Initiële tariefperiode
Wat is een initiële renteperiode?
Een initiële renteperiode voor een hypotheek of andere lening omvat een inleidende rentevoet (ook wel bekend als een teaser-rente ) die afloopt aan het einde van de periode. De initiële renteperiode is alleen inbegrepen bij die leningen die een introductietarief bieden, dat varieert per type lening en kan zo kort zijn als een maand of zo lang als meerdere jaren.
Teaserleningen zijn een voorbeeld van hypotheken met initiële rentetarieven die zeer lage introductietarieven bieden die worden gebruikt voor promotiedoeleinden om nieuwe leners te verleiden. Leners moeten op de hoogte zijn van de tarieven die van toepassing zullen zijn na het verstrijken van de initiële renteperiode.
Belangrijkste leerpunten
- Een initiële renteperiode is een periode van een lening, zoals een hypotheek of creditcard, die een inleidende rentevoet omvat die lager is dan de rest van de lening of kredietlijn.
- Deze teaser-tarieven worden gebruikt om de vraag van leners te vergroten en zijn vaak inbegrepen bij bepaalde hypotheken met aanpasbare rente (ARM’s), waar ze bekend staan als ‘teaser-tarieven’.
- De initiële renteperiode kan dagen tot meerdere jaren duren en moet van tevoren aan de lener worden meegedeeld.
- Na de eerste periode zullen de rentetarieven zich naar boven aanpassen aan hun normale niveau, dat op dat moment voor sommige leners onbetaalbaar kan worden.
Inzicht in de initiële renteperiode
De initiële renteperiode is de tijd dat een rentetarief lager is, meestal aan het begin van de looptijd van de lening. Leners moeten voorzichtig zijn bij het kiezen van een lening of hypotheek met een aantrekkelijke, lage initiële renteperiode. Hoewel een lening met een lage aanvangsrente gunstig kan lijken, worden de lage aanvangsrentetarieven na het verstrijken van de initiële renteperiode teruggezet naar hogere rentetarieven. Het is essentieel om na verloop van tijd rekening te houden met de rentevoet van de lening en een zorgvuldige analyse van de rentetarieven en kosten van de lening te maken.
Hypotheekleningen met aangepaste rente (ARM’s) hebben initiële rentetermijnen. Voor deze hypotheken wordt een rentepercentage toegepast op het uitstaande saldo van de lening dat varieert gedurende de looptijd van de lening. Meestal wordt de initiële rentevoet voor een bepaalde periode vastgezet, waarna deze periodiek wordt gereset, vaak elk jaar of zelfs maandelijks. De renteresets hebben de basis van een benchmark of een index. Er zijn ook extra kosten, genaamd ARM-marge, van toepassing.
Teaserleningen met een lage rente in de initiële renteperiode kunnen leners helpen aanzienlijke bedragen te besparen op vroege rentekosten. Leners moeten echter ook op de hoogte zijn van de tarieven die van toepassing zijn nadat een teaser-tarief is verstreken. Ze moeten de betalingsvoorwaarden en -vereisten die in hun leningscontract worden beschreven duidelijk begrijpen voordat ze akkoord gaan met de voorwaarden van een teaserlening.
Initiële renteperiode en hypotheekleningen met gecorrigeerde rente
Sommige specifieke ARM-leningen, zoals 3-2-1 afkoophypotheken, hebben initiële rentetermijnen die korter zijn, waarna de rente stapsgewijs stijgt. De 3-2-1 hypotheek met tijdelijke afkoop geeft de koper een lagere initiële renteperiode en biedt vooraf extra contanten tijdens het afsluitingsproces.
Door bij het afsluiten een grotere aanbetaling aan te bieden, kan de koper een lagere initiële renteperiode vastleggen en de kosten van langlopende leningen verlagen. De term krijgt de specifieke titel van de relatie tussen de initiële renteperiode en het permanente tarief. In het eerste jaar is de rente 3% lager dan het vaste tarief. In het tweede jaar is het 2% minder en in het derde jaar 1% lager.
Speciale overwegingen
Als u in aanmerking komt voor een hypotheeklening van 6%, maar de hypotheekbetalingen voor de eerste paar jaar wilt verlagen, kunt u ervoor kiezen om een hypotheekafkoop van 3-2-1 te gebruiken. De afsluitingskosten bij dit type lening zijn echter hoger. Met het eerste jaar, dus de initiële renteperiode, betaalt u 3% rente over de geleende hoofdsom. Tijdens het tweede jaar loopt de rente op tot 4%. In het laatste jaar van de 3-2-1 is uw rente 5%. De lening loopt dan door op 6% gedurende de looptijd van de hypotheek.
De sleutel hier is om uw onderzoek te doen om ervoor te zorgen dat u niet meer geld betaalt voor een lagere initiële renteperiode dan dat u uiteindelijk bespaart.