Hoe hoogaftrekbare gezondheidsplannen werken - KamilTaylan.blog
24 juni 2021 16:29

Hoe hoogaftrekbare gezondheidsplannen werken

Wilt u geld besparen op uw maandelijkse premies ziektekostenverzekering en de mogelijkheid hebben om een healthspaarrekening te openen? Als dat het geval is, moet u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP) hebben. Laten we bespreken hoe deze plannen eruit zien, hun voor- en nadelen en de momenten in uw leven dat u een HDHP zou kunnen zoeken of vermijden.

 Hoogaftrekbare gezondheidsplannen gedefinieerd

Volgens de regels van de IRS is een HDHP een ziektekostenverzekeringsplan met een eigen risico van minimaal $ 1.400 als u een individueel plan heeft – of een eigen risico van minimaal $ 2.800 als ueen gezinsabonnement heeft. Het eigen risico is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voor medische kosten voordat uw verzekering iets betaalt. Bovendien mag het contante maximum van het planniet hoger zijn dan $ 6.900 voor een individueel abonnement of $ 13.800 voor een gezinsabonnement. Het eigen risico is het hoogste bedrag dat u in een jaar moet betalen voor medische kosten die onder uw verzekeringsplan vallen.

Voordelen van hoogaftrekbare gezondheidsplannen

Een HDHP heeft meestal lagere premies dan een gelijkwaardige ziektekostenverzekering met een lager eigen risico. Voor mensen die het komende jaar niet veel medische kosten verwachten, is het logisch om uw premies te minimaliseren en een HDHP te kiezen. De kans is groot dat u op deze manier geld bespaart – misschien een paar honderd dollar of meer in de loop van het jaar.

Zorg er wel voor dat u het maximale uit eigen zak kunt betalen in het ergste geval. Als u dat niet kunt, kunt u in medische schulden terechtkomen en door de extra rente wordt het nog moeilijker om uw rekeningen te betalen. Een ziektekostenverzekeringsplan met hogere premies maar een betaalbaar eigen maximum kan een veiligere keuze zijn als het eigen maximum van de HDHP meer is dan u kunt dekken.

Voorbeeld van jaarlijkse ziektekostenverzekeringspremies en eigen risico’s, HDHP versus niet-HDHP

Bovenstaande opties laten een situatie zien waarin het duidelijk zinvol is om voor de HDHP te kiezen. Met beide plannen geeft u uiteindelijk $ 4.500 van uw eigen geld uit aan premies en eigen risico’s als uw medische kosten voor het jaar minstens zo hoog zijn als uw eigen risico. Maar met de HDHP besteedt u gegarandeerd slechts $ 1.500 aan premies, tenzij u zeker weet wat uw aanstaande medische kosten zullen zijn.

Met de HDHP kunt u ook bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening. Als u zich in de federale belastingschijf van 24% bevindt en u $ 3.000 aan medische kosten maakt, kunt u uw HSA gebruiken om ze te betalen met dollars vóór belastingen. Als u dollars na belasting zou gebruiken, zou diezelfde $ 3.000 aan medische kosten u $ 4.000 kunnen kosten. Als u het lagere aftrekbare plan (de niet-HDHP) kiest, kunt u $ 2.550 van uw $ 3.000 aan medische kosten betalen met een flexibele uitgavenrekening (FSA) als uw werkgever er een aanbiedt. Dan zou je een vergelijkbare belastingbesparing hebben met de niet-HDHP.

Zelfs dit vereenvoudigde voorbeeld is niet zo eenvoudig. Evenzo zijn de meeste situaties in het echte leven niet duidelijk of u een plan met een hoog of een laag eigen risico moet kiezen. U moet de wiskunde voor uw eigen omstandigheden doen, rekening houdend met uw waarschijnlijke medische kosten voor het jaar en de premies, eigen risico’s en contante maxima voor de beschikbare plannen.

