Verzekeringsrisicoklasse
Wat is een verzekeringsrisicoklasse?
Een verzekeringsrisicoklasse is een groep individuen of bedrijven met vergelijkbare kenmerken, die worden gebruikt om het risico te bepalen dat gepaard gaat met het onderschrijven van een nieuwe polis en de premie die in rekening moet worden gebracht voor dekking. Het bepalen van de verzekeringsrisicoklasse is een primair onderdeel van het acceptatieproces van een verzekeringsmaatschappij.
Belangrijkste leerpunten
- Een verzekeringsrisicoklasse is een manier voor verzekeraars om polissen af te sluiten op basis van het feit dat men tot een bepaalde risicogroep behoort.
- Mensen in elke risicogroep zullen over het algemeen vergelijkbare kenmerken delen die verzekeraars helpen de kans beter in te schatten dat de polishouder een claim indient.
- Risicovolle risicogroepen zullen hogere premies betalen, bijvoorbeeld mensen die ziek zijn, ouder zijn of een slechte staat van dienst hebben.
Risicoklassen voor verzekeringen uitgelegd
Hoewel geen twee personen precies hetzelfde zijn, vertonen veel mensen overeenkomsten waardoor ze kunnen worden geclassificeerd. Verzekeringsmaatschappijen moeten weten hoe waarschijnlijk het is dat het onderschrijven van een nieuw beleid voor een nieuwe klant of bedrijf een winstgevende onderneming zal zijn. Het is tenslotte geen goed idee om een nieuwe polis aan te gaan voor enkele honderden dollars per jaar als de polishouder uiteindelijk duizenden dollars aan claims creëert.
In het geval van een autoverzekering kan een verzekeraar bijvoorbeeld de leeftijd van het voertuig, de leeftijd van de bestuurder, de geschiedenis van de bestuurder, de gevraagde dekking en het gebied waarin het voertuig wordt gebruikt, onderzoeken. Samen vormen deze factoren een profiel van een specifiek type bestuurder, dat door actuarissen kan worden gebruikt om te bepalen hoe bestuurders in dit specifieke profiel handelen.
Met de verzekeringsrisicoklasse kunnen verzekeringsmaatschappijen bepalen hoeveel dekking nodig is en hoeveel die dekking zou moeten kosten. Risicoclassificaties worden het meest toegepast bij het onderschrijven van levensverzekeringen.
Risicoklassen levensverzekeringen
Voor versneld overlijden aan uw polis koppelt. Met deze ruiters kunt u tijdens uw leven gebruik maken van uw overlijdensuitkering om de kosten van zorg aan het levenseinde te betalen als u ongeneeslijk ziek wordt.
In termen van premiekosten wordt een aantal factoren gebruikt om te bepalen in welke risicoklasse u past. Dat kunnen zijn:
- Roken status
- Hoogte
- Gewicht
- Geslacht
- Familiegeschiedenis
- Leeftijd
- Bezetting
- Of u zich nu bezighoudt met risicovolle hobby’s of ander potentieel gevaarlijk gedrag, zoals drugs- of alcoholmisbruik
Wanneer u een levensverzekeringspolis aanvraagt, zal uw agent rekening houden met de antwoorden die u geeft op vragen over gezondheid en levensstijl, en een intern verzekeringsteam zal de meest nauwkeurige risicoklasse en prijsopgave verstrekken. Afhankelijk van het type polis dat u aanschaft, moet u mogelijk een paramedisch onderzoek afleggen waarbij bloed- en urinemonsters worden verzameld.
Tip
Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden geen examenpolissen aan waarmee u in aanmerking kunt komen zonder een gezondheidsonderzoek. Houd er echter rekening mee dat u mogelijk hogere premies betaalt.
Risicoclassificaties en premiekosten
De risicoklasse voor levensverzekeringen waaraan u bent toegewezen, kan rechtstreeks van invloed zijn op wat u betaalt voor premies voor levensverzekeringen. Hier is een overzicht van hoe individuele risicoklassen zich verhouden.
Preferred Plus / Elite : de categorie met het laagste risico. Mensen in deze risicoklasse verkeren in uitstekende gezondheid, zijn doorgaans jonger en hebben geen andere directe reden tot bezorgdheid. Deze mensen kunnen de laagste premies voor levensverzekeringen verwachten.
Voorkeur : een kleine stap lager dan preferente plus, polishouders van preferente klassen genieten van lagere premies vanwege een uitstekende gezondheid, maar kunnen een aantal subtiele rode vlaggen hebben, zoals een hoger cholesterolgehalte.
Standard Plus : Bovengemiddelde gezondheid, maar zaken als bloeddruk of body mass index (BMI) kunnen buiten het ideale bereik vallen. Premies zijn gunstiger dan de risicoklasse Standaard, maar het is mogelijk dat u meer betaalt dan iemand in de Preferred- of Preferred Plus-groep.
Standaard : dit betekent typisch risico en voor levensverzekeraars een gemiddelde levensverwachting. Mogelijk hebt u gezondheidsproblemen in uw gezin of in uw verleden, waardoor u niet in risicogroepen met meer voorkeur terechtkomt, wat resulteert in hogere premies.
Ondermaats / gewaardeerd : Als u wordt geclassificeerd als een hoger risico dan standaard, bent u onderhevig aan verschillende graden of beoordelingen van ondermaats, die elke verzekeraar een beetje anders benadert. Dit kan zijn vanwege gezondheidsproblemen of een riskant verleden. Uw premies behoren mogelijk tot de hoogste tarieven, meestal tegen de standaardprijs plus 25 procent extra bij elke stap in de beoordelingen.
Roker : Rokers zullen aanzienlijk meer betalen vanwege een verhoogd gezondheidsrisico. Verzekeraars zullen vragen of u rookt of in de afgelopen jaren heeft gerookt en kunnen testen op de aanwezigheid van nicotine bij routinematig bloedonderzoek.
Belangrijk
Veel levensverzekeringsmaatschappijen zien vapen in hetzelfde licht als roken voor het beoordelen van risico’s en het vaststellen van premiekosten.
Veranderende verzekeringsrisicoklasse
Uw verzekeringsrisicoklasse voor levensverzekeringen is niet noodzakelijk in steen gebeiteld. Het is mogelijk om uw risico te verkleinen en mogelijk uw premiekosten te verlagen, hoewel dit meestal wat werk vereist.
Als u bijvoorbeeld een Standaard Plus-tarief voor levensverzekeringen heeft gekregen, is het mogelijk dat u in aanmerking komt voor een Voorkeurstarief door af te vallen om uw BMI-bereik te verbeteren. Stoppen met roken kan ook in uw voordeel werken, hoewel u een jaar of twee rookvrij moet zijn om een verschil in risicoclassificatie te zien. Of als uw premies hoger zijn omdat u een risicovollere baan heeft, kunt u deze misschien verlagen door over te stappen naar een veiliger beroep.
Houd er rekening mee dat u over sommige dingen geen controle hebt. Als u bijvoorbeeld een chronische of erfelijke aandoening heeft, kunt u waarschijnlijk weinig doen om de invloed hiervan op uw risicoklasse en verzekeringstarieven te veranderen. Het verkrijgen van offertes voor levensverzekeringen van meerdere bedrijven kan helpen bij het vergelijken van de kosten en het selecteren van de meest betaalbare polis.