Een inleiding tot overheidsleningen
Wat is een overheidslening?
De Amerikaanse overheid biedt leningsprogramma’s aan via verschillende afdelingen om de behoeften van individuen, bedrijven en gemeenschappen te ondersteunen. Deze leningen verschaffen kapitaal aan degenen die mogelijk niet in aanmerking komen voor een lening van een particuliere geldschieter. Programma’s voor overheidsleningen kunnen helpen:
- Verbetering van de algehele nationale economie en levenskwaliteit van haar burgers
- Stimuleer innovatie en ondernemerschap
- Bied bescherming tegen – en hulp bij – rampen
- Verbeter het menselijk kapitaal van het land
- Beloon veteranen en hun gezinsleden voor bijdragen uit het verleden en hulp bij de huidige behoeften
Particulieren en kleine bedrijven met weinig of geen startkapitaal of onderpand kunnen de voorwaarden voor een onderhandse lening onbetaalbaar vinden. Overheidsleningen met lage kosten proberen deze kapitaalkloof te overbruggen en langetermijnvoordelen voor de ontvangers en de natie mogelijk te maken.
Belangrijkste leerpunten
- De overheid leent niet altijd rechtstreeks geld. In sommige gevallen staat het garant voor leningen van banken en financieringsmaatschappijen.
- De meest voorkomende staatsleningen zijn studieleningen, woningleningen en zakelijke leningen.
- Andere leningen zijn onder meer leningen voor veteranen en rampenbestrijding.
- De CARES Act en de Paycheck Protection Program and Health Care Enhancement Act voorzagen in speciale financiering voor kleine bedrijven die getroffen werden door COVID-19 in 2020.
Hoe overheidsleningen werken
Leningen bieden voordelen voor zowel leners als voor de Amerikaanse overheid als geldschieter. Ze stellen kapitaal ter beschikking van kredietnemers die het nodig hebben, en het startkapitaal van de overheid wordt met rente terugbetaald.
Overheidsleningen kunnen al dan niet door de overheid worden gefinancierd, maar alle overheidsleningen zijn gedekt – of gegarandeerd – door de overheid. Wanneer de overheid een lening financiert, zorgt zij voor het vreemd vermogen. Dit geld is afkomstig van belastingbetalers.
Wanneer de overheid alleen een lening verkrijgt, werkt ze in feite samen met de lener met middelen die worden verstrekt door aangewezen geldschieters zoals particuliere banken of door de overheid gesponsorde ondernemingen (GSE’s). Dit betekent dat als de eindlener in gebreke blijft bij het terugbetalen van de lening, de overheid de geldgever moet terugbetalen.
Federale versus particuliere leningen
Het voor de hand liggende verschil tussen federale en particuliere leningen is dat federale leningen worden aangeboden door de Amerikaanse overheid en particuliere leningen worden aangeboden door particuliere geldschieters. De twee soorten leningen hebben verschillende voordelen, rentetarieven en terugbetalingsopties.
Over het algemeen hebben staatsleningen doorgaans een lagere rente, en ze kunnen andere voordelen hebben, zoals geen krediethistorische controles, opties voor uitgestelde betaling, flexibele op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen, geen boetes voor vooruitbetaling en gedeeltelijke kwijtschelding van leningen als de lener daarvoor kiest. openbare dienst als carrièrepad. Bijvoorbeeld, leningen voor studenten in de VS kan worden vergeven na een periode van jaren als de afgestudeerde werkt in de publieke of non-profit sector, en aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan.
Omdat staatsleningen vaak aantrekkelijker zijn dan onderhandse leningen, kan de vraag ernaar groot zijn en kunnen selectiecriteria moeilijk zijn. Het aanvraagproces kan ook tijdrovend zijn.
1:33
Gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen
Gesubsidieerde leningen zijn leningen waarbij een derde, of iemand anders dan de lener, de rente over een lening voor een bepaalde periode betaalt. Met een gesubsidieerde federale studielening betaalt de bank of de overheid (voor federale directe gesubsidieerde leningen) bijvoorbeeld de rente terwijl de lener op school zit, tijdens een uitstelperiode na zijn afstuderen en als de lener uitstel van de lening nodig heeft.
Ongesubsidieerde leningen vereisen daarentegen dat de lener vanaf de eerste dag alle rentekosten betaalt. In het geval van federale studieleningen hoeven leners geen financiële behoefte aan te tonen voor een niet-gesubsidieerde lening en kunnen ze in veel gevallen mogelijk meer lenen.
Soorten overheidsleningen in de VS.
De Amerikaanse overheid biedt leningen aan in de volgende gebieden. Andere landen hebben mogelijk varianten, maar deze categorieën zijn over het algemeen breed van toepassing over de hele wereld.
Leningen voor huisvesting en stadsontwikkeling
Het grootste deel van de staatsleningen is bestemd voor de financiering van woningkredieten. Deze categorie heeft het grootste aantal leningprogramma’s, waaronder leningen voor het kopen van huizen, het energiezuinig maken van huizen, het verlagen van de rentetarieven en het betalen voor huisreparatie en verbeteringen. Veel voorkomende leningprogramma’s zijn onder meer:
- Leningen voor eerste huizenkopers
- FHA-leningen
- Herfinanciering van leningen
- VA Leningen
- FHA 203 (k) Leningen
Deze leningen worden vanuit het oogpunt van de geldschieter (en sponsor) als de veiligste beschouwd, aangezien ze in geval van wanbetaling worden gedekt door fysiek eigendom als onderpand.
