Is uw pensioenplan op schema?
Amerikanen zijn misschien van nature optimistische mensen, maar als het om pensionering gaat, hebben velen van ons onze twijfels.
In de meest recente Retirement Confidence Survey van het Employee Benefit Research Institute zei slechts 27% van de respondenten dat ze er zeker van waren genoeg geld te hebben voor een comfortabel pensioen. Nog eens 42% had enigszins vertrouwen.
Dat betekent dat bijna een derde van de Amerikanen – ongeveer 31% – twijfelt of ze op schema liggen om met succes met pensioen te gaan. En helaas hebben ze misschien gelijk.
Belangrijkste leerpunten
- Voor veel Amerikanen wordt pensioenplanning een urgent probleem.
- Het bepalen van uw verwachte uitgaven bij pensionering is een essentiële eerste stap.
- Hoewel de meeste mensen één bron van inkomsten hebben, kunnen gepensioneerden er verschillende hebben: sociale zekerheid, investeringen, pensioenen en pensioenregelingen.
- Als uw verwachte uitgaven hoger zijn dan uw verwachte inkomen na pensionering, is het misschien tijd om beslissende maatregelen te nemen, zoals nu minder uitgeven en meer aan pensioensparen toevoegen.
Om te bepalen of u op het goede spoor zit, helpt het om te weten waar u heen wilt. Wat voor soort pensioenlevensstijl stelt u zich voor? Wat kost dat waarschijnlijk? En de make-or-break-vraag: heb je het geld om ervoor te betalen? Hier leest u hoe u enkele antwoorden kunt krijgen.
1. Maak een schatting van uw uitgaven
Generaties geleden gingen mensen ervan uit dat hun uitgaven automatisch zouden dalen als ze met pensioen gingen. Uit recentere ervaringen blijkt dat dit niet altijd het geval is. Sommige uitgaven zouden moeten dalen, vooral werkgerelateerde uitgaven zoals woon-werkverkeer, maar andere, zoals vakanties en uit eten gaan, kunnen omhoog gaan.
Als u van plan bent om naar een kleiner huis te verkleinen, kunt u wat geld besparen op huisvesting. Als u echter van plan bent om te vergroten of een ingrijpende verbouwing uit te voeren, kunnen uw huisvestingskosten hoger zijn.
Dus, te beginnen met uw huidige uitgaven als richtlijn, probeer een budget voor pensionering te creëren. Sommige experts stellen zelfs voor om een tijdje van dat budget te leven voordat je met pensioen gaat, om te zien hoe realistisch het is.
“We bestuderen cashflow, belastingen en pensioenbijdragen om een levensstijlbedrag vast te stellen”, zegt Nick Vail, een financieel adviseur bij Integrity Wealth Advisors in Indianapolis, Ind. “Dit vertegenwoordigt waar je momenteel van leeft.”
Vail voegt het volgende toe:
De meerderheid van de mensen leeft niet van 80% tot 90% van hun inkomen, zoals veel bedrijven zullen suggereren dat u met pensioen moet. Velen liggen dichter bij 65% tot 70% als u rekening houdt met hypotheekbetalingen, belastingen en wat ze momenteel uitstellen in pensioenregelingen. We gebruiken het leefstijlbedrag als uitgangspunt bij het projecteren van het benodigde pensioeninkomen.
2. Tel uw inkomen bij elkaar op
Tijdens je werkende jaren heb je waarschijnlijk één basisinkomen gehad: een salaris. Als je met pensioen gaat, heb je waarschijnlijk meerdere bronnen, waaronder sociale zekerheid, een traditioneel werkgeverspensioen (als je het geluk hebt om er een te hebben), investeringen en inkomsten uit al het werk dat je doet. Probeer ze allemaal in te schatten en tel ze dan allemaal op. Hier volgen enkele tips:
Sociale zekerheid
U kunt een projectie krijgen van uw toekomstige uitkeringen op de socialezekerheidswebsite, met behulp van de pensioneringsschatter of andere rekenmachines op de website die u helpen bij het inschatten van belangrijke elementen, zoals de levensverwachting.
“Ik moedig iedereen, en ik bedoel iedereen, aan om een account aan te maken op www.ssa.gov om hun exacte voordelen te zien”, zegt Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland. doe het goed met mijn klanten. Als de cliënt een echtgenoot of partner heeft, laat ik ze het allebei doen. “
Werkgeverspensioenen
Als u een traditioneel pensioen met vaste uitkeringen van een werkgever heeft, moet u periodiek een schatting van uw uitkeringen ontvangen. Uw uitkering kan echter variëren, afhankelijk van het tijdstip waarop u met pensioen gaat en de vorm waarin u ervoor kiest om het geld aan te nemen (eenmalige uitkering vs. lijfrente, eenmalige uitkering vs. uitbetaling gezamenlijk leven, enz.). Uw planuitvoerder moet uw waarschijnlijke pensioeninkomen kunnen inschatten in het scenario van uw keuze. Test verschillende mogelijke scenario’s om te zien welke het beste is.
Beleggingsopbrengsten
Uw investerings- en pensioenrekeningen, zoals 401 (k) -plannen en IRA’s, kunnen een aanzienlijk deel van uw maandelijks inkomen na pensionering opleveren, vooral als u geen traditioneel pensioen heeft. Na de leeftijd van 72 jaar heeft u over het algemeen geen andere keuze dan elk jaar een bepaald bedrag van de pensioenrekeningen op te nemen in de vorm van vereiste minimale uitkeringen.
Houd er voor deze oefening rekening mee dat u elk jaar tijdens uw pensionering 4% van uw totale hoofdsom kunt opnemen, plus een kleine jaarlijkse verhoging voor inflatie, zonder uw spaargeld uit te putten. De 4% -regel, zoals deze wordt genoemd, is het onderwerp van enige controverse in de financiële planningsgemeenschap, maar het is nog steeds een redelijke plaats om te beginnen.
Inkomsten uit werk
Veel Amerikanen zeggen dat ze van plan zijn om met ‘pensioen’ te blijven werken, hetzij parttime, hetzij fulltime. Dat lukt echter niet altijd, dus reken maar niet op een inkomen waarvan je niet helemaal zeker bent.
3. Doe de wiskunde
Als uw verwachte inkomen uw verwachte uitgaven overtreft, bent u op schema, althans voorlopig. Er zou nog iets kunnen gebeuren dat u ontspoort – een baanverlies, een marktdaling – maar tot nu toe zo goed.
Als u echter een tekort ontdekt, gaat niet alles verloren. Kunt u bijvoorbeeld:
- Nu en met pensioen uw uitgaven terugschroeven?
- Bent u van plan om iets later met pensioen te gaan?
- Agressiever sparen tussen nu en dan?
Elk van deze stappen, of een combinatie ervan, kan u helpen om weer op het goede spoor te komen.
Het komt neer op
De enige manier om te weten of u op weg bent naar een comfortabel pensioen, is door de cijfers te halen. Maak een zo goed mogelijke schatting van uw pensioenuitgaven, tel al uw waarschijnlijke inkomstenbronnen bij elkaar op en vergelijk de twee. Als het resultaat niet is wat u had gehoopt, moet u wellicht uw plannen aanpassen.
VolgensIndex Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” :
Afhankelijk van hoe dicht je met pensioen gaat, kun je ofwel meer gaan sparen of moet je langzaamaan je levensstandaard aanpassen. Het hoeft niet dramatisch te zijn, maar misschien wilt u op een punt komen waarop u zich op uw gemak voelt met de levensstandaard die u zich kunt veroorloven.