Hoogaftrekbare gezondheidsplannen en preventieve zorg

Als u toch kiest voor het plan met een hoog eigen risico, heeft u nog steeds 100% dekking voor preventieve diensten van providers in het netwerk voordat u aan uw eigen risico voldoet vanwege de vereisten van de  Healthcare.gov:

Volwassenen

  • Abdominaal aorta-aneurysma: eenmalige screening voor mannen van bepaalde leeftijden die ooit hebben gerookt
  • Gebruik van aspirine om hart- en vaatziekten bij volwassenen van bepaalde leeftijden te voorkomen
  • Bloeddrukonderzoek
  • Cholesterolscreening voor volwassenen van bepaalde leeftijden of met een hoger risico
  • Screening op colorectale kanker voor volwassenen van 50 tot 75 jaar
  • Depressie screening
  • Diabetes (type 2) screening voor volwassenen met overgewicht en obesitas van 40 tot 70 jaar
  • Bepaalde vaccinaties voor volwassenen, zoals de griepprik

Dames

  • Bloedarmoede-screening op een routinematige basis
  • Borstvoeding uitgebreide ondersteuning en advies van getrainde zorgverleners en toegang tot borstvoedingsbenodigdheden voor zwangere en zogende vrouwen
  • Anticonceptie: door de Food and Drug Administration goedgekeurde anticonceptiemethoden, sterilisatieprocedures en voorlichting en counseling van de patiënt, zoals voorgeschreven door een zorgverlener voor vrouwen met voortplantingsvermogen (met uitzondering van abortieve geneesmiddelen). Dit is niet van toepassing op gezondheidsplannen die worden gesponsord door bepaalde vrijgestelde “religieuze werkgevers”.
  • Borstkanker mammografie-screenings om de 1 tot 2 jaar voor vrouwen ouder dan 40
  • Baarmoederhalskankerscreening om de 3 jaar voor vrouwen van 21 tot 65 jaar
  • Screening op osteoporose voor vrouwen ouder dan 60 jaar, afhankelijk van risicofactoren
  • Bezoeken aan gezonde vrouwen om aanbevolen diensten te krijgen voor vrouwen onder de 65

Kinderen

  • Autisme screening voor kinderen van 18 en 24 maanden
  • Gedragsbeoordelingen
  • Bloeddrukonderzoek
  • Depressiescreening voor adolescenten
  • Ontwikkelingsscreening voor kinderen jonger dan 3 jaar
  • Gehoorscreening voor alle pasgeborenen
  • Vaccins tegen ziekten zoals kinkhoest, griep en waterpokken

HSA Geschiktheid

Zoals reeds opgemerkt, is het andere grote voordeel van het hebben van een HDHP, naast de doorgaans lagere premies, dat u hiermee kunt bijdragen aan een healthspaarrekening. Omdat HSA-bijdragen afkomstig zijn van dollars vóór belastingen, kunt u een aanzienlijk bedrag besparen op uw medische kosten wanneer u ze betaalt met uw HSA. Als u bijvoorbeeld in de federalewerkgeversbijdragen aan uw HSA.

In feite is “gratis” geld in de vorm van optionele werkgeversbijdragen aan uw HSA een ander potentieel voordeel van het hebben van een HDHP en een HSA. Bovendien hoeft u uw HDHP niet voor altijd te behouden om in de komende jaren te profiteren van een HSA. Bijdragen worden van het ene jaar op het andere overgedragen en u kunt uw bijdragen ook investeren om hen te helpen groeien. In de toekomst kunt u, zelfs als u niet langer een HDHP heeft, geld gebruiken dat eerder op uw HSA is gestort om de ziektekosten te betalen.

