24 juni 2021 16:42
Sommige rekeningen die u betaalt, worden gerapporteerd aan kredietbureaus en andere niet. Uw betalingen op creditcards, hypotheken en andere leningen worden bijvoorbeeld elke maand gerapporteerd, dus als u ze op tijd betaalt, kunt u uw kredietwaardigheid verhogen of behouden.
Betalingen van energierekeningen, inclusief die voor kabeltelevisie en mobiele of vaste telefonie, worden over het algemeen niet gerapporteerd, tenzij ze ernstig achterstallig worden en naar incasso’s worden gestuurd – een stap die een ernstig negatief effect kan hebben op uw kredietwaardigheid.
Belangrijkste leerpunten
- Kabeltelevisie, telefoon- en andere energierekeningen worden meestal niet gerapporteerd aan kredietbureaus of weerspiegeld in uw kredietscore.
- Als u echter ernstig achterstallig bent bij het betalen van uw kabelrekening, kan dat op uw kredietrapport verschijnen.
- U kunt vragen om uw betalingen voor nutsvoorzieningen in uw kredietrapport op te nemen als u wilt laten zien dat u uw rekeningen op tijd betaalt.
Uitzonderingen op de regel
Er zijn echter een paar uitzonderingen. FICO, het bedrijf achter de meest gebruikte kredietscoremodellen, biedt één score, de FICO XD 2 genaamd, die rekening houdt met bepaalde niet-traditionele gegevens, zoals betalingen voor nutsvoorzieningen. Het doel is om kredietscores te creëren voor consumenten die anders misschien niet genoeg gegevens in hun administratie hebben, zodat potentiële kredietverstrekkers hun kredietwaardigheid kunnen beoordelen.
Consumenten kunnen er ook voor kiezen om de betalingen van hun energierekening te laten weergeven in hun kredietrapporten bij Experian, een van de drie grote nationale kredietbureaus, door zich in te schrijven voor het Experian Boost-programma en het bedrijf toegang te geven tot de betalingsgeschiedenis van hun energierekening en telecomrekening. Een persoon zou dat bijvoorbeeld willen doen als ze niet genoeg andere accounts in hun kredietrapporten hebben en proberen een solide kredietscore op te bouwen door te laten zien dat ze hun rekeningen op tijd betalen.
Wat is een betaling waard?
Betalingsgeschiedenis is de allerbelangrijkste factor in uw kredietscore. Een basis FICO-score bestaat bijvoorbeeld uit:
- Betalingsgeschiedenis (35%)
- Kredietgebruik (30%)
- Accountleeftijd (15%)
- Vragen / nieuwe accounts (10%)
- Kredietmix (10%)
De VantageScore, een kredietscoremodel ontwikkeld door de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus als alternatief voor FICO, is gebaseerd op gelijkaardige criteria:
- Betaalgeschiedenis
- Leeftijd en soort krediet
- Kredietgebruik
- Grootte van saldi
- Vragen / nieuwe accounts
- Hoeveelheid beschikbaar krediet
VantageScore is ondoorzichtig als het gaat om het exacte gewicht dat het aan elke categorie toekent. Maar het laat geen twijfel bestaan over het belang van het op tijd betalen van rekeningen. De betalingsgeschiedenis van een consument is de enige factor die de VantageScore als ‘extreem invloedrijk’ beschouwt.
Te late betalingen en uw krediet
Alle schuldeisers willen weten dat een lener zijn of haar schuld zal betalen zoals afgesproken. Ze gebruiken kredietrapporten en scores op een achterwaartse manier om te beoordelen hoeveel risico een consument waarschijnlijk loopt. Als een persoon een patroon heeft vastgesteld om zijn rekeningen op tijd te betalen, wordt hij beschouwd als een verantwoordelijke kredietgebruiker en zal hij de kredietgever waarschijnlijk geen financieel verlies bezorgen. Een geschiedenis van betalingsachterstanden duidt daarentegen op onbetrouwbaarheid, financiële instabiliteit en een groter financieel risico.
De gevolgen van te late betalingen worden ernstiger naarmate de rekening steeds meer achterstallig wordt. Het kredietrapport van de consument toont de betalingsgeschiedenis met mate van vertraging: op tijd, 30 dagen te laat, 60 dagen te laat, 90 dagen te laat, 120 dagen te laat. Elke mate van vertraging veroorzaakt in toenemende mate grotere schade aan de kredietscore dan de vorige.
Incasso, terugneming, afschrijving, faillissement en andere vermeldingen die duiden op een niet-nakoming van een financiële verplichting, kunnen ook worden vermeld, en ze resulteren in een nog grotere klap voor de consument dan te late betalingen.
Zoals eerder vermeld, wordt een kabel- of andere energierekening over het algemeen helemaal niet gerapporteerd, tenzij deze ernstig achterstallig is en in incasso is. Dat gebeurt meestal rond de 90 dagen na een gemiste betaling. Voordien zal de consument waarschijnlijk te maken krijgen met te late vergoedingen en uiteindelijk een opschorting van de dienstverlening.
Hoe langer u een rekening niet betaalt, hoe meer schade het kan aanrichten aan uw kredietwaardigheid.
Hoe lang worden te late betalingen gekwetst?
Kredietrapporten onthullen de betalingsgeschiedenis van alle rekeningen (open of gesloten) die ze dekken, maar de impact van een bepaalde laattijdige betaling op uw kredietscore zal in de loop van de tijd afnemen. Recente en meerdere te late betalingen zullen meer schade aan uw score toebrengen dan een enkele te late betaling die uit het geheugen is verdwenen.
VantageScore legt verder uit dat de grootste schade wordt toegebracht aan de kredietscore van de consument in de eerste maand nadat de betalingsachterstand is gemeld. Daarna neemt de impact ervan in ongeveer twee jaar af, waarna het niet langer veel effect heeft (hoewel de betalingsachterstand zeven jaar in het dossier van de consument blijft ). Als u worstelt met verschillende recente te late betalingen op uw kredietrapport, kan een van de beste kredietreparatiebedrijven de schade aan uw kredietwaardigheid ongedaan maken.