt de lening beschouwd als een lening met een hoge ratio.
Wat zegt een lening met een hoge ratio u?
Kredietverstrekkers en financiële dienstverleners gebruiken de LTV-ratio om het risiconiveau te meten dat gepaard gaat met het aangaan van een hypotheek. Als een lener geen aanzienlijke aanbetaling kan doen en als gevolg daarvan, de leningwaarde de waarde van de getaxeerde waarde van het onroerend goed benadert, wordt het beschouwd als een lening met een hoge ratio. Met andere woorden, als de waarde van de lening dichter bij 100% van de waarde van het onroerend goed komt, kunnen kredietverstrekkers de lening te riskant vinden en de aanvraag afwijzen.
De kredietverstrekker loopt het risico dat de kredietnemer in gebreke blijft, vooral als de LTV te hoog is. De bank kan het onroerend goed mogelijk niet verkopen om het bedrag van de lening te dekken die aan de in gebreke gebleven kredietnemer is verstrekt. Een dergelijk scenario kan zich gemakkelijk voordoen in een economische neergang wanneer woningen doorgaans in waarde dalen. Als de lening die aan de lener is verstrekt de waarde van het onroerend goed overschrijdt, wordt gezegd dat de lening onder water is. Als de lener de hypotheek niet nakomt, verliest de bank geld als hij het onroerend goed gaat verkopen voor een lagere waarde dan het openstaande hypotheeksaldo. Banken houden de LTV in de gaten om een dergelijk verlies te voorkomen.
Als gevolg hiervan vereisen de meeste woningkredieten met een hoge ratio een of andere vorm van verzekeringsdekking om de geldschieter te beschermen. De verzekering wordt particuliere hypotheekverzekering (PMI) genoemd, die de lener afzonderlijk zou moeten kopen om de geldgever te helpen beschermen.
Leninggeschiedenis met hoge ratio
Tot in de jaren twintig kochten mensen huizen niet door naar een bank te gaan, maar door hun eigen geld te sparen totdat ze genoeg hadden voor ten minste een stuk land of land met een huis erop. Toen kwam het bouw- en leningbedrijf, dat mensen het geld zou lenen om een huis te kopen en het vervolgens in termijnen gedurende vele jaren zou terugbetalen. Zelfs toen bedroegen de leningen doorgaans de helft van de waarde van het huis of minder.
Tegen het einde van de jaren twintig verstrekten banken leningen met een hoge ratio tot 80% van de waarde van het huis. De particuliere hypotheekverzekering werd opgericht om de banken te beschermen, maar dat ging allemaal voorbij in de jaren dertig toen werklozen stopten met betalen en de banken en de PMI-bedrijven ook ten onder gingen.
Het congres voerde de Home Owners ‘Loan Corp. in, die begon met het garanderen van hypotheken en de ratio’s zakten tot 15%. Later, via de Federal Housing Administration en andere agentschappen, daalden de aanbetalingen tot de lage eencijferige cijfers en zelfs 0% om het eigenwoningbezit aan te moedigen.
Dit systeem bloeide tot rond 2007-2008, toen de hypotheekcrisis van 2008 uitbrak. De sterke toename van risicovolle hypotheken die vanaf 2007 in gebreke gingen, droeg bij aan de ernstigste recessie in decennia. De hausse op de huizenmarkt in het midden van de jaren 2000 – in combinatie met de toenmalige lage rentetarieven – zette veel kredietverstrekkers ertoe aan woningkredieten aan te bieden aan mensen met een slechte kredietwaardigheid. Nadat de vastgoedzeepbel barstte, waren veel kredietnemers niet in staat om hun subprime-hypotheken te betalen .
Aangeboden leningen met een hoge ratio
De Federal Housing Administration biedt programma’s waarmee leners FHA-leningen kunnen krijgen met een LTV-ratio van maximaal 96,5%. Met andere woorden, het programma vereist een aanbetaling van 3,5%. Het programma vereist echter een minimale kredietscore om goedgekeurd te worden voor een lening met een hoge ratio. Er zijn andere aanbiedingen waarbij een lagere kredietscore is toegestaan met een aanbetaling van 10%.
Ook vereisen de FHA-leningen een hypotheekverzekeringspremie (MIP). U kunt echter herfinancieren zodra de LTV onder de 80% daalt en de lening niet langer als een lening met een hoge ratio wordt beschouwd, waardoor de verzekering zou verdwijnen.
Voorbeeld van een lening met een hoge ratio
Laten we zeggen dat een lener van plan is een huis te kopen en dat het een geschatte waarde van $ 100.000 heeft. De lener doet een aanbetaling van $ 10.000 , en de resterende $ 90.000 wordt geleend. Het resultaat is een loan-to-value-ratio van 90% of (90.000 / 100.000), wat zou worden beschouwd als een lening met een hoge ratio.
Het verschil tussen leningen met een hoge ratio en hypotheekleningen
Een hypotheeklening is een lening op afbetaling of een tweede hypotheek waarmee huiseigenaren kunnen lenen tegen hun eigen vermogen in hun woning. De lening is gebaseerd op het verschil tussen het eigen vermogen van de huiseigenaar en de huidige marktwaarde van de woning.
Een hypotheeklening is voor die leners die al een hypotheek hebben en een deel van het hypotheeksaldo hebben afbetaald en waarbij de waarde van het onroerend goed hoger is dan het saldo van de lening. Met andere woorden, een hypotheeklening stelt huiseigenaren in staat om te lenen op basis van het eigen vermogen in het huis. Een lening met een hoge ratio kan daarentegen een leningwaarde hebben die 100% van de waarde van het onroerend goed benadert.
Beperkingen bij het gebruik van een lening met een hoge ratio
Leningen met een hoge ratio kunnen hogere rentetarieven hebben, vooral als leners een lage kredietscore hebben. Uw kredietscore is een numerieke waarde die uw vermogen weergeeft om schulden terug te betalen en die kredietverstrekkers laat zien hoeveel risico u loopt om in gebreke te blijven. Als uw score laag is, zal uw rentetarief waarschijnlijk hoger zijn.