Hoe u het meeste uit uw 401 (k) -plan kunt halen
Als het gaat om door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401 (k) s, is het van vitaal belang voor werknemers, spaarders en investeerders (en je zou jezelf als alle drie moeten zien) om er het meeste uit te halen.
Hoewel er enkele verschillen zijn met andere plannen, zoals 403 (b) s, is het meeste van dit advies redelijk goed van toepassing op alle grote plannen in de Verenigde Staten, of het nu gaat om 401 (k) s of individuele pensioenrekeningen (IRA’s).
Belangrijkste leerpunten
- Consistent sparen is de sleutel tot een succesvol pensioenplan.
- Zorg er altijd voor dat u voldoende bijdraagt aan een 401 (k) om in aanmerking te komen voor matchingbijdragen van uw werkgever.
- Wees op uw hoede voor de onderliggende kosten en vergoedingen van de verschillende beleggingen binnen uw pensioenregelingen.
Mensen staan steeds meer op zichzelf als het gaat om het voorzien in hun pensioen. Traditionele pensioenen zijn vrijwel ongehoord buiten het ambtenarenapparaat of sterk bij vakbonden aangesloten industrieën. En zowel werkgevers als de overheid hebben steeds meer verantwoordelijkheid (en risico) overgedragen aan individuele werknemers.
Het 401 (k) -plan was bedoeld om die leegte op te vullen en Amerikaanse werknemers een fiscaal voordelige manier te geven om te sparen voor hun pensioen.
401 (k) Bijdragegrenswaarden
Voor werknemers die de ambitie en de financiële middelen hebben om het meeste uit hun 401 (k) te halen, is achteruit werken een van de beste manieren om te beginnen. Neem uw maximaal toegestane jaarlijkse bijdrage, deel deze door het aantal betalingsperioden in een jaar, en kijk waar u overblijft.
Voor 2021, delimiet is $ 19.500, met een catch-up bijdrage van $ 6.500 als je 50 jaar of ouder. Uw werkgever kan ook bijdragen aan uw 401 (k). Voor 2021 is de gecombineerde limiet $ 58.000, of $ 64.500 met het inhaalbedrag.
Roth 401 (k) versus 401 (k)
Uw werkgever kan een keuze geven tussen een gewone 401 (k) en een Roth 401 (k). De contributielimieten zijn hetzelfde, maar de Roth 401 (k) wordt gefinancierd met dollars na belastingen, zoals een Roth IRA (zie hieronder).
Ofwel 401 (k) -optie is een belangrijke manier om te sparen voor pensioen. De Roth 401 (k) biedtbelastingbetalers die te veel verdienen om bij te dragen aan een Roth IRA om Roth IRA-voordelen te krijgen – belastingvrije uitkeringen, geen vereiste minimumuitkeringen tijdens uw leven – aangezien dat geld later kan worden doorgerold naar een Roth IRA.
Bijdragen aan Roth 401 (k) s en Roth IRA’s worden gedaan met dollars na belasting, terwijl bijdragen aan 401 (k) s en traditionele IRA’s worden gedaan met dollars vóór belasting.
Maximaliseer uw 401 (k)
Kunt u het zich veroorloven om het maximale te sparen? Als dat het geval is, hoeft u niet veel meer te doen, behalve het nemen van de beste investeringsbeslissingen die u kunt nemen binnen de planopties. Als u zich dit bedrag niet kunt veroorloven, verlaag het dan totdat u het kunt. Het is duidelijk dat uitgaven zoals hypotheek- of huurbetalingen, nutsvoorzieningen en voedsel moeten worden gedekt, en het heeft weinig zin om zoveel opzij te zetten dat je creditcardschuld moet opbouwen om een maand te overleven.
Ook als u niet de maximale bijdrage kunt leveren, overweeg dan om deze aan te vullen met eventuele bonussen of winstdelingsuitkeringen die u ontvangt. Bij veel bedrijven kunt u deze bedragen rechtstreeks op uw 401 (k) laten storten. Dit is waar mogelijk een goed idee – veel goede bedoelingen zijn misgegaan zodra een bonuscheck in de hand is.
Probeer vooral consequent te zijn. Stel een specifiek bedrag per salaris in en verander het niet, tenzij het nodig is. Probeer evenmin de markt te timen of bijdragen in te korten, omdat het economische of politieke nieuws een tijdje deprimerend lijkt.
Als je kunt, brutoloon. Dit bedrag, in combinatie met een redelijk investeringsrendement op die besparingen, zou voldoende moeten zijn om de sociale zekerheid langs de lijn aan te vullen en een comfortabel pensioen te financieren.
401 (k) Werkgeversmatch
Het volledig benutten van een match tussen werkgevers is een van de meest essentiële strategieën om het meeste uit uw 401 (k) -plan te halen. Afhankelijk van specifieke regels en limieten, draagt uw werkgever hetzelfde bedrag bij dat u bijdraagt, of een percentage daarvan.
