Hoe groeit een Roth IRA in de loop van de tijd?
Traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA’s) staan bekend om hun belastingvoordelen, maar hoe werkt een Roth IRA – specifiek: hoe groeit deze in de loop van de tijd? Uw bijdragen helpen, maar het is de kracht van compounding die het zware werk doet als het gaat om het opbouwen van rijkdom met een Roth IRA.
Uw account heeft twee financieringsbronnen: bijdragen en inkomsten. De eerste is de meest voor de hand liggende bron van groei, maar het potentieel voor dividenden en de kracht van samenstellen kunnen zelfs nog belangrijker zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Een Roth IRA biedt belastingvrije groei en belastingvrije opnames bij pensionering.
- Roth IRA’s groeien door middel van compounding, zelfs in jaren dat u geen bijdrage kunt leveren.
- Er zijn geen RMD’s, dus u kunt uw geld met rust laten om te blijven groeien als u het niet nodig heeft.
Wat is een Roth IRA?
IRA’s, zowel traditioneel als Roth, zijn populaire spaarvehikels onder degenen die het belang van pensioenplannen begrijpen. Het openen van een rekening is eenvoudig via een online broker of onder begeleiding van een financieel planner.
Het bepalende kenmerk van een Roth IRA is de fiscale behandeling van premies. Voor een traditionele IRA worden bijdragen betaald met dollars vóór belastingen, wat betekent dat u inkomstenbelasting betaalt wanneer u het geld later opneemt. belastingvrij op te nemen.
Inkomsten kunnen echter over het algemeen pas worden opgenomen als de rekening vijf jaar open is en u de leeftijd van 59½ jaar bereikt zonder belasting en boetes. Gekwalificeerde opnames van zowel bijdragen als inkomsten bij pensionering zijn ook belastingvrij.
Met traditionele IRA’s krijgt u nu een belastingvoordeel en betaalt u later belasting; met Roth IRA’s betaalt u nu belasting en krijgt u later een belastingvoordeel.
Veel werknemers vertrouwen op de pensioensparen die zijn opgebouwd door uitstel van loonadministratie naar een door de werkgever gesponsord spaarplan, zoals een 401 (k). IRA’s staan echter iedereen – zelfs zelfstandigen – toe om tijdens hun werkjaren bij te dragen om financiële stabiliteit later in het leven te verzekeren.
Roth IRA-groei
Telkens wanneer de beleggingen in uw rekening dividend of rente opleveren, wordt dat bedrag aan uw rekeningsaldo toegevoegd. Hoeveel de rekening verdient, hangt af van de investeringen die ze bevatten. Onthoud dat IRA’s accounts zijn die de investeringen bevatten die u kiest (het zijn geen investeringen op zichzelf). Die investeringen zetten uw geld aan het werk, waardoor het kan groeien en zich kan vermengen.
Uw account kan zelfs groeien in jaren waarin u niet kunt bijdragen. U verdient rente, die aan uw saldo wordt toegevoegd, en vervolgens verdient u rente over de rente, enzovoort. De hoeveelheid groei die uw account genereert, kan elk jaar toenemen vanwege de magie van samengestelde rente.
Geen vereiste minimumuitkeringen voor Roth IRA’s
Met traditionele IRA’s moet u beginnen met het nemen van vereiste minimale distributies (RMD’s) wanneer u 72 wordt, zelfs als u het geld niet nodig heeft. Dat is niet het geval met een Roth IRA. U kunt uw spaargeld op uw rekening laten staan zolang u leeft, en u kunt er voor onbepaalde tijd aan blijven bijdragen, zolang u een in aanmerking komend inkomen hebt en uw aangepast aangepast bruto-inkomen niet hoger is dan de jaarlijkse limiet voor het betalen van bijdragen.
Deze kenmerken maken Roth IRA’s uitstekende voertuigen voor het overdragen van rijkdom. Wanneer uw begunstigde uw Roth IRA erft, zal hij of zij over het algemeen uitkeringen moeten nemen die zich over 10 jaar kunnen uitstrekken. Dit kan uw dierbaren jarenlang belastingvrije groei en inkomen opleveren.
