Issue-Age Policy
Wat is een Issue-Age Policy?
Een uitgifteduurpolis is een zorgpolis met een premie die afhankelijk is van de leeftijd van de persoon die deze aanschaft. Prijsstelling op basis van de leeftijd van het probleem speelt vaak een rol bij het prijzen van Medigap beleid. Deze polissen zijn duurder voor oudere personen dan voor jongere polishouders.
Eenmaal gekocht, stijgt het uitgiftebeleid niet verder in prijs op basis van de leeftijd. Premiebetalingen nemen echter doorgaans toe naarmate de kosten van gezondheidszorg stijgen als gevolg van vele factoren. Veel bedrijven die Medicare Aanvullende Medische Verzekering (SMI) aanbieden, ook wel Medigap-verzekering genoemd, zullen uitgifteduur gebruiken als een van de prijsmodellen voor de contracten die ze verkopen.
Belangrijkste leerpunten
- Een uitgiftepolis is een zorgverzekering met een premie die afhankelijk is van de leeftijd van de verzekeringnemer.
- Typisch, hoe ouder de verzekeringnemer, hoe duurder de polis is.
- Een polis met uitgifteduur stijgt niet in prijs na aankoop, zelfs niet naarmate de verzekeringnemer ouder wordt, hoewel premiebetalingen door veel factoren kunnen toenemen met de kosten van gezondheidszorg.
Hoe een Issue-Age-beleid werkt
Verzekeringsaanbieders die polissen voor uitgifteduur onderschrijven, zullen de kosten van de polis koppelen aan de leeftijd van een individu, omdat statistisch gezien de kans groter is dat oudere polishouders medische behandeling nodig hebben.
Alle zorgpremies zullen in de loop van de tijd stijgen. Sommige van deze kostenstijgingen zijn te wijten aan inflatie en de steeds stijgende prijs voor het verstrekken van medische zorg. Anderen wijzen misschien op veranderingen in de regelgeving en het einde van verzekeringssubsidies op zowel nationaal als nationaal niveau als de boosdoener.
Ook kan het zijn dat een staat in sommige gevallen slechts een beperkt aantal aanbieders heeft die binnen hun landsgrenzen verzekeringen willen afsluiten. Deze beperking vergroot het risico voor de aanbieders omdat zij een grotere groep klanten dekken. Zelfs het aantal polissen dat wordt onderschreven voor personen met een lager inkomen, kan de prijs verhogen van alle polissen die een aanbieder heeft. Verzekeringsaanbieders actualiseren voortdurend de profielen van het gemiddelde claimrisico dat ze verwachten te lopen, per regio en per leeftijd.
Omdat de Verenigde Staten over het algemeen aan het vergrijzen zijn, zullen de kosten van de zorg voor de totale bevolking blijven stijgen. Medische acceptatie zal een rol blijven spelen bij het bepalen van premiumprijzen. Dit systeem beoordeelt het risico dat gepaard gaat met het verstrekken van ziektekostenverzekering aan een persoon. Het onderzoek en de analyse van medische informatie helpen de aanbieder het risico te bepalen en de premie vast te stellen.
Speciale overwegingen
Prijsmodellen voor jaarlijkse premies
Een andere factor die de jaarlijkse premie van een polishouder kan verhogen, is echter gebaseerd op de prijsmethode die werd gehanteerd toen de polis tot stand kwam. Zorgverzekeraars gebruiken de volgende drie primaire prijsmodellen bij het opgeven van jaarlijkse premies voor individuele polissen. Gekozen copay niveaus hebben ook invloed op de premie, ongeacht de gebruikte prijsmethode. Kopers moeten weten welk systeem wordt gebruikt als ze verzekeringsoffertes van concurrerende aanbieders vergelijken.
Probleem-leeftijd methode
De uitgiftemethode stelt de prijzen in afhankelijk van de leeftijd van een persoon op het moment van onderschrijving en uitgifte van de polis. Premies worden alleen verhoogd als de verzekeraar alle polissen in de betreffende staat over de hele linie verhoogt. Prijsstelling op basis van de leeftijd van een probleem is meestal minder duur dan andere prijsmethodes. Jongere polishouders zullen het meeste voordeel halen uit polissen met een uitgifteduur als ze verwachten deze jarenlang aan te houden. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Premies voor bereikte leeftijd
Premies voor verworven leeftijd beginnen als premies voor uitgifte-leeftijd – gebaseerd op de leeftijd van het individu bij uitgifte. Deze premies zullen echter stijgen naarmate de verzekeringnemer ouder wordt. Gemiddeld is deze stijging ongeveer 1,5% per jaar, maar sommige polissen kunnen veel hogere premieverhogingen zien als gevolg van gezondheidsproblemen en het aantal kaarsjes op hun verjaardagstaart.
Door de gemeenschap gewaardeerde prijzen
Voor prijzen op gemeenschapsniveau geldt een basispremie, gelijk geprijsd voor iedereen in het gebied met gelijke eigen risico’s en copays, ongeacht de leeftijd. De premie zal niet stijgen vanwege de leeftijd, het geslacht, het beroep of de medische verzekeringsgeschiedenis van de verzekeringnemer. Het zal echter toenemen met de algemene veranderingen die de provider ervaart. Community-rating is meestal duurder wanneer het beleid begint, maar zal in de loop van de tijd in evenwicht komen. In sommige situaties kan de beginpremie tot drie keer hoger zijn dan een uitgifteleeftijd of bereikte premie.
Werknemers- of groepsverzekeringen kunnen ook gebruik maken van ervaringsclassificatie als prijsbepalingsmethode. De aanbieder zal de claimgeschiedenis van de groep bekijken om te voorspellen of de toekomstige medische kosten van de groep kunnen stijgen.
Medigap en Issue-Age-beleid
DeAmerican Association of Retired Persons (AARP) bood suggesties voor mensen die op zoek waren naar een Medigap-beleid. Een tip is om uw jaarlijkse uitgaven voor gezondheidszorg elk jaar onder de loep te nemen en “zo goed mogelijk na te denken over wat onze toekomstige gezondheidskosten kunnen zijn en maak een lijst van deze ook”.
Een andere aanbeveling is natuurlijk om de tijd te nemen om bij verschillende verzekeringsmaatschappijen rond te kijken en uit te zoeken wat voor soort premies ze in rekening kunnen brengen.
“Een reden voor het brede prijsbereik is de prijsstelling of beoordelingsmethode die de verzekeringsmaatschappij gebruikt. Hoewel een polis mogelijk minder kost wanneer u deze voor het eerst koopt, kan het u op de lange termijn meer kosten vanwege de gebruikte beoordelingsmethode”, aldus naar AARP.”Misschien wilt u op zoek gaan naar beleidsregels die door de gemeenschap worden beoordeeld en op basis van de leeftijdsclassificatie. Ze zijn misschien wel de beste koop, want hoewel deze polissen u op 65-jarige leeftijd misschien meer kosten, zullen ze u naarmate u ouder wordt minder kosten.”