Dit verdubbelt effectief uw pensioensparen zonder uw salaris te verlagen of uw belastingdruk te verhogen. Veel werkgeversmatches beginnen zodra u 3% van uw loon (of meer) bijdraagt - dus probeer zo hard mogelijk om dat voor elkaar te krijgen.
Wil je nog een reden om je werkgeversmatch maximaal te benutten? In veel gevallen berekenen werkgevers hun kosten en baseren ze de salarissen van hun personeel op basis van volledige matching. Als u hier geen gebruik van maakt, geeft u gratis geld terug.
Sommige werkgevers kiezen ervoor om uw bijdragen in aandelen van het bedrijf te matchen. Hoewel dit niet altijd even wenselijk is als contant geld, zou het u er niet van moeten weerhouden om uw match te maximaliseren. Vaak kan die voorraad binnen een redelijk korte periode en tegen redelijke kosten worden verkocht en in contanten worden omgezet.
Vereiste minimale uitkeringen (RMD’s)
Net als sommige andere pensioenspaarplannen, hebben 401 (k) s minimale uitkeringen (RMD’s) vereist. Op 72-jarige leeftijd moeten eigenaren van 401 (k) beginnen met het nemen van RMD’s, of ze het geld nu nodig hebben of niet. De IRS neemt dit serieus: er is een boete van 50% voor het niet opnemen van het juiste bedrag.
RMD’s zijn echter niet van toepassing als een werknemer nog steeds werkt voor dezelfde werkgever die het plan sponsort. Houd er rekening mee dat het geld in een Roth 401 (k) kan worden overgedragen naar een Roth IRA – die geen vereiste minimale uitkeringen heeft tijdens het leven van de eigenaar.
Eigenaars hoefden in 2020 geen RMD’s in te nemen, na de goedkeuring van deCoronavirus- wet inzakehulp, hulp en economische veiligheid (CARES) in maart 2020, die tijdelijk afstand deed van de distributievereisten voor IRA’s en andere pensioenregelingen. De wet heeft geen invloed op Roth IRA’s, die geen opnames vereisen tot na het overlijden van de eigenaar.
401 (k) Vesting
Een werkgever kan een bepaald aantal dienstjaren nodig hebben voordat zijn matchingbijdragen aan de werknemer toebehoren. Dit wordt een verwervingsschema genoemd. Over het algemeen zijn er twee soorten 401 (k) verwervingsschema’s :
- Cliff onvoorwaardelijk worden vindt plaats wanneer de werknemer na een bepaalde tijd van het bezit van 0% van de matchingbijdragen naar 100% gaat.
- Bij gegradueerde verwerving bezit de werknemer een toenemend deel van de matchingbijdragen totdat ze ze uiteindelijk allemaal bezitten.
Het Amerikaanse ministerie van Arbeid vereist volledige onvoorwaardelijke toekenning na zes jaar dienst. Maar om het meeste uit een 401 (k) – en de werkgever-match – te halen, is het essentieel om het verwervingsschema van een plan te begrijpen. Anders zou het bedrijf een deel van of alle matchingbijdragen kunnen terugnemen als een werknemer vertrekt voordat hij volledig onvoorwaardelijk is geworden.
401 (k) Vergoedingen
Als onderdeel van sommige pensioenregelingen van werknemers kunnen werknemers gebruikmaken van investeringsadvies van onafhankelijke professionals. Helaas is dit advies zelden gratis, en het kan zijn dat u 1% tot 2% van uw geld betaalt om deze hulp te krijgen.
Het is begrijpelijk dat veel werknemers zich overweldigd voelen als het gaat om het berekenen van hun bijdragen en het vervolgens investeren van dat geld. Toch is betalen voor beleggingsadvies een onvoorspelbaar voorstel, vooral als het gaat om een 401 (k) -plan, waarvoor beleggers een relatief vast menu aan investeringsopties krijgen.
Spaarders moeten onbelaste fondsen voor 401 (k) -plannen en goedkope indexfondsen. Het is natuurlijk essentieel om de cijfers te vergelijken en te contrasteren, omdat de vergoedingen nog steeds sterk variëren.
Evenzo moeten beleggers voorzichtig zijn met financiële besparingsinstrumenten zoals lijfrentes en streefdatumfondsen. Lijfrenten hebben in het begin waarschijnlijk niet echt een plaats in fiscaal beschermde rekeningen (een onderwerp voor een andere dag). Bovendien kunnen hun vaak hoge kostenverhoudingen in de loop van de tijd hun waarde opeten. Evenzo, hoewel streefdatumfondsen populaire opties zijn in veel plannen, rekenen ze vaak (maar niet altijd) hogere kosten aan dan reguliere fondsen, zonder overeenkomstig betere resultaten.
