Verzekeringsagent
Wat is een verzekeraar?
Verzekeraars zijn professionals die de risico’s van het verzekeren van mensen en activa evalueren en analyseren. Verzekeraars stellen prijzen vast voor aanvaarde verzekerbare risico’s. De term onderschrijven betekent het ontvangen van een vergoeding voor de bereidheid om een potentieel risico te betalen. Underwriters gebruiken gespecialiseerde software en actuariële gegevens om de waarschijnlijkheid en omvang van een risico te bepalen.
Belangrijkste leerpunten
- Verzekeraars evalueren de risico’s die gepaard gaan met het verzekeren van mensen en activa en stellen prijzen vast voor een risico.
- Underwriters in investment banking garanderen een minimale aandelenprijs voor een bedrijf dat een beursintroductie plant (beursintroductie).
- Underwriters van commerciële banken beoordelen het risico van kredietverlening aan individuen of kredietverstrekkers en brengen rente in rekening om de kosten van het aanvaarden van dat risico te dekken.
- Verzekeraars nemen het risico van een toekomstige gebeurtenis op zich en brengen premies in rekening in ruil voor een belofte om de klant een bedrag terug te betalen in geval van schade of zich voordoet.
Underwriters voor investeringsbankieren
De verzekeraars van een investeringsbank garanderen vaak een bepaalde hoeveelheid kapitaal om een bedrijf tijdens een initial public offering (IPO), een bedrag dat in theorie wordt geleverd door de beleggers als de bron van kapitaal. De bank treedt alleen op als “facilitator” van de transactie, maar ze hebben nog steeds een “verzekeringstechnisch risico” genomen door te beloven die opbrengst van de verkoop aan de klant te verstrekken, ongeacht het succes of de mislukking van de verkoop van de aandelen van haar bedrijf..
Verzekeringsagenten
Verzekeraars nemen het risico op zich dat gepaard gaat met een contract met een persoon of entiteit. Een verzekeraar kan bijvoorbeeld het risico van de kosten van een brand in een woning op zich nemen in ruil voor een premie of een maandelijkse betaling. Het evalueren van het risico van een verzekeraar vóór de polisperiode en op het moment van verlenging is een essentiële functie van een verzekeraar.
Verzekeraars van huiseigenaren moeten bijvoorbeeld rekening houden met verschillende variabelen bij het beoordelen van het beleid van een huiseigenaar. Makelaars voor eigendoms- en ongevallenverzekeringen treden op als veldverzekeraars en inspecteren in eerste instantie huizen of huurwoningen op omstandigheden zoals beschadigde daken of funderingen die een risico vormen voor de vervoerder. De agenten rapporteren gevaren aan de woningverzekeraar. De hypotheekverstrekker houdt bovendien rekening met de gevaren die een aansprakelijkheidsclaim kunnen veroorzaken.
Gevaren zijn onder meer niet-omheinde zwembaden, gebarsten trottoirs en de aanwezigheid van dode of stervende bomen op het terrein. Deze en andere gevaren vertegenwoordigen risico’s voor een verzekeringsmaatschappij, die uiteindelijk mogelijk aansprakelijkheidsclaims moet betalen in het geval van accidentele verdrinking of verwondingen door uitglijden en vallen.
Door een aantal factoren in te voeren, waaronder vaak de kredietwaardigheid van een aanvrager, gebruiken verzekeraars van huiseigenaren een algoritmische beoordelingsmethode voor de prijsstelling. Het systeem genereert een passende premie op basis van de interpretatie van het platform en de combinatie van alle gerapporteerde gegevens uit de observaties van de field underwriter. De hoofdacceptant neemt ook subjectief de antwoorden van de aanvrager op de polisaanvraag in overweging wanneer hij tot een premie komt.
Verzekeringsmaatschappijen moeten een evenwicht vinden tussen hun benadering van acceptatie: als te agressief, groter dan verwachte claims de winst in gevaar kunnen brengen; als ze te conservatief zijn, zullen ze door concurrenten worden overtroffen en marktaandeel verliezen.
Underwriters voor commerciële banken
Underwriters van commerciële banken beoordelen de kredietwaardigheid van kredietnemers om te beslissen of het individu of de entiteit een lening of financiering zou moeten ontvangen. De lener wordt meestal een vergoeding voor het risico van de kredietgever als de kredietnemer te dekken in gebreke blijft op de lening.
Medische stop-loss verzekeraars
Medische stop-loss verzekeraars beoordelen het risico op basis van de individuele gezondheidstoestand van zelfverzekerde werkgeversgroepen. Stop-loss-verzekeringen beschermen groepen die hun eigen ziektekostenverzekeringsclaims voor werknemers betalen in plaats van premies te betalen om al het risico over te dragen aan een verzekeringsmaatschappij.
Zelfverzekerde entiteiten betalen claims voor medische en receptplichtige geneesmiddelen plus administratiekosten uit de bedrijfsreserves en nemen het risico op zich van de mogelijkheid van grote of catastrofale verliezen zoals orgaantransplantaties of kankerbehandelingen. Underwriters voor entiteiten met eigen dekking moeten dus de individuele medische profielen van werknemers beoordelen. Underwriters evalueren ook het risico van de groep als geheel en berekenen een gepast premieniveau en een geaggregeerde limiet voor claims, die bij overschrijding onherstelbare financiële schade kunnen toebrengen aan de werkgever.
Snel feit: het overnemen van verzekeringen is een grote en winstgevende bedrijfstak; Volgens Business Insider gebruikte Warren Buffett verzekerings- en herverzekeringspremies om investeringen bij Berkshire Hathaway te financieren.