Hoe u uw eigen pensioenfonds kunt maken
Het opbouwen van een pensioenfonds – dat we zullen definiëren als genoeg geld sparen om uw rekeningen te betalen als u niet meer werkt – kan een ontmoedigende uitdaging lijken. Door een praktische aanpak te volgen die zich richt op wat u vandaag kunt doen, kunt u de uitdaging stap voor stap aanpakken.
Belangrijkste leerpunten
- Het opbouwen van een succesvol pensioenplan is een langdurig proces dat inzet en discipline vereist.
- Uw primaire doelen zouden het verhogen van uw inkomen en het verminderen van uw schulden moeten zijn.
- Het is niet genoeg om geld te besparen; je moet het verstandig investeren.
Pensioenfondstheorie versus realiteit
Ongeacht uw huidige leeftijd of inkomen, het recept voor een succesvol pensioenfonds heeft een eenvoudige formule: stel een doel, verbind u eraan en herhaal. Een gemeenschappelijke benadering moedigt potentiële investeerders aan om deel te nemen aan hun door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplan. Een ander suggereert het invoeren van persoonlijke informatie in een pensioenplanningcalculator om te voorspellen hoeveel geld er nodig zal zijn om pensioen te financieren.
Hoewel beide ideeën in theorie geweldig zijn, kan de realiteit snel instorten. Bedenk bijvoorbeeld dat ongeveer 40% van alle werknemers in de VS geen toegang heeft tot een door de werkgever gesponsord spaarplan, volgens cijfers uit 2018 van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics. Dat laat natuurlijk 60% over die dat wel doet, maar slechts 71% van de arbeiders met toegang tot een plan kiest ervoor om eraan deel te nemen, en slechts 42% van alle Amerikaanse arbeiders spaart in één.
Ook kunnen de enorme bedragen in dollars die de meeste mensen zien wanneer ze een calculator voor pensioenplanning gebruiken, ontmoedigend werken. Een spaardoelstelling van een miljoen dollar of meer kan onbereikbaar lijken voor jongere werknemers met een laag inkomen, hoge schulden en niets op de bank. “Het is ontmoedigend om te denken in termen van het totale bedrag dat je nodig hebt als je met pensioen gaat. Maar ik geloof dat als je het in kleine stappen opsplitst, het veel gemakkelijker is om te slikken ”, zegt Shane P. Larson, CFP, senior associate financial planner voor Mainspring Wealth Advisors, die vijf kantoren heeft in de staat Washington.
Laten we in het licht van deze realiteit beginnen met een moeilijk scenario – een scenario dat de meesten van ons al vroeg in hun carrière hebben – en een praktisch plan opstellen voor het opbouwen van een pensioenfonds. In dit scenario gaan we ervan uit dat u:
- Heb geen door de werkgever gesponsord spaarplan en geen goedbetaalde baan
- Heb een hoge schuldenlast van studieleningen, een autobetaling en huur of een hypotheek, naast de kosten van levensonderhoud
42%
Het aantal Amerikaanse werknemers dat vanaf 2018 spaart in een door de werkgever gesponsord pensioenplan.
Stel een doel, commit, herhaal
In dit scenario kunnen meerdere doelen worden gesteld. De eerste is om te beginnen met sparen. Ook al is het maar een paar dollar per week, open een bankrekening en stort het geld. Hoewel een bankrekening niet het beste investeringsvehikel ter wereld is, is het een geweldige manier om van het sparen een gewoonte te maken. Bedenk dat het opbouwen van een pensioenfonds een reis van lange adem is – en, zoals het gezegde luidt, zelfs een reis van duizend mijl begint met een enkele stap.
Als u eenmaal het doel van sparen heeft bepaald en u zich eraan heeft verbonden, zijn de volgende doelen duidelijk: uw inkomen verhogen en uw schulden verminderen. Als u het eerste doel bereikt, kunt u het tweede bereiken. Om uw inkomen te verhogen, kunt u een tweede baan aannemen of een beter betaalde baan krijgen dan de huidige. Hoewel het tijd en moeite kan kosten om uw inkomen te verhogen, zal het u helpen om aan uw plan te blijven als u bedenkt dat dit een inspanning voor de lange termijn is. Stel een doel om een betere baan te krijgen (of een tweede baan), en besteed vervolgens tijd aan een toegewijde zoektocht naar een baan.
Als u eenmaal uw doel heeft bereikt, kunt u met uw hernieuwde inkomen uw schulden verminderen. Dan kunt u meer geld in uw pensioenfonds stoppen. Het samenstellen van een budget kan u hierbij helpen. Het is een geweldige manier om ervoor te zorgen dat uw geld verstandig wordt gebruikt. Onthoud dat hoe eerder u begint, hoe meer tijd uw besparingen nodig hebben om te groeien door wat experts ‘ de magie van samengestelde rente ‘ noemen.
