Junior Hypotheek

Wat is een junior hypotheek?

Een ondergeschikte hypotheek is een hypotheek die ondergeschikt is aan een eerste of eerdere (senior) hypotheek. Een ondergeschikte hypotheek verwijst vaak naar een tweede hypotheek, maar het kan ook een derde of vierde hypotheek zijn (bijvoorbeeld hypotheekleningen of kredietlijnen ( senior (eerste) hypotheek afgelost.

Inzicht in Junior Hypotheek

Een ondergeschikte hypotheek is een ondergeschikte hypotheek die wordt afgesloten terwijl de oorspronkelijke hypotheek nog van kracht is. In geval van wanbetaling zou de oorspronkelijke hypotheek alle opbrengsten van de  liquidatie  van het onroerend goed ontvangen totdat alles is afbetaald. Aangezien juniorhypotheken pas worden terugbetaald wanneer de eerste hypotheek is afbetaald, is de rente die voor een juniorhypotheek in rekening wordt gebracht, meestal hoger en zal het geleende bedrag lager zijn dan dat van de eerste hypotheek.

Veelvoorkomende toepassingen van ondergeschikte hypotheken zijn onder meer piggyback-hypotheken (80-10-10 hypotheken) en hypotheekleningen. Piggy-backhypotheken bieden leners met een aanbetaling van minder dan 20% een manier om dure particuliere hypotheekverzekeringen te vermijden. Hypotheekleningen worden vaak gebruikt om eigen vermogen voor een huis te verkrijgen om andere schulden af ​​te betalen of extra aankopen te doen. Elk leenscenario moet zorgvuldig en grondig worden geanalyseerd.

Beperkingen en limieten voor het aangaan van ondergeschikte hypotheken

Een ondergeschikte hypotheek is mogelijk niet toegestaan ​​door de houder van de oorspronkelijke hypotheek. Als er voorwaarden in een hypotheek zijn die het mogelijk maken om ondergeschikte hypotheken af ​​te sluiten, kunnen er vereisten zijn waaraan de lener moet voldoen voordat hij dit doet. Het kan bijvoorbeeld zijn dat een bepaald bedrag van de seniorenhypotheek moet worden afbetaald voordat een ondergeschikte hypotheek kan worden afgesloten. De kredietverstrekker kan ook het aantal ondergeschikte hypotheken beperken dat de kredietnemer kan aangaan.

Een verhoogd risico op wanbetaling wordt vaak geassocieerd met ondergeschikte hypotheken. Dit heeft ertoe geleid dat kredietverstrekkers hogere rentetarieven in rekening brengen voor junior hypotheken in vergelijking met senior hypotheken. De introductie van meer schulden door middel van een ondergeschikte hypotheek zou kunnen betekenen dat de lener meer geld verschuldigd is op zijn huis dan op de markt wordt gewaardeerd.

Als de lener zijn betalingen niet kan bijhouden en het huis vervalt in executie, loopt de kredietgever die de ondergeschikte hypotheek heeft verstrekt het risico dat hij zijn geld niet terugverdient. De uitbetaling aan de houder van een senior hypotheek zou bijvoorbeeld alle of de meeste activa kunnen besteden. Dat zou betekenen dat de geldschieter van de ondergeschikte hypotheek onbetaald zou kunnen blijven.

Andere Overwegingen

Leners kunnen ondergeschikte hypotheken zoeken om creditcardschulden af ​​te betalen of om de aankoop van een auto te dekken. Een lener kan bijvoorbeeld een ondergeschikte hypotheek nastreven met een looptijd van 15 jaar om het geld te hebben om een ​​autolening met een looptijd van vijf jaar af te betalen. Aangezien er nieuwe schulden worden geïntroduceerd via ondergeschikte hypotheken, is het mogelijk dat de lener zijn oplopende verplichtingen niet meer kan terugbetalen. Omdat het huis als onderpand dient, kunnen leners, zelfs als ze senior hypotheken afbetalen, te maken krijgen met uitsluiting van ondergeschikte hypotheken die vervallen tot wanbetaling.