Hoe permanente levensverzekeringspolissen te vergelijken
Het kiezen van een levensverzekering kan verwarrend zijn. Er zijn zoveel verschillende beleidsmaatregelen die u moet overwegen. U moet nadenken over de premies en voordelen die bij de polissen horen, evenals de bedrijven die ermee gepaard gaan. Dan is er het type beleid. Welke is geschikt voor jou – een termijnleven of een permanent leven? Beiden hebben hun voor- en nadelen, afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Als u nadenkt over een permanente levensverzekering, zijn er een paar dingen waar u rekening mee moet houden. De illustraties zijn moeilijk te ontcijferen en de producten van elk bedrijf hebben verschillende tarieven, waardoor het moeilijk is om het beleid rechtstreeks te vergelijken. Hier is een gids voor het vergelijken van levensverzekeringspolissen.
Belangrijkste leerpunten
- Permanente levensverzekeringen vervallen niet en bieden zowel uitkeringen bij overlijden als een spaargedeelte.
- Om verschillende permanente levenspolissen te vergelijken, gebruikt u het interne rendement van de uitkering bij overlijden als een evaluatie-instrument.
- Over het algemeen is het beleid met de hoogste IRR waarschijnlijk het beste om te kiezen.
Wat is een permanente levensverzekering?
Voordat we kijken naar het vergelijken van polissen, is het belangrijk om te begrijpen wat permanente levensverzekeringen zijn. Permanente levensverzekering is een soort verzekering die niet beschikt over een vervaldatum, dat is een kenmerk van term life verzekering-een contract dat afloopt als de verzekerde nog in leven na een bepaalde leeftijd.
Een permanente levensverzekering heeft doorgaans twee componenten of voordelen. De eerste is de uitkering bij overlijden, of het bedrag dat na overlijden aan de begunstigden van de verzekerde wordt uitgekeerd. De tweede is de contante waarde, die zich in de loop van de tijd opbouwt. De verzekeringnemer kan tegen dit bedrag lenen of na een bepaald moment zelfs opnemen van het spaargeld.
Soorten permanente levensverzekeringen
Er zijn hoofdzakelijk twee verschillende soorten permanente levensverzekeringen op de markt. Beide bieden een uitkering bij overlijden en een spaargedeelte. Maar er is een subtiel verschil tussen de twee. Het spaargedeelte voor een hele levensverzekering is meestal gegarandeerd, terwijl het spaargedeelte dat wordt aangeboden door een universele levensverzekering fluctueert op basis van hoe de markt presteert. Universele polissen bieden polishouders ook flexibele premie-opties. Een voorbehoud bij beide: u moet uw premies betalen, anders loopt u het risico uw polis te verliezen.
Dus hoe kiest u een polis die bij u past? Probeer het interne rendement (IRR) te gebruiken, een veelgebruikte maatstaf om investeringen of projecten te evalueren.
Intern rendement
De meeste mensen kijken naar twee factoren wanneer ze beslissen welke permanente levensverzekering ze willen afsluiten: netto contante waarde (NCW) van de betaalde premie gelijk is aan de netto contante waarde van de uitkering bij overlijden. De algemene consensus is dat polissen met dezelfde premies en een hoge IRR veel wenselijker zijn.
Levensverzekeringen hebben in de eerste jaren van de polis een zeer hoge IRR – vaak meer dan 1.000%. Het neemt dan in de loop van de tijd af. Deze IRR is erg hoog tijdens de begindagen van de polis, want als u slechts één maandelijkse premiebetaling deed en dan plotseling stierf, zouden uw begunstigden nog steeds een eenmalige uitkering krijgen.
De beste manier om een beleid echt te evalueren, is door een optioneel rapport aan te vragen waarin de IRR van een beleid wordt weergegeven.
Andere overwegingen voor uw polis
Bij het kopen van dekking, is het het beste om samen te werken met een onafhankelijke makelaar die advies kan geven over acceptatie en scenario’s van verschillende bedrijven kan bieden. Hier zijn enkele zaken waarmee u rekening moet houden bij het kopen van dekking:
Een onafhankelijke makelaar kan u door het acceptatieproces leiden en u projecties van verschillende verzekeraars geven.
