Hoe u van vervroegd pensioen een realiteit kunt maken
Het is geen geheim dat Amerikanen drastisch onvoldoende voorbereid zijn als het gaat om hun pensioen. Volgens het National Institute on Retirement Security heeft 45% van de huishoudens in de VS geen pensioenvermogen. Het mediane saldo van de pensioenrekening voor alle huishoudens in de werkende leeftijd is slechts $ 3.000.
Die cijfers zijn niet bepaald inspirerend, maar ze geven niet noodzakelijk het hele plaatje weer. Terwijl sommige werknemers moeite hebben om hun 401 (k) of IRA te financieren, worden anderen voorbereid om hun optreden van 9 tot 5 achter zich te laten ruim voordat hun 65ste verjaardag rondrent.
Het uitstippelen van een koers voor vervroegd pensioen is niet eenvoudig, maar met de juiste planning is het mogelijk om sayonara eerder dan gepland tegen het personeel te zeggen. Hieronder staan de stappen die u moet nemen om dit mogelijk te maken.
Belangrijkste leerpunten
- Wil je eerder met pensioen gaan, dan is het belangrijk om een spaardoel en een streefdatum te hebben.
- Als je toegang hebt tot een 401 (k), maximaliseer dan eerst dat account.
- Nadat u uw 401 (k) hebt gefinancierd, opent u een Roth of een traditionele IRA en maakt u een plan om dat ook te maximaliseren.
- Als u jonger bent dan 50, kunt u in 2020 en 2021 $ 6.000 per jaar in een IRA steken.
Ken uw doelgroep
Met pensioen gaan is echt een spel van cijfers en voordat u aan een plan begint om vervroegd met pensioen te gaan, is het belangrijk om een einddoel voor ogen te hebben. Dat begint met weten hoeveel geld u nodig heeft om uw uitgaven te dekken als u niet meer werkt. Plannen om te leven van 70% tot 80% van uw inkomen bij vervroegde uittreding als u met pensioen gaat, is een goede basis om mee te beginnen. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar verdient, moet u genoeg sparen in een gekwalificeerd pensioenplan om $ 70.000 tot $ 80.000 aan inkomen te genereren voor elk jaar dat u met pensioen gaat.
Veilig uitbetalingspercentage
Dus hoe kom je erachter hoeveel je moet besparen? De beste manier om ernaar te kijken, is in termen van uw veilige opnamepercentage. Dit is het tempo waarmee u elk jaar geld van uw pensioenrekeningen kunt halen zonder uw vermogen te snel uit te putten.
Historisch gezien was 4% het aanbevolen tarief voor het opnemen van pensioenopnames. U kunt dit tarief vergelijken met het bedrag aan inkomen dat u verwacht na uw pensionering nodig te hebben om erachter te komen hoe groot uw totale portefeuille moet zijn.
Laten we bijvoorbeeld aannemen dat uw doel $ 70.000 per jaar aan pensioeninkomen is. De 4% -regel schrijft voor dat u het equivalent van 25 keer het jaarinkomen moet sparen. In dat scenario zou u $ 1,75 miljoen nodig hebben om uw kosten na pensionering te dekken.
Vervroegd met pensioen gaan betekent dat u waarschijnlijk een langere tijd zult hebben om uw vermogen te besteden. Financiële voorbereiding is de sleutel om genoeg te hebben om van te leven na uw pensionering.
Als u van plan bent vervroegd met pensioen te gaan, kijkt u waarschijnlijk naar een langere horizon om uw vermogen te verminderen. Als u in plaats daarvan een tarief van 3% gebruikt, krijgt u een nauwkeuriger getal om mee te werken. Als dat het geval is, moet u 33 keer uw streefinkomen sparen, waardoor de grootte van uw verwachte nestei naar $ 2,3 miljoen zou stijgen.
Breng een tijdsbestek in kaart
Als je eenmaal grip hebt op het totaal dat je moet besparen, is de volgende stap het opsplitsen in verteerbare hapjes. Weten dat u $ 1 miljoen of meer moet sparen om vervroegd met pensioen te gaan, kan ontmoedigend zijn, maar het is minder intimiderend om erover na te denken in termen van wat u jaarlijks of maandelijks moet besparen. Door dit aantal te berekenen, kunt u ook zien of uw doel realistisch is.
Als je 35 bent en je wilt op 50-jarige leeftijd met pensioen gaan met $ 1,75 miljoen op de bank, heb je bijvoorbeeld 15 jaar de tijd om genoeg geld weg te sluizen om het te doen. Als u $ 100.000 per jaar verdient, moet u jaarlijks ten minste 50% van uw inkomen sparen om uw doel te bereiken. Als u niet zoveel kunt sparen als nodig is op basis van uw huidige salaris, moet u uw uitgaven verlagen, uw inkomen verhogen of beide om uw tijdlijn te laten werken.
Strategisch besparen
Weten hoeveel u moet sparen is niet genoeg;je moet ook weten waar je het moet plaatsen. De eerste stop voor uw pensioensparen is het pensioenplan van uw werkgever als u er een heeft. Als je bijvoorbeeld toegang hebt tot een 401 (k), wil je dat account eerst maximaliseren en dan doorgaan naar een traditionele of Roth IRA. Een solo 401 (k) of SEP IRA zijn twee opties voor zelfstandige spaarders. Als u jonger bent dan 50, kunt u in 2020 en 2021 $ 6.000 per jaar op een IRA-account storten.
Als u een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico heeft met een Health Savings Account (HSA), moet u ook het volledige bedrag aan uw HSA bijdragen. Hoewel deze rekeningen zijn ontworpen om te worden gebruikt voor medische kosten, kunnen ze een waardevol hulpmiddel zijn om te sparen voor jongere werknemers die een vervroegde uittreding plannen. Zodra u 65 bent geworden, kunt u voor elk doel geld uit een HSA halen zonder een boete op te lopen, hoewel u over eventuele uitkeringen regelmatig inkomstenbelasting moet betalen. Dat maakt het een geweldige back-up wanneer u uw andere belastingvoordelende accounts maximaal hebt benut.
Het komt neer op
Vervroegd met pensioen gaan is niet iets wat je kunt doen zonder een duidelijke routekaart voor waar je heen wilt. Regel nummer één is om op te slaan, op te slaan en nog wat meer op te slaan, maar er komt meer bij kijken. Realistisch zijn over hoeveel tijd u moet besparen, hoeveel u zich realistisch kunt veroorloven om te besparen – en wat uw uitgaven zullen zijn als u met pensioen gaat – kan u helpen om u naar uw eindbestemming te leiden.