“De kracht van samengestelde rente is het achtste wereldwonder. Als je een langetermijndenken hebt met samengestelde rente als bondgenoot, kun je een kleine, consistente spaarquote omzetten in een comfortabel pensioen ”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.
De kracht van samengestelde rente is cruciaal voor een succesvolle pensioenplanning.
Bespaar niet alleen, maar investeer
Zodra u uw inkomen en uw spaargeld heeft verhoogd, moet u genoeg geld hebben gespaard om uw bankrekening in te ruilen voor een individuele pensioenrekening (IRA). In dit stadium stapt u over van geld sparen naar geld investeren.
De Internal Revenue Service (IRS) stelt de jaarlijkse limiet vast voor hoeveel een persoon kan bijdragen aan een IRA. Voor 2020 en 2021 kunnen personen jonger dan 50 jaar $ 6.000 per jaar besparen in een IRA. Als je ouder bent dan 50, kun je een inhaalbijdrage van $ 1.000 toevoegen voor 2020 en 2021 voor een totaal van $ 7.000 per jaar.
U kunt natuurlijk met een veel kleiner bedrag beginnen. Een IRA is anders dan een gewone beleggingsrekening;u moet er een openen met eenbedrijf dat IRA’s afhandelt.
beleggingsfonds te stoppen, aangezien dit een van de gemakkelijkste beleggingsmethoden is voor beginners.
Kies gewoon een indexfonds dat een grote Amerikaanse beursindex repliceert, zoals de S&P 500, of een actief beheerd fonds dat belegt in blue-chipaandelen. Om gefocust te raken, stelt u zich ten doel om meer te leren over beleggen en u aan dat doel te committeren. Begin met het bekijken van Investopedia’s inleiding tot beleggen om de basis te leren en de terminologie te begrijpen. Laat onderwerpen die uw aandacht trekken, u helpen bij het bepalen van het volgende onderwerp waarover u meer zou willen weten.
Nogmaals, dit is een inspanning op lange termijn. Probeer niet alles in één keer op te nemen. Begin gewoon met lezen, verbind u ertoe het regelmatig te doen en houd u eraan. Neem naarmate u meer leert de tijd om uzelf te leren over vergoedingen voor beleggingsfondsen en zorg ervoor dat u uw rendement niet verlaagt door meer te betalen dan nodig is.
Schaf jezelf een 401 (k) aan
Als je eenmaal de kunst van het budgetteren onder de knie hebt en begint te investeren, wil je waarschijnlijk meer geld om zowel je levensstandaard als het bedrag dat je investeert te verhogen. Een andere zoektocht naar een baan kan u helpen deze doelen te bereiken. Zoek deze keer naar een baan die een 401 (k) -plan biedt bij een werkgever die overeenkomt met uw bijdragen. Investeer genoeg om de volledige bedrijfsmatch te krijgen. Verhoog na verloop van tijd, naarmate u verhogingen en promoties krijgt, uw bijdrage tot het maximaal toegestane bedrag.
“Werken voor een bedrijf met een 401 (k) is één ding. Werken voor een bedrijf dat Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Californië.
De IRS heeft jaarlijkse contributielimieten vastgesteld voor 401 (k) s. Voor 2020 en 2021 is de maximale bijdrage aan een 401 (k) – als werknemer – $ 19.500. Als u ouder bent dan 50, zijn inhaalbijdragen van in totaal $ 6.500 per jaar voor zowel 2020 als 2021 ook toegestaan.
Stel dat u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar verdient en dat uw werkgever bereid is om 5% van uw salaris te evenaren, zolang u ook minimaal 5% bijdraagt. Als gevolg hiervan zou uw minimale bijdrage $ 2.500 zijn (5% van $ 50.000) en zou uw werkgever $ 2.500 per jaar in uw 401 (k) storten. De werkgeversmatch is gratis geld zolang u in uzelf investeert en spaart voor uw pensioen. De jaarlijkse match heeft het potentieel om uw spaarquote drastisch te verhogen omdat de overeenkomende bijdragen worden geïnvesteerd en de rente en inkomsten op dat geld in de loop van de jaren samen met uw bijdragen worden verergerd.
Het komt neer op
7Twelve Portfolio in Springville, Utah. “Als je erover nadenkt om je voor te bereiden op je pensioen, denk dan aan Crock-Pot – niet aan de magnetron.”
Zet u in en blijf uw positie verbeteren door uw schulden te verminderen, uw inkomen te verbeteren en uw opleiding te verhogen (naast andere activiteiten). Hoewel de beginjaren een uitdaging zullen zijn, zal met elk voorbijgaand jaar de vooruitgang die je hebt geboekt duidelijker worden.