24 juni 2021 11:15

De 5 grootste factoren die van invloed zijn op uw kredietwaardigheid

Een kredietscore is een getal dat kredietverstrekkers gebruiken om het risico te bepalen van het uitlenen van geld aan een bepaalde lener.

Creditcardmaatschappijen, autodealers en hypotheekbankiers zijn drie soorten kredietverstrekkers die uw kredietscore controleren voordat ze beslissen hoeveel ze u willen lenen en tegen welk rentetarief. Verzekeringsmaatschappijen en verhuurders kunnen ook naar uw kredietscore kijken om te zien hoe financieel verantwoordelijk u bent voordat ze een verzekeringspolis afsluiten of een appartement verhuren.

Hier zijn de vijf belangrijkste dingen die van invloed zijn op uw score, hoe ze uw kredietwaardigheid beïnvloeden en wat het betekent wanneer u een lening aanvraagt.

Wat telt voor uw score

Uw kredietscore geeft aan of u al dan niet een geschiedenis van financiële stabiliteit en verantwoord FICO-score genoemd. Hier zijn de elementen waaruit uw score bestaat en hoeveel gewicht elk aspect draagt.

Belangrijkste leerpunten

  • Betalingsgeschiedenis, schuld / kredietverhouding, lengte van kredietgeschiedenis, nieuw krediet en het kredietbedrag dat u hebt, spelen allemaal een rol in uw kredietrapport en kredietscore. 
  • Verhuurders kunnen een kopie van uw kredietgeschiedenis of kredietscore opvragen voordat ze u een appartement verhuren. 
  • Uw FICO-score toont alleen kredietverstrekkers uw geschiedenis van harde onderzoeken, plus eventuele nieuwe kredietlijnen die u binnen een jaar hebt geopend.
  • Deskundigen suggereren dat u nooit creditcardrekeningen moet sluiten, zelfs niet nadat u ze volledig hebt betaald, omdat de lange geschiedenis van een account (als deze sterk is) uw kredietscore zal verhogen.

1. Betalingsgeschiedenis: 35%

Er is één belangrijke vraag die geldschieters aan hun hoofd hebben als ze iemand geld geven: “Krijg ik het terug?”

Het belangrijkste onderdeel van uw kredietscore kijkt of u erop kunt vertrouwen dat u geld terugbetaalt dat aan u is uitgeleend. Dit onderdeel van uw score houdt rekening met de volgende factoren:

  • Heeft u uw rekeningen op tijd betaald voor elke rekening op uw kredietrapport? Te laat betalen heeft een negatief effect op uw score.
  • Als u te laat heeft betaald, hoe laat was u dan – 30 dagen, 60 dagen of 90+ dagen? Hoe later je bent, hoe slechter het is voor je score.
  • Zijn uw accounts verzonden naar collecties? Dit is een rode vlag voor potentiële kredietverstrekkers dat u ze mogelijk niet terugbetaalt.
  • Heeft u last-offs, schuld nederzettingen, faillissementen, foreclosures, rechtszaken, loon conservatoir of bijlagen, pandrechten of openbare oordelen tegen u? Deze openbare gegevens vormen de gevaarlijkste kenmerken die u op uw kredietrapport kunt hebben vanuit het perspectief van een geldschieter.
  • De tijd sinds de laatste negatieve gebeurtenis en de frequentie van gemiste betalingen zijn van invloed op de aftrek van de kredietscore. Iemand die bijvoorbeeld vijf jaar geleden meerdere creditcardbetalingen heeft gemist, wordt als minder risicovol beschouwd dan iemand die dit jaar één grote betaling heeft gemist.

2. Vorderingen: 30%

U betaalt dus misschien al uw betalingen op tijd, maar wat als u op het punt staat een breekpunt te bereiken?

De FICO score houdt rekening met uw kredietgebruiksratio, die meet hoeveel schuld u heeft in vergelijking met uw beschikbare kredietlimieten. Dit op een na belangrijkste onderdeel kijkt naar de volgende factoren:

  • Hoeveel van uw totale beschikbare krediet heeft u gebruikt? Ga er niet vanuit dat u een saldo van $ 0 op uw rekeningen moet hebben om hier hoge punten te scoren. Minder is beter, maar een klein beetje verschuldigd zijn kan beter zijn dan helemaal niets verschuldigd zijn, omdat geldschieters willen zien dat als u geld leent, u verantwoordelijk en financieel stabiel genoeg bent om het terug te betalen.
  • Hoeveel bent u verschuldigd op specifieke soorten rekeningen, zoals een hypotheek, autoleningen, creditcards en rekeningen op afbetaling? Kredietscoresoftware ziet graag dat je een mix van verschillende soorten krediet hebt en dat je ze allemaal op een verantwoorde manier beheert.
  • Hoeveel bent u in totaal verschuldigd en hoeveel bent u verschuldigd in vergelijking met het oorspronkelijke bedrag op termijnrekeningen? Nogmaals, minder is beter. Iemand die bijvoorbeeld een saldo van $ 50 op een creditcard met een limiet van $ 500 heeft, lijkt meer verantwoordelijk dan iemand die $ 8.000 verschuldigd is op een creditcard met een limiet van $ 10.000.

3. Duur kredietgeschiedenis: 15%

Uw kredietscore houdt ook rekening met hoe lang u krediet gebruikt. Hoeveel jaar heeft u verplichtingen gehad? Hoe oud is uw oudste account en wat is de gemiddelde leeftijd van al uw accounts?

Een lange kredietgeschiedenis is handig (als deze niet wordt ontsierd door te late betalingen en andere negatieve items), maar een korte geschiedenis kan ook goed zijn, zolang u uw betalingen op tijd heeft gedaan en niet teveel verschuldigd bent.

