Hoe verdienen hypotheekverstrekkers geld?
Hypotheekverstrekkers kunnen op verschillende manieren worden betaald. Wanneer huizenkopers zichzelf leren over deze methoden, kunnen ze misschien duizenden dollars besparen op hun hypotheek.
Originatiekosten
Omdat kredietverstrekkers hun eigen middelen gebruiken bij het verlengen van hypotheken, rekenen ze doorgaans een opstartvergoeding van 0,5% tot 1% van de waarde van de lening aan, die verschuldigd is bij hypotheekbetalingen. Deze vergoeding verhoogt de totale rente die op een hypotheek wordt betaald en de totale kosten van de woning.
Bijvoorbeeld, een $ 200.000 lening met een rente van 6% meer dan 30 jaar heeft een 2% origination vergoeding. De huizenkoper betaalt de opstartvergoeding van $ 4.000, samen met andere toepasselijke vergoedingen, bij het afsluiten van de lening. De maandelijkse hypotheekbetaling, 6% van $ 200.000, is $ 1.199. Als u echter de opstartvergoeding van $ 4.000 toevoegt en deze verdeelt over de lening van 30 jaar, stijgen de betalingen met $ 11,11 per maand voor een totale maandelijkse betaling van $ 1.210. Over het algemeen betaalt de huiseigenaar een rentetarief van 8% in plaats van het gepercipieerde tarief van 6%. De hogere rente resulteert erin dat meer geld van de huiseigenaar naar de hypotheek gaat en de totale kosten van de lening aanzienlijk verhogen.
Belangrijkste leerpunten
- Hypotheekverstrekkers kunnen op verschillende manieren geld verdienen, waaronder opstartvergoedingen, spreadpremies, kortingspunten, afsluitingskosten, door hypotheek gedekte effecten en aflossing van leningen.
- Afsluitingskosten vergoedingen waar geldschieters geld aan kunnen verdienen, zijn onder meer de aanvraag, verwerking, acceptatie, leningvergrendeling en andere vergoedingen
- Rendementspreads omvatten de spreiding van het tarief dat een geldschieter betaalt voor geld dat ze van grotere banken lenen en het tarief dat ze leners in rekening brengen.
- Door hypotheek gedekte effecten stellen kredietverstrekkers in staat om te profiteren van het verpakken en verkopen van leningen. Kredietverstrekkers kunnen ook geld krijgen voor het nakomen van de leningen die ze inpakken en verkopen via MBS.
Opbrengst verspreid premie
Hypotheekverstrekkers gebruiken geld van hun inleggers of lenen geld van grotere banken tegen lagere rentetarieven om leningen te verstrekken. Het verschil tussen het rentetarief dat de geldverstrekker huiseigenaren in rekening brengt voor het verlengen van een hypotheek en het tarief dat de geldverstrekker betaalt voor het vervangen van het geleende geld, is de yield spread premie (YSP). De geldverstrekker leent bijvoorbeeld geld tegen 4% rente en verstrekt een hypotheek tegen 6% rente, waarbij hij 2% rente over de lening verdient.
Kortingspunten
Een deel van de lening, ook wel een kortingspunt genoemd, kan bij de afsluiting verschuldigd zijn om de rente van de hypotheek te helpen afkopen. Eén kortingspunt is gelijk aan 1% van het hypotheekbedrag en kan het geleende bedrag van 0,125% verlagen tot 0,25%. Twee punten op een hypotheek van $ 200.000 zijn bijvoorbeeld 2% van het geleende bedrag, oftewel $ 4.000.
Het vooraf betalen van punten verlaagt doorgaans de maandelijkse afbetalingen, waardoor huiseigenaren geld besparen gedurende de looptijd van de lening. De mate waarin de rente wordt verlaagd, is afhankelijk van de gekozen geldverstrekker, hypotheekvorm en marktomstandigheden. Huizenkopers moeten er zeker van zijn dat geldschieters uitleggen hoe het betalen van kortingspunten de rente op hun hypotheek beïnvloedt.
Afsluiting van de kosten
Naast de aanmeldingsvergoeding voor leningen, worden tijdens de afsluiting een aanvraagvergoeding, verwerkingsvergoeding, verzekeringstechnische vergoeding, borgstellingsvergoeding en andere vergoedingen betaald die door kredietverstrekkers in rekening worden gebracht. Omdat deze sluitingskosten per kredietverstrekker kunnen verschillen, worden de vergoedingen vooraf toegelicht in de Good Faith Estimate. Huizenkopers moeten de lijst met vergoedingen zorgvuldig lezen en met de geldschieter praten voordat ze een hypotheek nemen om te bepalen of de huizenkoper over bepaalde kosten kan onderhandelen of geld kan besparen door zaken te doen met een andere geldschieter.
Door hypotheek gedekte effecten
Na het afsluiten van verschillende soorten hypotheken, zullen kredietverstrekkers leningen met verschillende winstniveaus samenvoegen in door hypotheken gedekte effecten (MBS) en deze met winst verkopen. Dit maakt geld vrij voor de kredietverstrekkers om extra hypotheken te verstrekken en meer inkomen te verdienen. Pensioenfondsen, verzekeringsmaatschappijen en andere institutionele beleggers kopen de MBS voor inkomen op lange termijn.
Het verkopen van door hypotheek gedekte effecten kan kapitaal vrijmaken om aanvullende leningen te verstrekken.
Lening aflossen
Kredietverstrekkers kunnen inkomsten blijven genereren door te voldoen aan de leningen in de MBS die ze verkopen. Als de MBS-kopers de hypotheekbetalingen niet kunnen verwerken en de administratieve taken die bij het afhandelen van de lening komen kijken, kunnen de kredietverstrekkers die taken uitvoeren voor een klein percentage van de hypotheekwaarde of een vooraf bepaalde vergoeding.
Het komt neer op
Omdat huizenkopers met aanzienlijke kosten worden geconfronteerd bij het verkrijgen van een hypotheek, is het belangrijk dat ze begrijpen hoe hypotheekverstrekkers worden betaald en geld verdienen. Wanneer een huizenkoper zichzelf leert over het proces, is de kans groter dat hij duizenden dollars op zijn hypotheek bespaart en zich zekerder voelt over de aankoop.