Uitkering bij overlijden
Hoeveel uitkering bij overlijden is er nodig? Dit hangt af van uw financiële situatie en wat u moet achterlaten aan uw begunstigden. Denk aan uw schuldenlast, uw jaarinkomen en andere factoren die een rol spelen in uw financiële leven. Over het algemeen dient u een polis af te sluiten met een uitkering bij overlijden die gelijk is aan vier tot vijf keer uw jaarsalaris.
Nog een vraag die u uzelf moet stellen: wanneer de uitkering bij overlijden nodig is – bij het eerste overlijden, het tweede overlijden of bij beide overlijdens? In veel gevallen heeft een overlevingspolis die twee levens verzekert een lagere premie en een hogere IRR dan een individuele polis.
Uw leeftijd en gezondheid
Verzekeraars hebben verschillende geprefereerde klantprofielen en beoordelen gezondheidsproblemen anders, wat van invloed is op de verzekeringskosten. Hoe jonger je bent, hoe lager de premies. Dat komt omdat verzekeringsmaatschappijen wedden dat je langer zult leven. Oudere mensen zijn dus meestal duurder om te verzekeren. Als u rookt of een terminale ziekte heeft, zullen uw premies ook hoger zijn.
De verzekeringsmaatschappij
De financiële rating en stabiliteit van de verzekeringsmaatschappij. Dit is simpel. Als u een bedrijf kiest dat op de klippen loopt, krijgt u mogelijk niet de voordelen waarvoor u hebt betaald, dus het is de moeite waard om een beetje in de financiën van de verzekeraar te duiken.
Wie neemt het risico?
Polissen met een no-lapse-garantie hebben premies en kosten vastgesteld, maar bouwen weinig contante waarde op. Zolang de premie op tijd wordt betaald, blijft de uitkering bij overlijden door de verzekeraar gegarandeerd van kracht tot een bepaalde leeftijd. Bij niet-gegarandeerde polissen wordt het risico gedeeld. De premie wordt mede bepaald door een verondersteld rendement. Dus hoe hoger het veronderstelde rendement, hoe lager de geïllustreerde premie. Als het veronderstelde rendement echter niet wordt behaald, of de verzekeraar de vergoedingen in de polis verhoogt, kan het zijn dat aanvullende premiebetalingen vereist zijn, of de polis komt te vervallen.
Wat nu te doen?
De volgende stap is het selecteren van een lijst met bedrijven en het aanvragen van illustraties. Illustraties zijn projecties die u een beeld geven van uw polis gedurende de looptijd ervan. Om consistent te zijn, moeten alle illustraties:
- U heeft een premie van hetzelfde niveau of een uitkering bij overlijden
- Laatste tot een bepaalde leeftijd
- Gebruik dezelfde premium betalingsmodus: maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks
- Gebruik een consistent verondersteld rentepercentage voor niet-gegarandeerde polissen
- Sluit alle rijders uit die extra kosten hebben
- Voeg het IRR-rapport toe
Hier leest u hoe u de illustraties kunt evalueren:
- Beslis over een gegarandeerde of niet-gegarandeerde uitkering bij overlijden
- Bekijk de financiële ratings van de verzekeraar
- Bepaal welke polis de hoogste IRR biedt tegen de laagste premie
Het komt neer op
Ervan uitgaande dat alle andere factoren gelijk zijn, zoals premie, uitkering bij overlijden, financiële beoordelingen voor de verzekeringsmaatschappij, enz., Is de polis met de hoogste IRR op de uitkering bij overlijden in de loop van de tijd waarschijnlijk de betere keuze. Nadat u uw keuze heeft gemaakt, moet u een aanvraag indienen en overnemen. In sommige gevallen kan het aanbod van de verzekeraar een andere rating hebben. Als dit gebeurt, kan uw makelaar u helpen de zaak door te geven aan andere bedrijven om te zien of er een gunstiger aanbod beschikbaar is.