Uitkering bij overlijden
Wat is een uitkering bij overlijden?
Een gelijkblijvende uitkering bij overlijden is een uitkering van een levensverzekering die hetzelfde is, ongeacht of de verzekerde kort na aankoop van de polis of vele jaren later overlijdt. Het staat in contrast met een toenemende uitkering bij overlijden, die in de loop van de tijd in waarde stijgt naarmate de verzekeringnemer ouder wordt.
Over het algemeen zullen levensverzekeringen met een gelijkblijvende uitkering bij overlijden lagere premies met zich meebrengen dan die met een stijgende uitkering bij overlijden. Dit betekent echter niet noodzakelijkerwijs dat de hoogte van de uitkering bij overlijden een hogere waarde biedt, aangezien inflatie de werkelijke waarde van de uitkering bij overlijden kan verlagen.
Belangrijkste leerpunten
- Een uitkering bij overlijden is een soort uitbetaling die is gekoppeld aan levensverzekeringen.
- Het betekent dat de uitkering bij overlijden die aan de begunstigden van de levensverzekering wordt betaald, van tevoren wordt vastgesteld en niet wordt verhoogd naarmate de verzekeringnemer ouder wordt.
- Hoewel hoge uitkeringen bij overlijden gepaard gaan met lagere premies, kan hun waarde in de loop van de tijd worden uitgehold als gevolg van inflatie.
Hoe Level Death Benefits werken
Veel mensen kopen levensverzekeringen om hun gezin gemoedsrust te bieden. In ruil voor het betalen van een reeks maandelijkse verzekeringspremies, kan de verzekeringnemer erop vertrouwen dat als hij overlijdt tijdens de dekkingsperiode, zijn begunstigden een uitkering bij overlijden zullen ontvangen. Dit kan vooral belangrijk zijn voor polishouders met gezinnen, die mogelijk moeite hebben om het inkomen dat de polishouder tijdens hun leven genereert, te vervangen.
Bij het selecteren van levensverzekeringen zijn er veel verschillende factoren die moeten worden afgewogen. Als de verzekeringnemer bijvoorbeeld zijn maandelijkse verzekeringspremie wil minimaliseren, kan hij overwegen om te kiezen voor een polis met een gelijkblijvende uitkering bij overlijden. In dat geval wordt het bedrag dat aan de begunstigden wordt betaald bij het overlijden van de verzekeringnemer van tevoren vastgesteld zodra de levensverzekering is ingegaan.
Als bijvoorbeeld een gezonde 30-jarige een levensverzekering koopt met een uitkering bij overlijden van $ 500.000, ontvangen de begunstigden die uitkering van $ 500.000, ongeacht of de verzekeringnemer de volgende dag of 30 jaar in de toekomst overlijdt.
Vanuit het perspectief van de verzekeringsmaatschappij zijn de hoogte-uitkeringen bij overlijden relatief laag omdat ze de verzekeraar in staat stellen met zekerheid te weten wat hun maximale potentiële aansprakelijkheid zal zijn. Bovendien neemt door inflatie de reële waarde van de uitkering bij overlijden elk jaar af, wat betekent dat de aansprakelijkheid van de verzekeringsmaatschappij in de loop van de tijd effectief afneemt. Om deze redenen zijn hoge uitkeringen bij overlijden over het algemeen minder duur dan een hogere uitkering bij overlijden
Voorbeeld uit de praktijk van een gelijkwaardige uitkering bij overlijden
De beslissing om al dan niet kiezen voor een niveau uitkering bij overlijden of een toename van uitkering bij overlijden hangt af van verschillende factoren, waaronder persoonsgebonden budget van de verzekeringnemer en hun verwachtingen van alternatieve investeringen rendement.
Beschouw ter illustratie eens het geval van John, een hypothetische verzekeringnemer. Op 30-jarige leeftijd verkeert John in perfecte gezondheid en heeft hij een jaarinkomen van $ 70.000. Nadat hij zijn onkosten heeft betaald, kan John $ 500 per maand besparen en wil hij graag een levensverzekering afsluiten om zijn jonge gezin te helpen voorzien voor het geval hij overlijdt.
Als John kiest voor een uitkering bij overlijden van $ 500.000, dan is zijn verzekeringspremie $ 100 per maand, waardoor hij $ 400 apart moet investeren. John is van plan de opbrengst van zijn investeringen aan zijn familie over te laten, zodat zijn familie op dat moment zowel de uitkering bij overlijden van $ 500.000 als de waarde van zijn investeringen zal ontvangen.
De effecten van samengestelde rente in de loop van de tijd mogen niet worden onderschat – zelfs relatief bescheiden beleggingsopbrengsten kunnen tot zeer hoge bedragen leiden als ze op de lange termijn mogen worden samengesteld.
John berekent dat als hij nog 50 jaar leeft en de inflatie gedurende dat tijdsbestek gemiddeld 3% per jaar bedraagt, de werkelijke waarde van het voordeel van $ 500.000 op dat moment, na correctie voor inflatie, slechts ongeveer $ 114.000 zou zijn. Hij merkt echter ook op dat hij, gezien zijn lange beleggingshorizon, gemiddeld meer dan 3% jaarlijks rendement zou moeten kunnen behalen op de $ 400 die hij elke maand kan investeren.
Als John in staat zou zijn om een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% te behalen, dan zouden zijn maandelijkse investeringen van $ 400 over 50 jaar meer dan $ 1,5 miljoen waard zijn. Met deze observaties in gedachten besluit John door te gaan met het niveau van de uitkering bij overlijden, met de bedoeling om voor de rest van zijn leven nog eens $ 400 per maand te investeren namens zijn gezin.