401 (k) Leningen
Voor werknemers die wat geld sparen in een 401 (k) maar merken dat ze niet meer kunnen bijdragen omdat ze met dure schulden worden opgezadeld, kan er een contra-intuïtieve optie zijn. De meeste plannen hebben bepalingen waardoor werknemers geld van hun rekeningen kunnen lenen. Dit geld is relatief vrij van snaren (voor zover het geld kan worden gebruikt). En het is mogelijk om het te gebruiken om hoogrentende leningen of creditcardtegoeden af te betalen. Dit geld komt niet gratis, maar het goede nieuws is dat de rente die in rekening wordt gebracht aan u wordt betaald.
Een 401 (k) -lening is geen risicovrije manoeuvre. Dat geld moet op tijd worden terugbetaald, anders krijgt de lener boetes. Bovendien zullen sommige werknemers vinden dat lenen van hun pensioenspaargeld net iets te gemakkelijk is, waardoor een doos met toekomstige problemen van Pandora opent.
Desalniettemin kan dit een effectieve manier zijn om meer geld vrij te maken voor besparingen. Het is niet voor iedereen weggelegd, maar het kan een verstandige keuze zijn om goedkope contanten te lenen van een 401 (k) om dure creditcardschulden terug te betalen en uiteindelijk nog meer te investeren in de 401 (k).
401 (k) problemen
Als je het niet leuk vindt hoe een plan is georganiseerd of de aangeboden investeringsopties, zeg dat dan. Klagen over een gebrekkig plan kan een effectief middel zijn om uw keuzes (en die van uw collega’s) te verbeteren.
Houd er rekening mee dat veel werkgevers 401 (k) -plannen kiezen op basis van wat het goedkoopst en gemakkelijkst aan te bieden is, en dat ze zich misschien niet eens bewust zijn van de tekortkomingen ervan.
Hoewel het waar is dat veel werknemers niet graag een piepend wiel zijn, en sommige bedrijven ongetwijfeld sneller reageren dan andere, is niets doen een redelijk goede manier om ervoor te zorgen dat het plan niet wordt verbeterd.
Traditionele en Roth IRA’s
Wat doet u als u uw 401 (k) heeft gemaximaliseerd of nog meer wilt sparen door een bekend investeringsvehikel te gebruiken? Gelukkig zijn er veel opties voor u beschikbaar, waaronder traditionele IRA’s en Roth IRA’s.
U kunt in 2021 tot $ 6.000 bijdragen aan elk type IRA. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een inhaalbijdrage van $ 1.000 toevoegen. Traditionele IRA’s en 401 (k) s worden gefinancierd met bijdragen vóór belastingen. U krijgt vooraf een belastingvoordeel en betaalt belasting over opnames na pensionering. De Roth IRA en Roth 401 (k) worden gefinancierd met dollars na belastingen. Dat betekent dat u geen belastingvoordeel vooraf krijgt, maar gekwalificeerde uitkeringen bij pensionering zijn belastingvrij.
Als u of uw echtgenoot gedekt is door een pensioenplan op het werk – inclusief een 401 (k) – kunt u niet de volledige aftrek nemen voor uw traditionele IRA-bijdragen. En met Roth IRA’s kun je niet bijdragen als je te veel geld verdient.
Lijfrenten en spaarrekeningen
Er zijn andere fiscaal voordelige manieren om te sparen nadat u een IRA- en 401 (k) -account hebt gemaximaliseerd. Een optie is om te overwegen om te kopen en te investeren in lijfrentes.
Er zijn veelvoor- en nadelen aan lijfrentes – ze kunnen hoge verkopen dragen, hebben doorgaans hoge kosten en sponsors hebben voortdurend meer risico overgedragen aan de investeerder. Dit alles gezegd hebbende, geld in een lijfrente kan zich ophopen zonder jaarlijkse belastingheffing, en het is een waardevolle optie als het beschermen van nog meer pensioensparen van de belastingplichtige essentieel is.
Een andere optie, als u eenhoogaftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) heeft, is om te sparen op een Health Savings Account (HSA), een fiscaal voordelig voertuig dat u kunt gebruikenals u dit type ziektekostenverzekering hebt.
Veel investeerders – vooral gezinnen met een hoger inkomen die het eigen risico kunnen betalen en jonge werknemers in goede gezondheid – vinden deze rekeningen nuttig bij het sparen van extra pensioenfondsen.
Het komt neer op
Belastingvoordelen pensioenspaarregelingen zijn een van de relatief weinige pauzes die de overheid aan gewone werknemers geeft. Zorgvuldig sparen is misschien geen toegangspoort tot onafhankelijk rijk worden. Maar het kan in ieder geval een lange weg gaan naar een comfortabeler en aangenamer pensioen.
Wat de details ook zijn die u worden aangeboden, of het nu een 401 (k), een 403 (b) of een IRA is, zorg ervoor dat u zoveel mogelijk bijdraagt en profiteer ten volle van uw kans om geld weg te zetten voor de toekomst.