Hoe kan ik voorkomen dat ik een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet betalen?

marktafscherming. Over het algemeen, als u financiering nodig heeft om een ​​huis te kopen en een aanbetaling van minder dan 20% van de kosten doet, zal uw geldschieter u waarschijnlijk vragen om een ​​verzekering af te sluiten bij een PMI-bedrijf voordat u de lening ondertekent. Hoewel het extra kost, biedt PMI kopers die geen aanzienlijke aanbetaling kunnen doen (of degenen die ervoor kiezen dit niet te doen) financiering tegen betaalbare tarieven te krijgen.

Hoe PMI niet te betalen

Een manier om te aankoopprijs van de woning; in hypotheek-taal is de loan-to-value (LTV) -ratio van de hypotheek 80%. Als uw nieuwe huis bijvoorbeeld $ 180.000 kost, moet u minimaal $ 36.000 betalen om te voorkomen dat u PMI betaalt. Hoewel dat de eenvoudigste manier is om PMI te vermijden, is een aanbetaling van die omvang misschien niet haalbaar.

Als de waarde van uw huis is gestegen tot een bedrag dat uw LTV onder 80% daalt, kunt u bij sommige banken een verzoek indienen om PMI te annuleren. In dit scenario is het echter waarschijnlijk dat de bank een professionele beoordeling nodig heeft om het verzoek te begeleiden, waarvan de kosten worden gedragen door de kredietnemer.

Een andere optie voor gekwalificeerde leners is een hypotheek op de rug. In deze situatie wordt tegelijk met de eerste hypotheek een tweede hypotheek of hypotheeklening afgesloten. Bij een “80-10-10” spaarhypotheek wordt bijvoorbeeld 80% van de aankoopprijs gedekt door de eerste hypotheek, 10% wordt gedekt door de tweede lening en de laatste 10% wordt gedekt door uw aanbetaling. Dit verlaagt de loan-to-value (LTV) van de eerste hypotheek tot minder dan 80%, waardoor er geen PMI nodig is. Als uw nieuwe huis bijvoorbeeld $ 180.000 kost, is uw eerste hypotheek $ 144.000, de tweede hypotheek $ 18.000 en uw aanbetaling $ 18.000.

Een laatste optie is-geldschieter betaalde hypothecaire verzekeringen (LMPI) waar de kosten van de PMI is opgenomen in de hypotheek rente voor de looptijd van de lening. Daarom kan het zijn dat u tijdens de looptijd van de lening meer rente betaalt.

PMI vroegtijdig beëindigen

Als u eenmaal uw hypotheek een paar jaar heeft gehad, kunt u mogelijk van PMI af door herfinanciering, dat wil zeggen, uw huidige lening vervangen door een nieuwe, hoewel u de kosten van herfinanciering moet afwegen tegen de kosten. premies voor hypotheekverzekeringen te blijven betalen. U kunt het misschien ook vroegtijdig beëindigen door uw hypotheekhoofdsom vooruit te betalen, zodat u ten minste 20% eigen vermogen (eigendom) in uw huis hebt. Zodra u dat bedrag aan eigen vermogen heeft opgebouwd, kunt u de kredietverstrekker verzoeken uw PMI te annuleren.

Ervan uitgaande dat u op de hoogte blijft van uw hypotheekbetalingen, eindigt PMI uiteindelijk in de meeste gevallen. Zodra de LTV-ratio van de hypotheek daalt tot 78% – wat betekent dat uw aanbetaling, plus de afgeloste hoofdsom, gelijk is aan 22% van de aankoopprijs van het huis – vereist de federale wet op de huiseigenarenbescherming dat de geldschieter de verzekering automatisch opzegt.