Een 401 (k) omrollen of overdragen naar een andere 401 (k)
Wanneer een werknemer een baan verlaat vanwege pensionering of beëindiging, volgt snel de vraag of hij een 401 (k) of een ander door de werkgever gesponsord planmoet doorrollen. Een 401 (k) -plan kan worden achtergelaten bij de oorspronkelijke plan-sponsor,overgezet naareen traditionele of Roth IRA, gedistribueerd als een forfaitaire contante betaling of overgedragen naar het 401 (k) -plan van de nieuwe werkgever.
Elke optie voor een oude 401 (k) heeft voor- en nadelen, en er is geen enkele selectie die het beste werkt voor alle werknemers. Als een werknemer echter de mogelijkheid overweegt om een oud 401 (k) -plan over te dragen naar het 401 (k) -plan van een nieuwe werkgever, zijn bepaalde stappen noodzakelijk.
Belangrijkste leerpunten
- In sommige gevallen accepteert het plan van een nieuwe werkgever mogelijk geen rollovers van een andere 401 (k), het nieuwe bedrijf moet hiernaar worden gevraagd.
- Het grootste voordeel van een rollover is de eenvoud van het beheer door al het geld op één plek te houden.
- Het grootste nadeel van een rollover is dat de investeringsopties worden beperkt door de manier waarop het plan wordt uitgevoerd;bij de keuze van de asset allocatie valt weinig te zeggen.
Omrollen naar een nieuwe 401 (k)
De eerste stap bij het plan-sponsor, bewaarder of personeelsmanager die werknemers helpt bij het inschrijven voor het 401 (k) -plan. Omdat niet elk door de werkgever gesponsord plan overdrachten van een externe 401 (k) accepteert, is het noodzakelijk dat een nieuwe werknemer vraagt of de optie beschikbaar is bij de nieuwe werkgever. Als het plan geen 401 (k) -overdrachten accepteert, moet de werknemer een van de drie andere opties voor het 401 (k) -accountsaldo selecteren.
Als het nieuwe werkgeversplan 401 (k) -overdrachten van andere bedrijven accepteert, is er vaak een aanzienlijke hoeveelheid papierwerk dat door de werknemer moet worden ingevuld. Het papierwerk wordt geleverd door de nieuwe plan-sponsor of de contactpersoon voor personeelszaken en vereist de naam, geboortedatum, adres, burgerservicenummer en andere identificatiegegevens van de werknemer.
Bovendien moet het 401 (k) -overdrachtformulier details bevatten van het oude werkgeversplan, inclusief het totale over te boeken bedrag, investeringsselecties op de rekening, datum waarop bijdragen zijn gestart en gestopt, en type bijdrage, zoalsvóór belastingen of Roth. Een nieuwe plan-sponsor kan ook van een werknemer verlangen dat hij nieuwe investeringsinstructies opstelt voor de rekening die op het formulier wordt overgedragen. Zodra het overdrachtsformulier compleet is, kan het voor verwerking worden teruggestuurd naar de plansponsor.
Nadat de nieuwe en de oude plansponsor beide de overdracht hebben goedgekeurd, verdeelt de oude plansponsor het saldo van de 401 (k) -rekening onder de vorm van een cheque aan de nieuwe plansponsor. Nadat de cheque is ontvangen, stort de nieuwe plan-sponsor de cheque en worden investeringen gekocht volgens de nieuwe plannen van de werknemer.
Een overdracht van de ene 401 (k) naar de andere iseen belastingvrije transactie en er worden geen boetes voor vervroegde opname opgelegd.
Het overschakelen van de ene 401 (k) naar de andere brengt geen kosten met zich mee en leidt ook niet tot boetes voor vervroegde opname.
Voordelen van overdracht
Het grootste voordeel van het overzetten van een oude 401 (k) naar een plan bij een nieuwe werkgever is het gemak van beheer. In plaats van investeringsselecties, prestaties of afschriften voor meerdere rekeningen bij te houden, creëert een overboeking één enkele rekening die gemakkelijk kan worden gecontroleerd. Bovendien brengen 401 (k) -plannen doorgaans lagere vergoedingen voor investeringen en transacties met zich mee dan rollover IRA’s die worden beheerd door professionele adviseurs.
Oudere werknemers hebben een bijkomend voordeel: geld dat wordt aangehouden in de 401 (k) van het bedrijf waar een werknemer momenteel werkt, is niet onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen (RMD’s). Als die werknemer het geld had achtergelaten in het plan van zijn vorige werkgever, zouden ze RMD’s hebben moeten nemen toen ze de leeftijd van 72 jaar bereikten, het punt waarop opnames vereist worden.
Nadelen van overdracht
Het overzetten van een 401 (k) is misschien niet de beste keuze voor elke werknemer, aangezien er een aantal nadelen zijn. Door werkgevers gesponsorde plannen zijn beperkt tot een bepaald aantal investeringsopties. Deze beperkingen staan de deelnemers aan het plan wellicht niet toe om te beleggen zoals ze willen en kunnen leiden tot een slechte activaspreiding of een gebrek aan diversificatie in de loop van de tijd.
Bovendien hebben werknemers die deelnemen aan een 401 (k) geen zeggenschap in het bedrijf of de persoon die het plan beheert. De plansponsor en de leidinggevenden van het bedrijf hebben volledige controle over hoe het plan wordt opgesteld en onderhouden. Het proces van het overzetten van een 401 (k) naar een nieuw plan kan ook tijdrovend zijn, aangezien de sponsor van het nieuwe plan de taak heeft om de gekwalificeerde status, de huur- en beëindigingsdatums van het oude plan en het totale saldo dat in aanmerking komt voor de overdracht te controleren.
Het komt neer op
De overdracht van een oud 401 (k) -plan naar een nieuw plan is voor sommige werknemers een goede keuze. De voordelen moeten echter worden afgewogen tegen de nadelen voordat het proces wordt gestart.