Kredietverlening met voorkennis

Wat is kredietverlening met voorkennis?

Kredietverlening met voorkennis vindt plaats wanneer een bank een lening verstrekt aan een of meer van haar eigen functionarissen of directeuren. Veel landen, waaronder de VS, eisen dat de voorzieningen van deze leningen overeenkomen met die van vergelijkbare bankklanten. Dit wordt gedaan om eerlijkheid te waarborgen en de toegang tot bankgelden voor insiders te beperken.

Kredietverlening met voorkennis moet niet worden verward met handel met voorkennis.

Inzicht in leningen met voorkennis

Een insider, zoals gedefinieerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), is een uitvoerend directeur, directeur of hoofdaandeelhouder van een aangesloten bank. Leningen aan deze mensen staan bekend als insider kredietverlening en worden gereguleerd door de FDIC onder verordening O.

De Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act van 1991 legde nieuwe beperkingen op aan de leningsvoorzieningen die aan bankinsiders worden aangeboden. De beperkingen omvatten het eisen van dezelfde leentarieven, terugbetalingsvoorwaarden en evaluatie van het vermogen van de ingewijde lener om de lening terug te betalen als die welke gelden voor niet-insider, niet-werknemer leners, met uitzondering van speciale voorwaarden die worden aangeboden aan alle niet-insider medewerkers van de betreffende bank.

Als een bank bijvoorbeeld een speciale rentevoet aanbiedt of afziet van bepaalde leenkosten voor alle werknemers, kan ze diezelfde speciale vergoeding aanbieden aan een interne lener, ook al biedt ze niet dezelfde speciale tarieven of vergoedingsverlagingen aan niet- insider, niet-werknemer leners.

Banken zijn beperkt in het bedrag aan insiderkrediet dat ze kunnen verstrekken. Het bedrag is 15% van het niet-aangetaste kapitaal en het niet-aangetaste overschot als de leningen niet volledig zijngedekt. Als de leningen volledig zijn gedekt, is een extra 10% toegestaan. Het is raadzaam dat een bank voor leningen met voorkennis dezelfde limieten hanteert als voor leningen zonder voorkennis. Sommige regresleningen en gedekte leningen tellen mogelijk niet mee voor deze limiet.

Wat is een insider?

In de financiële wereld kan het moeilijk zijn om te bepalen wie een insider is, vooral omdat de termen “directeur”, “uitvoerend” en “hoofdaandeelhouder” in verschillende financiële instellingen verschillende betekenissen kunnen hebben. Bovendien zou kredietverlening met voorkennis ook van toepassing zijn op personen die deze functies in gelieerde ondernemingen bekleden.

Over het algemeen is een persoon geen bestuurder als hij geen stemrecht heeft en niet wordt gekozen door aandeelhouders. De meeste financiële instellingen hebben de titel van “directeur” voor veel personen in het bedrijf. Een hoofdaandeelhouder is iedereen die via aandelen meer dan 10% van de stemrechten van een onderneming bezit.

Een aangesloten onderneming komt niet in aanmerking voor leningen met voorkennis als zij meer dan 10% van de niet-geconsolideerde activa in het bedrijf heeft dat de bank controleert en zelf niet onder zeggenschap staat van een ander bedrijf.

Beperkingen op leningen met voorkennis

Wanneer een lening met voorkennis het gecombineerde kredietbedrag dat aan die insider wordt aangeboden op meer dan $ 500.000 brengt, of meer dan het hoogste van $ 25.000, of 5% van het onaangetaste overschot of het onaangetaste kapitaal van de bank, moet de raad van bestuur van de bank stemmen om het voorstel goed te keuren. lening. De insider die de lening aanvraagt, mag niet deelnemen aan deze stemming.

Een bank kan geld lenen of een kredietlijn verstrekken aan haar leidinggevende als die lening wordt gebruikt om het huis van de officier te financieren of te herfinancieren of om het onderwijs van hun kinderen te financieren. Leningen voor andere doeleinden kunnen niet worden verstrekt voor een bedrag dat hoger is dan 2,5% van het niet-aangetaste overschot of het niet-aangetaste kapitaal van de bank, of $ 25.000, tot $ 100.000. Deze limiet is ook van toepassing op partnerschappen van leidinggevende functionarissen, zodat als de ene leidinggevende $ 35.000 leent, de andere partner slechts $ 65.000 mag lenen.

Een bank kan geen rekening-courantkrediet betalen op een rekening bij die bank die is gemaakt door de directeur, de uitvoerende functionaris of een aangesloten onderneming zonder een schriftelijk plan voor kredietverstrekking of een schriftelijke overboeking van een andere rekening bij de bank.