Bereken de Loan-to-Value (LTV) -ratio met behulp van Excel
De loan-to-value-ratio bepaalt het risico van een lening, het bedrag dat de lening een lener zou kosten en of de lener ook een particuliere hypotheekverzekering (PMI) zou moeten afsluiten.
De LTV-ratio wordt door kredietverstrekkers gebruikt voordat een hypotheek aan een potentiële kredietnemer wordt goedgekeurd. U kunt Microsoft Excel gebruiken om de loan-to-value-ratio te berekenen als u het hypotheekbedrag en de getaxeerde waarde van het onroerend goed heeft.
Belangrijkste leerpunten
- De loan-to-value (LTV) -ratio is een financiële maatstaf die door kredietverstrekkers wordt berekend om het financiële risico van kredietverlening aan een persoon te bepalen.
- Voordat een hypotheek wordt goedgekeurd, berekenen kredietverstrekkers onder meer de LTV-ratio om te bepalen of de hypotheek moet worden goedgekeurd of geweigerd.
- De LTV-ratio wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de getaxeerde waarde van het onroerend goed.
- Meestal is een LTV-ratio van 75% of lager vereist om te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet betalen.
- Microsoft Excel kan worden gebruikt om snel de LTV-ratio te berekenen om te weten waar u financieel staat met betrekking tot het laten goedkeuren van uw hypotheek en of u al dan niet PMI zou moeten betalen.
De Loan-to-Value (LTV) -ratio
De loan-to-value (LTV) -ratio is een factor die een leningverstrekker in overweging neemt bij de beslissing om een hypotheekaanvraag goed te keuren.
De loan-to-value-ratio helpt de leningverstrekker ook om te bepalen of een leningnemer moet betalen voor eenparticuliere hypotheekverzekering (PMI). Over het algemeen moet de loan-to-value-ratio kleiner dan of gelijk zijn aan 75% om te voorkomen dat u voor particuliere hypotheekverzekeringen moet betalen. Soms kan dit 80% zijn.
De loan-to-value-ratio wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de getaxeerde waarde van het onroerend goed. Meestal is de getaxeerde waarde gelijk aan de verkoopprijs van het onroerend goed, maar kredietverstrekkers hebben meestal een officiële taxatie nodig.
De Loan-to-Value Ratio (LTV) en de aanbetaling
Stel dat u twee eigendommen wilt kopen en dat u uw lening / waarde-verhouding voor beide eigendommen in Microsoft Excel wilt berekenen om te bepalen welke meer risico met zich meebrengt en waarvoor een particuliere hypotheekverzekering vereist is. De leningverstrekker gebruikt de verkoopprijzen als de getaxeerde waarden van de eigendommen.
De kosten van het eerste huis zijn $ 500.000. Stel dat u slechts $ 150.000 op uw spaarrekening hebt staan om het onroerend goed te betalen, daarom zou u $ 350.000 moeten lenen om dit onroerend goed te kopen. Aan de andere kant verkoopt een ander huis voor $ 2 miljoen. U zou $ 1,85 miljoen moeten lenen om deze woning te kopen.
De $ 150.000 is uw aanbetaling; het bedrag dat u aan de woning betaalt zonder dat u enige financiering nodig heeft. Hoe hoger het percentage uw aanbetaling is in vergelijking met de vastgoedprijs, hoe lager uw LTV-ratio zal zijn, want hoe minder u hoeft te lenen. Dit zal uw kansen vergroten om een hypotheek te krijgen en geen PMI te hoeven kopen.
In de VS is een standaard aanbetaling 20%, en daarom is het hebben van een LTV-ratio van 80% of lager een huizenkoper meestal vrijgesteld van het kopen van PMI.
Excel gebruiken om de Loan-to-Value (LTV) -ratio te berekenen
Om uw LTV-ratio te berekenen met Microsoft Excel voor het bovenstaande voorbeeld, klikt u eerst met de rechtermuisknop op de kolommen A, B en C, selecteert u Kolombreedte en wijzigt u de waarde in 30 voor elk van de kolommen. Druk vervolgens tegelijkertijd op CTRL en B om het lettertype vetgedrukt te maken voor de titels.
Typ “Eigenschap 1” in cel B1 en voer “Eigenschap 2” in cel C1 in. Voer vervolgens “Hypotheekbedrag” in cel A2 in, voer “Geschatte waarde van onroerend goed” in cel A3 in en voer “Loan-to-Value Ratio” in cel A4 in.
Typ “$ 350.000” in cel B2 en voer “$ 1.850.000” in cel C2 in. Voer vervolgens “$ 500.000” in cel B3 en “$ 200,0000” in cel C3 in. Nu kan de loan-to-value-ratio voor beide eigendommen worden berekend door “= B2 / B3” in cel B4 en “= C2 / C3” in cel C4 in te voeren.
De resulterende loan-to-value-ratio voor het eerste pand is 70% en de loan-to-value-ratio voor het tweede pand is 92,50%. Aangezien de loan-to-value-ratio voor het eerste onroerend goed lager is dan 75%, kunt u waarschijnlijk een hypotheek krijgen en hoeft u niet te betalen voor een particuliere hypotheekverzekering.
Aan de andere kant zou het voor u moeilijk zijn om een lening te krijgen om het tweede onroerend goed te kopen , omdat de loan-to-value-ratio ruim boven de 75% ligt. U komt niet alleen niet in aanmerking voor de PMI-vrijstelling, maar hoogstwaarschijnlijk komt u helemaal niet in aanmerking voor de lening, aangezien de geldschieter het te riskant zou vinden.
Het komt neer op
De loan-to-value (LTV) -ratio wordt door financiële instellingen gebruikt om te bepalen hoe riskant het zou zijn om financiering aan een lener te verstrekken. Hoe hoger uw aanbetaling, hoe lager uw LTV-ratio zal zijn en hoe minder geld een bank nodig heeft om uw aankoop te financieren. Een lagere LTV-ratio betekent ook dat een persoon minder geneigd is om een particuliere hypotheekverzekering (PVI) af te sluiten.
Om te weten waar je financiën staan in de ogen van een geldverstrekker voordat je een hypotheek aanvraagt, bereken je eenvoudig je LTV-ratio in Excel als je het hypotheekbedrag en de getaxeerde woningwaarde hebt.