Studiefinanciering
Onderwijsleningen zijn bedoeld om niet-gegradueerde en afgestudeerde hogescholen of specifieke onderzoeksgerelateerde cursussen te financieren. Voor onderzoek op sommige gebieden van de gezondheidszorg, zoals aids, anticonceptie, onvruchtbaarheid, verpleging en kindergeneeskunde, zijn speciale leenprogramma’s ontwikkeld. Veel voorkomende onderwijsleningprogramma’s zijn onder meer:
De overheid kan ook het onderwijs van aspirant-studenten financieren voor uniek onderzoek of cursussen die alleen op buitenlandse locaties beschikbaar zijn. Aan leningen voor buitenlandse programma’s kunnen aanvullende voorwaarden worden verbonden, zoals werken in openbare dienst bij het afstuderen.
Onderwijsleningen worden beschouwd als de meest risicovolle categorie voor geldschieters en sponsors, aangezien dergelijke leningen sterk afhankelijk zijn van individuen en mogelijk niet worden gedekt door fysiek onderpand (zoals onroerend goed, in het geval van woningkredieten).
Zakelijke en industriële leningen
Geen enkel land of gemeenschap kan bloeien met een stagnerende markt. Innovatie, ondernemerschap, werkgelegenheid en gezonde concurrentie zijn belangrijk voor de algehele ontwikkeling van de economie van een land. De leningprogramma’s die worden aangeboden in de categorie zakelijke en industriële leningen zijn bedoeld om deze aspecten van ontwikkeling te stimuleren. Zakelijke leningen zijn beschikbaar voor kleine, middelgrote en grote bedrijven en industrieën voor verschillende perioden.
Op 27 maart 2020 ondertekende president Trump een noodstimuleringspakket voor het coronavirus van $ 2 biljoen, de CARES-wet (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security). Als onderdeel van de nieuwe wetgeving heeft de Small Business Administration (SBA) het Paycheck Protection Program opgezet, een leningprogramma van $ 350 miljard. Het is beschikbaar voor bedrijven met 500 of minder werknemers om de kosten van gezondheidszorg, salarisadministratie, huur, nutsvoorzieningen en andere kosten te dekken. De SBA breidde ook enkele van haar bestaande programma’s uit, waaronder het Economic Injury Disaster Loan Programme. De financiering werd later verlengd toen president Biden in maart 2021 de American Rescue Plan Act in wet ondertekende.
Financiering kan worden gebruikt om land, faciliteiten, apparatuur, machines en reparaties te kopen voor bedrijfsspecifieke behoeften. Andere unieke varianten in deze leningprogramma’s van de overheid zijn onder meer het bieden van managementondersteuning aan in aanmerking komende kleine start-ups met een hoog groeipotentieel.
Leningen voor landbouw, plattelandsontwikkeling en landbouwdiensten
Deze leningen verstrekken financiering om de landbouw te stimuleren, wat kan leiden tot voedselzekerheid en plattelandsontwikkeling. Er zijn verschillende leningprogramma’s beschikbaar voor landbouw en boerderijdiensten. Kapitaal maakt de aankoop van vee, voer, landbouwmachines, uitrusting en zelfs landbouwgrond mogelijk binnen de subsidiabiliteitscriteria.
Er zijn ook leningen beschikbaar voor het bouwen van opslag, koel- en verwerkingsfaciliteiten op de boerderij voor geselecteerde goederen. Andere beschikbare leningen hebben betrekking op visserij, financiering voor aquacultuur, maricultuur en commerciële visserij. Het speciale programma Rural Housing Farm Labour Housing Loans and Grants biedt kapitaal voor de ontwikkeling en het onderhoud van huisvesting voor binnenlandse landarbeiders.
Leningen voor veteranen
De Amerikaanse federale overheid biedt voordelen aan in aanmerking komende serviceleden, waaronder veteranen, reservisten, leden van de Nationale Garde en enkele overlevende echtgenoten. De leningen kunnen worden gebruikt om een woning te verkrijgen, te behouden en aan te passen, en om leningen te herfinancieren. Financiële voordelen kunnen andere uitgaven omvatten, zoals aangeboden door verschillende programma’s.
Leningen voor noodhulp
Leningen voor noodhulp bieden dekking voor schade als gevolg van natuurrampen en door de mens veroorzaakte rampen voor landbouw, huisvesting en commerciële bedrijven. Bedrijven kunnen ook worden gedekt voor de afwezigheid van sleutelfunctionarissen die in het leger dienen en zijn opgeroepen.
Als een bedrijf, boerderij, huis of ander eigendom wordt getroffen door een ramp en de locatie wordt uitgeroepen tot rampgebied, komen dergelijke rampenleningen de eigenaren en arbeiders te hulp, die hulp kunnen krijgen om zichzelf te herstellen en hun bedrijven en eigendommen vernietigd door de ramp.
Als onderdeel van de CARES Act en de Paycheck Protection Program and Health Care Enhancement Act heeft de SBA de financiering uitgebreid voor haar Economic Injury Disaster Loan- programma voor bedrijven die getroffen zijn door de COVID-19-pandemie.