Roth IRA-groeivoorbeeld
Hier is een voorbeeld. Stel dat u gedurende 20 jaar elk jaar $ 3.000 aan uw Roth IRA bijdraagt, voor een totale bijdrage van $ 60.000. Houd er rekening mee dat u vanaf 2021 maximaal $ 6.000 kunt bijdragen ($ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent), op voorwaarde dat u aan deinkomensgrenzen voldoet.
Naast uw bijdragen verdient uw account een zeer bescheiden $ 5.000 aan rente, waardoor u een totaal saldo van $ 65.000 hebt. Om uw spaargeld op te voeren, besluit u te investeren in een beleggingsfonds dat jaarlijks 8% rente oplevert.
Zelfs als u na 20 jaar stopt met bijdragen aan uw account, verdient u in de toekomst 8% over de volledige $ 65.000. Het volgende jaar verdient u $ 4.800 aan enkelvoudige rente ($ 60.000 aan bijdragen vermenigvuldigd met 8%) en $ 400 aan samengestelde rente ($ 5.000 aan inkomsten vermenigvuldigd met 8%). Dit verhoogt uw rekeningsaldo tot $ 70.200.
Het volgende jaar blijft u 8% verdienen over de som van uw bijdragen en eerdere inkomsten, waardoor u nog eens $ 5.616 aan totale rente opbrengt. Uw saldo is nu $ 75.816. U hebt in slechts twee jaar tijd bijna $ 11.000 verdiend zonder enige aanvullende bijdragen. In het derde jaar verdien je $ 6.065, waardoor je saldo toeneemt naar $ 81.881.
Als u nog eens vijf jaar vooruitspoelt, verdient uw account nog eens $ 38.429 aan rente en is uw totale saldo $ 120.310. Zonder er enige bijdrage aan te leveren, is uw Roth IRA in de afgelopen acht jaar bijna verdubbeld door de kracht van samengestelde rente.
Inzicht adviseur
Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Beschouw de Roth IRA als een omhulsel rond uw geld dat zorgt voor uitgestelde belasting, zodat u, wanneer u met pensioen gaat, alle bijdragen en inkomsten belastingvrij kunt opnemen.
Roth IRA’s zijn vooral aantrekkelijk voor jongere beleggers, omdat de groei kan oplopen tot vier tot acht keer wat ze oorspronkelijk hebben geïnvesteerd tegen de tijd dat ze met pensioen gaan.
Het werkelijke groeipercentage hangt grotendeels af van hoe u het onderliggende kapitaal belegt. U kunt kiezen uit een willekeurig aantal investeringsvehikels, zoals contanten, obligaties, aandelen, ETF’s, onderlinge fondsen, onroerend goed of zelfs een klein bedrijf.
Historisch gezien kan een belegger met een behoorlijk gediversifieerde portefeuille tussen 7% en 10% gemiddeld jaarlijks rendement verwachten. Tijdshorizon, risicotolerantie en de algehele mix zijn allemaal belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden bij het projecteren van groei.
Maximaliseer uw 401 (k) -wedstrijd als eerste
Natuurlijk zou een Roth IRA niet de enige manier moeten zijn waarop u werkt aan het bouwen van een nestei. Als u op het werk toegang hebt tot een 401 (k) of vergelijkbaar plan, is dat nog een geweldige plek om te sparen voor uw pensioen. Dit is waarom.
- Als u een werkgever-match krijgt, krijgt u automatisch 100% rendement op een deel van het geld dat u in uw 401 (k) investeert.
- 401 (k) s zijn uitgesteld van belasting, dus uw geld groeit sneller.
- U krijgt een belastingaftrek voor het jaar dat u bijdraagt, waardoor uw belastingen worden verlaagd (en u meer te investeren heeft).
- Er zijnhoge premielimieten : voor 2021 kunt u tot $ 19.500 investeren, of $ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Een goede strategie is om eerst uw 401 (k) te financieren om ervoor te zorgen dat u de volledige match krijgt, en vervolgens te werken aan het maximaliseren van uw Roth. Als u nog geld over heeft, kunt u zich concentreren op het afronden van uw 401 (k).
Het komt neer op
Roth IRA’s profiteren van de kracht van compounding. Zelfs relatief kleine jaarlijkse bijdragen kunnen in de loop van de tijd aanzienlijk oplopen. Hoe eerder u begint, hoe meer u natuurlijk kunt profiteren van compounding – en hoe groter uw kans op een goed gefinancierd pensioen.