Nadelen van hoogaftrekbare gezondheidsplannen

Het grote nadeel van het kiezen van een HDHP zijn de mogelijk hoge contante uitgaven voor het hele jaar. Met ingang van 1 januari 2020 stellen de regels van de Affordable Care Act dat het maximale bedrag dat iemand ineigen zak kan betalen$ 8.150 is voor in-netwerkvoordelen ($ 8.550 voor 2021). Het gezinsmaximum is $ 16.300 ($ 17.100 voor 2021). Voorheen konden verzekeringsplannen vereisen dat één persoon in een gezinsplan hetgezinsmaximum zou halen. Deze nieuwe regel beperkt uw risico als u een familiale ziektekostenverzekering heeft. Zodra een gezinslid $ 8.150 aan medische kosten heeft, worden zijn kostenvoor de rest van 2020 voor100%gedekt.

Een ander potentieel probleem bij het inschrijven voor een HDHP is dat u misschien doktersbezoeken wilt overslaan omdat u niet gewend bent om zulke hoge contante kosten te hebben. Kies geen HDHP als u hierdoor ziek wordt of uw herstel belemmert, omdat u op korte termijn geld wilt besparen door dokters, procedures of voorschriften te vermijden. Het kost u op de lange termijn meer, en u zult zich lichamelijk ongemakkelijk voelen.

Hoogaftrekbare gezondheidsplannen en u

Of het zin heeft om een ​​HDHP te hebben, hangt af van uw levensfase en de bijbehorende medische kosten die u waarschijnlijk zult maken. Als u jong en gezond bent en zelden naar de dokter gaat of voorgeschreven medicijnen gebruikt, kunt u waarschijnlijk veel geld besparen door een HDHP te kiezen, aangezien de premies lager zijn. Als u van plan bent om in de nabije toekomst een baby te krijgen, is een HDHP misschien geen goede keuze, aangezien de kosten van een ziekenhuisbevalling hoog zijn en uw contante uitgaven gemakkelijk het jaarlijkse contante maximum van het plan kunnen overschrijden.. Hoewel het van staat tot staat verschilt, betaalden commerciële verzekeraars in 2010 gemiddeld $ 18.329 voor vaginale bevalling en $ 27.866 voor een keizersnede, volgens een onderzoek uit 2013 van Truven Health Analytics.

Een HDHP is misschien ook niet logisch als u jonge kinderen heeft, omdat deze de neiging hebben de dokter vaak te bezoeken. Als uw kinderen ouder zijn en als zij en u gezond zijn, kan een HDHP zinvol zijn. Aan de andere kant, als iemand die onder uw plan valt een chronische aandoening heeft die voortdurende behandeling nodig heeft, kunt u profiteren van een plan met een lager eigen risico. Ten slotte, als je ouder bent, heb je statistisch gezien meer kans op hogere medische kosten, dus misschien wil je geen kans wagen op een HDHP. Maar als u nog steeds in goede gezondheid verkeert en geen reden hebt om op dure zorgkosten te anticiperen, kan een HDHP ondanks uw leeftijd werken voor uw omstandigheden.

Of een HDHP u geld zal besparen, hangt altijd af van de details van de specifieke plannen die voor u beschikbaar zijn en uw verwachte medische kosten voor het jaar. Een HDHP is niet automatisch een betere of slechtere deal dan een verzekering met een lager eigen risico alleen omdat uw omstandigheden in een bepaalde categorie vallen. Je moet altijd rekenen voor je eigen situatie. 

Het komt neer op

Een HDHP kan u geld besparen in de vorm van lagere premies en het belastingvoordeel dat u via een HSA kunt krijgen op uw medische kosten. Het is belangrijk om uw gezondheidsuitgaven voor het komende jaar in te schatten en te zien hoeveel u uit eigen zak met een HDHP moet betalen voordat u zich aanmeldt. In sommige gevallen bespaart een plan met een lager eigen risico u geld, ook al heeft het meestal hogere premies en krijgt u geen HSA. Als uw werkgever het aanbiedt, kunt u bovendien een FSA gebruiken om belasting te besparen op uw medische kosten met een lager aftrekbaar plan.

 

Related Posts