Daarom raden personal finance-experts altijd aan om creditcardrekeningen open te laten, zelfs als u ze niet meer gebruikt. De leeftijd van het account op zichzelf zal je helpen om je score te verhogen. Sluit je oudste account en je zou kunnen zien dat je algehele score afneemt.

4. Nieuw krediet: 10%

Uw FICO-score bepaalt hoeveel nieuwe accounts u heeft. Het kijkt hoeveel nieuwe accounts u onlangs heeft aangevraagd en wanneer u voor het laatst een nieuwe account heeft geopend.

Telkens wanneer u een nieuwe kredietlijn aanvraagt, doen kredietverstrekkers doorgaans een hard onderzoek (ook wel een hard pull genoemd), het proces waarbij uw kredietinformatie tijdens de acceptatieprocedure wordt gecontroleerd. Dit is iets anders dan een zachte vraag, zoals het opvragen van uw eigen kredietinformatie.

Harde trekkingen kunnen een kleine en tijdelijke daling van uw kredietscore veroorzaken. Waarom? De score gaat ervan uit dat als u onlangs meerdere rekeningen heeft geopend en het percentage van deze rekeningen hoog is in vergelijking met het totale aantal, u een groter kredietrisico zou kunnen lopen. Waarom? Omdat mensen dit meestal doen als ze cashflowproblemen hebben of van plan zijn veel nieuwe schulden aan te gaan.

5. Gebruikte soorten krediet: 10%

Het laatste waar de FICO-formule rekening mee houdt bij het bepalen van uw kredietscore, is of u een combinatie van verschillende soorten krediet hebt, zoals creditcards, winkelrekeningen, leningen op afbetaling en hypotheken. Het kijkt ook hoeveel accounts u in totaal heeft. Aangezien dit een klein onderdeel van uw score is, hoeft u zich geen zorgen te maken als u geen accounts in elk van deze categorieën heeft, en opent u geen nieuwe accounts om uw mix van krediettypes te vergroten.

Wat staat er niet in uw partituur?

De volgende informatie wordt volgens FICO niet in aanmerking genomen bij het bepalen van uw kredietscore:

  • Burgerlijke staat
  • Leeftijd (hoewel FICO zegt dat sommige andere soorten scores dit kunnen overwegen)
  • Ras, kleur, religie, nationale afkomst
  • Ontvangst van overheidssteun
  • Salaris
  • Beroep, arbeidsverleden en werkgever (hoewel kredietverstrekkers en andere scores dit kunnen overwegen)
  • Waar je woont
  • Verplichtingen inzake ondersteuning van kinderen / gezinnen
  • Alle informatie die niet in uw kredietrapport staat
  • Deelname aan een credit counseling programma

Voorbeeld van waarom kredietverstrekkers naar uw schuld kijken

Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, kijkt de geldverstrekker naar uw totale bestaande maandelijkse schuldverplichtingen om te bepalen hoeveel hypotheek u zich kunt veroorloven. Als u onlangs verschillende nieuwe creditcardrekeningen heeft geopend, kan dit erop wijzen dat u van plan bent om in de nabije toekomst geld uit te geven, wat betekent dat u zich misschien niet de maandelijkse hypotheekbetaling kunt veroorloven die de kredietverstrekker heeft ingeschat waartoe u in staat bent. maken.


Kredietverstrekkers kunnen niet bepalen wat ze u moeten lenen op basis van iets dat u zou kunnen doen, maar ze kunnen uw kredietscore gebruiken om te bepalen hoeveel kredietrisico u zou kunnen lopen.

FICO-scores houden alleen rekening met uw geschiedenis van harde vragen en nieuwe kredietlijnen van de afgelopen 12 maanden, dus probeer het aantal keren dat u zich aanmeldt tot een minimum te beperken en open nieuwe kredietlijnen binnen een jaar. Tariefshopping en meervoudige onderzoeken met betrekking tot auto- en hypotheekverstrekkers zullen echter over het algemeen als één enkele vraag worden beschouwd, aangezien de aanname is dat consumenten tariefshopping doen – niet van plan om meerdere auto’s of huizen te kopen. Maar als u de zoekopdracht onder de 30 dagen houdt, kunt u voorkomen dat uw score wordt beschadigd.

Wat het betekent als u een lening aanvraagt

Door de onderstaande richtlijnen te volgen, kunt u een goede score behouden of uw credit score verbeteren :

  • Let op uw kredietgebruiksratio. Houd het saldo van uw creditcard onder de 15% –25% van uw totale beschikbare krediet.
  • Betaal uw rekeningen op tijd en als u te laat moet komen, wees dan niet meer dan 30 dagen te laat.
  • Open niet veel nieuwe accounts tegelijk of zelfs niet binnen een periode van 12 maanden.
  • Controleer uw kredietwaardigheid ongeveer zes maanden van tevoren als u van plan bent een grote aankoop te doen, zoals het kopen van een huis of een auto, waarvoor u een lening moet afsluiten. Dit geeft u de tijd om eventuele fouten te corrigeren en, indien nodig, uw score te verbeteren.
  • Als u een slechte kredietscore en gebreken in uw kredietgeschiedenis heeft, wanhoop dan niet. Begin gewoon met het maken van betere keuzes en u zult geleidelijke verbeteringen in uw score zien naarmate de negatieve items in uw geschiedenis ouder worden.

Het komt neer op

Hoewel uw kredietscore buitengewoon belangrijk is bij het verkrijgen van goedkeuring voor leningen en het verkrijgen van de beste rentetarieven, hoeft u niet geobsedeerd te zijn door de scoringsrichtlijnen om het soort score te hebben dat kredietverstrekkers willen zien. Over het algemeen zal uw score schitteren als u uw krediet op een verantwoorde manier beheert.

 

Related Posts