Hoe de sociale zekerheid werkt na pensionering
Voor miljoenen Amerikanen zijn de meest verwachte aanstaande verjaardagen geen hele getallen maar breuken, zoals 66 en 2 maanden, of 66 en 4 maanden. Dat komt omdat voor Amerikanen die tussen 1955 en 1959 zijn geboren, de volledige pensioenleeftijd ergens tussen hun 66e en 67e verjaardag ligt. Op dat moment kunnen mensen beginnen met het claimen van hun volledige socialezekerheidsuitkeringen.
Hoe werkt de sociale zekerheid precies nadat u die magische volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt? Hier zijn een paar belangrijke feiten om in gedachten te houden.
Belangrijkste leerpunten
- Inkomen uit de sociale zekerheid is een belangrijke bron van inkomsten voor gepensioneerden in Amerika.
- Het proces van het aanvragen en berekenen van een uitkering kan complex zijn. Het maximaliseren van uitkeringen kan inhouden dat er rekening wordt gehouden met het inkomen uit het verleden en de leeftijd bij de beslissing wanneer de uitkering begint.
- Socialezekerheidsuitkeringen kunnen onderhevig zijn aan belasting, vooral als u nog steeds werkt en tegelijkertijd een uitkering ontvangt.
Wat zijn socialezekerheidsuitkeringen?
Amerikaanse arbeiders betalen socialezekerheidsbelasting over hun inkomen. Als ze genoeg in het systeem hebben gestort tegen de tijd dat ze met pensioen gaan, komen ze in aanmerking voor uitkeringen. In november 2020 ontving de gemiddelde gepensioneerde begunstigde een maandelijkse uitbetaling van $ 1.522,70.
Sociale Zekerheid moet gewoon een onderdeel van uw plan voor de financiering van zijn pensioen. Uitkeringsgerechtigden ontvangen gemiddeld slechts ongeveer 40% van hun arbeidsinkomen van de sociale zekerheid.
Hoewel werknemers aanspraak kunnen maken op uitkeringen voordat ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken, zeggen experts dat dit al vanaf 62 jaar niet aan te raden is, omdat dit zal resulteren in blijvend lagere uitkeringen.
“Wanneer u uitkeringen neemt, kan dit een aanzienlijke invloed hebben op uw algehele pensioeninkomen. Aangezien pensioenen voor de meeste werknemers tot het verleden behoren, blijft sociale zekerheid de grootste bron van gegarandeerd levenslang pensioeninkomen”, zegt aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA) – voor de rest van uw leven vastgehouden.”
Hoe u sociale zekerheid kunt aanvragen
Als u klaar bent om uitkeringen te claimen, gaat u naar uw plaatselijke Social Security Administration (SSA) -kantoor,meldt u zich online aan opssa.gov of belt u 1-800-772-1213.
Nadat u zich heeft aangemeld, zal de socialezekerheidsadministratie uw aanvraag beoordelen en contact met u opnemen als er aanvullende informatie nodig is. Als het over alle benodigde documenten beschikt, zal de SSA uw aanvraag in behandeling nemen en u een brief sturen met daarin de definitieve vaststelling.
Zorg ervoor dat u vier maanden voordat u wilt dat uw voordelen ingaan, een aanvraag indient. Houd er echter rekening mee dat “Als u blijft werken en jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd, uw voordelen kunnen worden teruggevorderd ($ 1 voor elke $ 2 of $ 3 verdiend) omdat de limieten voor het verdiende inkomen worden overschreden”, zegt Peter J. Creedon, van Crystal Brook Advisors in New York City.
U moet de sociale zekerheid vier maanden voordat u wilt dat uw uitkering begint, aanvragen.
Om uit te stellen of niet uit te stellen
U kunt vanaf 62 jaar sociale zekerheid ontvangen, maar uw maandelijkse betalingen zullen hoger zijn voor elke maand dat u ze niet claimt tot de leeftijd van 70 jaar. Als u eenmaal 70 bent geworden, heeft het geen zin om langer te wachten.
Als u bijvoorbeeld bent geboren in 1960 en uw pensioen begint op 62-jarige leeftijd terwijl uw volledige pensioenleeftijd 67 jaar is, wordt uw maandelijkse uitkering met maar liefst 30% verlaagd. Als u echter wacht tot u 70 wordt om u aan te melden, kunt u uw uitkering met 24% verhogen.
Hoe uitkeringen worden berekend
Socialezekerheidsuitkeringen worden berekend op basis van uw 35 meest verdienende werkjaren. Daarom, als u blijft werken en een hoger salaris verdient in uw jaren 60 dan u eerder in uw carrière deed, zou u uw socialezekerheidsuitkeringen nog meer kunnen verhogen.
Als je het geld niet echt nodig hebt zodra je de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt en in goede gezondheid verkeert, is het waarschijnlijk verstandig om te wachten tot je 70 wordt om je aan te melden. “Als je op de juiste manier aan sociale zekerheid denkt, als verzekering tegen het overleven van je geld, dan is het logisch om te wachten tot de leeftijd van 70 voor de hoogste uitbetaling die beschikbaar is”, zegt Robert R. Schulz, CFP®, president van Schulz Wealth in Mansfield, Texas.
Waarom wachten
Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, is het eens met wachten tot 70. “Omdat de meeste babyboomers te weinig geld krijgen voor hun pensionering, ze hebben elke dollar nodig die ze maar kunnen krijgen, “zegt hij.
Er zijn natuurlijk gevallen waarin u het claimen van uw uitkering niet moet uitstellen. Twee van hen: als u in gezondheidsproblemen verkeert of als u besluit dat u eerder een aanvraag moet indienen, zodat uw echtgenoot / echtgenote kan beginnen met het nemen van echtelijke voordelen.
