Uzelf beschermen tegen hypotheekmedewerkers

Het is ontzettend aardig van geldschieters om gratis leningen aan te bieden. Althans, zo klinkt het alsof ze aan het doen zijn – in ieder geval in al die internetadvertenties of e-mails waarin leningen tegen superlage tarieven zonder contante kosten worden uitgebazuind.

Heeft u zich ooit afgevraagd hoe kredietverstrekkers dit kunnen doen? Als ze je niets aanrekenen, moet het geld ergens vandaan komen. Het helpt om dingen op te helderen als u begrijpt hoe een leningfunctionaris zijn geld verdient.

Hoe hypotheekmedewerkers worden betaald

Leningambtenaren worden betaald op een manier die ze “aan de voorkant” en / of “aan de achterkant” noemen. Als een kredietmedewerker geld verdient aan de voorkant, betekent dit dat hij kosten in rekening brengt voor dingen die u kunt zien: diverse kosten voor het verwerken van uw lening, vaak gecategoriseerd als afwikkelingskosten of verwerkingskosten. U kunt deze vergoedingen direct betalen wanneer u de papieren ondertekent, of ze opnemen in de lening.

Als een kredietmedewerker geld verdient, betekent dat dat er geld van de bank wordt ontvangen als een soort commissie voor het indienen van de lening. Dit is het geld dat je niet ziet. Wanneer geldschieters beweren dat ze u een lening zonder eigen risico of zonder vergoeding geven, verdienen ze nog steeds geld, maar rekenen ze het “op de achterkant” af.

Dus is dat niet beter voor jou? Niet noodzakelijk. Hoewel de bank de kredietbeambte nu een commissie betaalt, komt het geld echt van u, de lener, in de vorm van een hogere rente. Kredietverstrekkers die geen kosten in rekening brengen aan de voorkant, kunnen een hoger tarief in rekening brengen om verloren kosten in te halen. In feite zou de leningverstrekkende instelling op deze manier veel meer geld kunnen verdienen, aangezien ze een hogere rente krijgen voor mogelijk 30 jaar of langer.

Leningen vergelijken om kosten te ontdekken

Hoe jaarlijkse percentage (JKP) wordt genoemd.

Wanneer u een lening aanvraagt, moet deleningfunctionarisu te goeder trouw een schatting geven – een overzicht van uw hypotheek en de voorwaarden ervan. Die schatting omvat het JKP van uw lening, dat de volledige kosten van de lening voor u op jaarbasis aantoont – rekening houdend met wat de kosten kosten en met het rentetarief. Door schattingen te goeder trouw en hun JKP’s te vergelijken, krijgt u een beter idee van wat kredietverstrekkers u in rekening willen brengen.

Een vergelijking maakt vaak overduidelijk dat, zoals ze zeggen, geen gratis lunch bestaat. U betaalt momenteel misschien geen geld uit eigen zak, maar u betaalt nu of u betaalt uiteindelijk later. Vaak is het een betere deal om de vergoedingen nu te betalen om een ​​lager tarief te krijgen in plaats van een hoger tarief over 30 jaar.

Loan Officer Pitches

Onthoud dat, ondanks hun gezaghebbende naam, leningfunctionarissen verkopers zijn; ze worden betaald door u iets te verkopen – in het bijzonder een lening. En de lening die hen het beste ten goede komt, is misschien niet in uw belang.

Pas bijvoorbeeld op voor de leningfunctionaris die u een hypotheek met variabele rente (ARM) wil verkopen, en blijf u ARM na ARM verkopen voor hetzelfde onroerend goed. ARM’s zijn een goede keuze voor bepaalde mensen, vooral degenen die weten dat ze niet lang in hun huis zullen zijn of van plan zijn de lening binnen een bepaalde periode volledig af te betalen. Als u echter van plan bent om langer dan zeven jaar bij u thuis te blijven, is een ARM misschien geen goede keuze, aangezien de rente voor u dramatisch kan stijgen.

Het betaamt officieren om zoveel mogelijk leningen te verstrekken. Een manier om dit te doen, is door mensen in ARM’s te krijgen die mogelijk vaak moeten worden geherfinancierd. Als ze je vertellen dat het een goed moment is om te herfinancieren – of het nu een ARM is of een hypotheek met vaste rente – moet je erachter komen hoeveel die lening je gaat kosten. Om dit te doen, moet u overwegen hoeveel contante vergoedingen u zult betalen, of de rentevoet van de lening lager is en of u lang genoeg in de lening zit om deze kosten terug te verdienen. Als u een lagere rente krijgt en geen kosten betaalt, kan dit een betere deal zijn dan wat u nu heeft.

Hypotheekmakelaar versus bankkredietfunctionaris

Soms zijn de mensen achter die verleidelijke advertenties niet zelf bankkredietmedewerkers, maar hypotheekbemiddelaars. Makelaars treden op als tussenpersoon tussen kredietnemers en kredietverstrekkers;zij verstrekken zelf geen leningen. Als een lening wordt goedgekeurd, int de hypotheekbemiddelaar een origination fee van de geldschieter als compensatie.

Het voordeel van het inschakelen van een makelaar voor jou, de lener, is dat makelaars bij de verschillende banken kunnen rondkijken voor de laagste tarieven, terwijl een kredietmedewerker alleen kan handelen tegen het tarief dat door zijn instelling wordt aangeboden. Het voordeel van het rechtstreeks gebruiken van een bank is dat ze de makelaar geen vergoeding hoeven te betalen – waarvan je kunt wedden dat de kosten uiteindelijk op de een of andere manier uit je zak komen. Als de makelaar een lager tarief kan vinden, zijn vergoeding in rekening kan brengen en toch de meest voordelige lening kan aanbieden, dan is hij misschien uw beste keuze.

U zult uw huiswerk moeten maken en schattingen te goeder trouw moeten vergelijken om zeker te zijn. Onthoud dat de kredietfunctionaris beslist hoeveel geld hij tot op zekere hoogte wil verdienen; ze hebben misschien een onderhandelingsruimte. Verwacht niet altijd dat makelaars u het beste tarief zullen geven dat ze kunnen. Ze vertellen u misschien niet het laagste tarief dat ze kunnen bieden, omdat ze mogelijk meer commissie op de back-end krijgen door het tarief aan te bieden dat ze oorspronkelijk hebben opgegeven.

Het komt neer op

Hoe kun je jezelf het beste beschermen? Doe je onderzoek. Winkelen. Accepteer de eerste schatting te goeder trouw niet. Krijg verschillende schattingen. Vergelijk de APR op elk. Ga naar zowel makelaars als bankiers om te zien wat ze te bieden hebben.

Pas op voor de leningfunctionaris die u niet vraagt ​​hoe lang u bij u thuis zult wonen. Als ze je geen vragen stellen, weten ze niet welke lening het beste bij je past. Als u van plan bent om maar een korte tijd in uw huis te zijn – minder dan een decennium of zo – kunt u een ARM overwegen. Overweeg een lening met een looptijd van 30 jaar als je er voor een lange tijd zult zijn. Sterker nog, als de dag aanbreekt en u het zich kunt veroorloven, betaalt u elke maand extra op uw lening van 30 jaar en betaalt u deze in plaats daarvan binnen 15 jaar af.