De hoogte van uw socialezekerheidsuitkering wordt bepaald door uw 35 meest verdienende jaren.
Een baan krijgen? Schort uw voordelen op
Stel dat u zich aanmeldt voor sociale zekerheid en uitkeringen begint te ontvangen – en een paar maanden later wordt aangenomen voor een nieuwe baan. Wat zou je moeten doen? Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kunt u uw uitkeringen daadwerkelijk schorsen en later (tot 70 jaar) claimen. Hierdoor kunt u een hogere uitkering verdienen als u toch weer uitkeringen gaat ontvangen.
Langer werken
“Aangezien de bedragen van de socialezekerheidsuitkeringen worden berekend op basis van de 35 hoogste verdienjaren van een werknemer, kunnen de uitkeringen worden verhoogd door een baan te vinden, zelfs als u al uitkeringen ontvangt. Hoge verdienende jaren, zelfs na pensionering, kunnen worden gebruikt om lagere inkomsten te vervangen. jaren verdienen aan eerder in uw carrière, waardoor het gemiddelde inkomen en vervolgens de hoogte van de uitkering toenemen ”, zegt Daren Dearden, directeur van North Capital Inc. in Salt Lake City, Utah.
Vergeet geen belastingen
Zodra u begint met het innen van sociale zekerheid, moet u mogelijk extra belasting betalen over die uitkeringen. Hoeveel kunt u verwachten te betalen? Het hangt er van af.
Als sociale zekerheid uw enige bron van inkomsten is, worden uw uitkeringen waarschijnlijk helemaal niet belast. Als u echter extra inkomsten ontvangt, bijvoorbeeld uit pensioenen, uitkeringen van individuele pensioenrekeningen (IRA), vermogenswinsten of arbeidsinkomsten, kunt u te maken krijgen met een belastingaanslag.
U moet beginnen met het betalen van belasting op socialezekerheidsbetalingen als uw belastbaar inkomen $ 25.000 en hoger is voor een persoon of $ 32.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen. De Internal Revenue Service gebruikt een berekening om te bepalen hoeveel van het voordeel belastbaar is.
Fiscale voorbeelden
Stel dat u bijvoorbeeld getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient. Als de som van uw inkomen lager is dan $ 32.000, is geen van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar. Maar als uw inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 ligt, is tot 50% van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar. Zodra uw inkomen hoger is dan $ 44.000, kan 85% van de socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn. Uitkeringen worden belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarieven.
Met de juiste planning en de juiste timing kunt u uw belastingdruk door socialezekerheidsuitkeringen aanzienlijk verminderen. Als u bijvoorbeeld kunt leven van uitkeringen van uw IRA, 401 (k) of andere pensioenrekeningen, wilt u misschien het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot u 70 wordt.
Als u deze strategie gebruikt, kunt u het aantal jaren dat uw uitkeringen aan belastingen zijn onderworpen, verminderen of in sommige gevallen de belastingen op uw socialezekerheidsuitkeringen helemaal afschaffen. Praat met uw financieel adviseur of CPA over manieren waarop u de belastingen op sociale zekerheid en andere pensioenuitkeringen kunt verlagen.
Uw pensioen uitstellen
Als het gaat om socialezekerheidsuitkeringen, zijn er veel ingewikkelde regels en fiscale implicaties. Hoewel u misschien in de verleiding komt om een aanvraag in te dienen voor de sociale zekerheid zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u een veel grotere uitkering binnenhalen als u wacht. Daarom wilt u misschien eerst andere pensioenactiva aanboren. Als dat niet mogelijk is, kunt u overwegen uw pensionering uit te stellen.
Zorgwekkende tijden
Uit een onderzoek van Wells Fargo bleek dat uit de COVID-19-pandemie bleek dat 31% van de boomers niet weet of ze genoeg kunnen sparen om met pensioen te gaan vanwege de gevolgen van de pandemie. Vijfendertig procent van de gepensioneerden gaf aan niet te weten hoe ze hun vermogen het beste konden beschermen tijdens een economische neergang. Zevenendertig procent van de gepensioneerden gaf aan zich zorgen te maken over het opraken van geld tijdens hun pensionering.
Een van de redenen waarom mensen zich zorgen maken dat hun geld opraakt, zelfs in niet-pandemische tijden, is de levensverwachting.”Een lang leven is een groot probleem. De gemiddelde levensverwachting van mensen die 65 worden, is hoger dan de meeste mensen beseffen”, zegtBarry Waronker, CEO van Informed Family Financial Services in Norristown, Pennsylvania. Volgens de socialezekerheidsadministratie zal een op de drie 65-jarigen in 2020 ouder worden dan 90 en een op de zeven ouder dan 95 jaar.
“Omdat sociale zekerheid een gegarandeerde maandelijkse betaling is die wordt gecorrigeerd voor inflatie, kan het buitengewoon belangrijk zijn voor ontvangers die ouder worden dan 90. Hoe langer u wacht met het nemen van sociale zekerheid, hoe groter uw uitkering, wat voordelig kan zijn voor mensen met langere levensduur, ”zegt Georgia Bruggeman, CFP®, oprichter en CEO van Meridian Financial Advisors LLC in Holliston, Massachusetts.
Als u op 66-jarige leeftijd met pensioen zou gaan en socialezekerheidsuitkeringen zou gaan innen, zou u dan genoeg geld hebben om nog 30 jaar mee te gaan? Het is belangrijk om hiermee rekening te houden voordat u deze voordelen gaat benutten.