Level-Premium-verzekering

Wat is een Level-Premium-verzekering?

Level-premieverzekering is een soort overlijdensrisicoverzekering. Met dit type dekking zijn de premies gegarandeerd hetzelfde gedurende het hele contract, terwijl de hoeveelheid geboden dekking toeneemt. Als gevolg hiervan kan de dekking gedurende een lange periode voordelig zijn: een verzekeringnemer blijft hetzelfde bedrag betalen, maar heeft toegang tot een verhoogde uitkeringsdekking naarmate de polis vervalt.

De meest voorkomende termijnen zijn 10, 15, 20 en 30 jaar, op basis van de behoeften van de verzekeringnemer. Level-premiepolissen zijn anders dan standaard overlijdensrisicoverzekeringen, die premietarieven hebben die stijgen naarmate de polissen ouder worden.

Hoe Level-Premium Insurance werkt

Level-premie verzekering premies zijn in eerste instantie hoger dan andere polissen met een vergelijkbare dekking. Aan het einde van het contract worden de premies echter vaak een beter koopje. Dit komt doordat de hogere premies doorgaans zijn gecompenseerd door een toename van de dekking gedurende een periode waarin een polishouder doorgaans meer medische problemen heeft.

Polissen met een vergelijkbare dekking en lagere premies zien de dekking meestal niet toenemen naarmate ze ouder worden. Voor sommige beleggers beperkt dit de voordelen die voortkomen uit het ontvangen van lagere premiebetalingen. De aantrekkingskracht van een betere dekking op een later tijdstip – zonder premieverhoging – is een belangrijke reden waarom beleggers soms kiezen voor een vlakke premieverzekering (op voorwaarde dat ze de hogere betalingen financieel kunnen tolereren).

Deze polis is opgenomen onder een overlijdensrisicoverzekering, wat betekent dat het alleen dekking biedt voor een bepaalde duur en dat het alleen een uitkering bij overlijden heeft, in tegenstelling tot een spaarcomponent (zoals bij een levenslange dekking). Om te bepalen of een niveaubepalingsverzekering de voorkeur heeft, moet u rekening houden met de benodigde duur van de dekking.

Als het primaire doel van de uitkering bij overlijden bijvoorbeeld het verschaffen van inkomen is om zeer jonge kinderen te onderhouden en de studiekosten te financieren, kan een premie van 20 jaar passend zijn. Als deze kinderen echter al in de vroege tienerjaren zijn, kan een 10-jarige niveautoeslag voldoende zijn.

Sommige vormen van levensverzekeringen zijn kwetsbaar voor tariefstijgingen. Bij een niveauregelingsverzekering zijn de premies gegarandeerd en kunnen deze nooit worden gewijzigd (tenzij de verzekeringnemer daarom verzoekt). Ook de uitkering voor de polis blijft gedurende de looptijd gelijk, tenzij de verzekeringnemer anders verzoekt.

Als de verzekeringnemer tijdens de looptijd van de polis overlijdt, kan het gezin van de persoon een contante uitbetaling ontvangen die kan worden gebruikt om een ​​bestaande hypotheek af te betalen, om te helpen met lopende rekeningen van het huishouden en om te helpen met andere basisbehoeften – of zelfs om de begrafenis van de verzekeringnemer te betalen of herdenkingsdienst.

Level-premieverzekering vs. afnemende overlijdensrisicoverzekering

Hoewel premieverzekeringen en aflopende overlijdensrisicoverzekeringen vergelijkbaar zijn, zijn er een aantal belangrijke verschillen. Ze zijn ook geschikt in verschillende omstandigheden.

Bij een premieverzekering keert de polis een uitkering uit als de verzekeringnemer overlijdt gedurende een bepaalde periode (ongeacht de looptijd van de verzekering). Als het overlijden plaatsvindt buiten deze termijn, is er geen uitbetaling.

Bij afnemende overlijdensrisicoverzekeringen neemt het dekkingsbedrag in de loop van de tijd af, vergelijkbaar met de manier waarop een Een aflopende overlijdensrisicoverzekering wordt meestal gekocht om een ​​specifieke schuld af te betalen, zoals een aflossingshypotheek. De polis zorgt ervoor dat bij overlijden de aflossingshypotheek (of een andere gespecificeerde schuld) wordt verrekend.

Andere speciale soorten levensverzekeringen zijn onder meer ‘levensverzekeringen voor 50-plussers’, een gespecialiseerde soort verzekering die is gericht op mensen tussen de 50 en 80 jaar. Er is ook een gezamenlijke levensverzekering, waarbij twee mensen in een relatie individuele polissen afsluiten.. De polis dekt beide levens, meestal op basis van het eerste overlijden.

Voorbeeld van een Level-Premium-verzekering

De leeftijd en het tijdsbestek van de polishouder zijn beide cruciale factoren om te bepalen of een gegarandeerde premiepolis optimaal is (versus een jaarlijkse verlengbare termijn (ART) -polis, die toeneemt naarmate de polishouder ouder wordt). De gemiddelde looptijd en premie die klanten vaak kiezen, is respectievelijk 20 jaar en $ 600.000.

Stel dat twee vriendinnen, Jen en Beth, allebei 40 jaar oud en in goede gezondheid verkeren, ervoor kiezen om een ​​levensverzekering af te sluiten. Jen koopt een gegarandeerde premiepolis van $ 37 per maand, met een horizon van 20 jaar, voor een totaal van $ 440 per jaar. Maar Beth denkt dat ze misschien maar een plan nodig heeft voor drie tot vijf jaar of tot de volledige betaling van haar huidige schulden. In plaats daarvan kiest ze voor een jaarlijkse verlengbare termijn (YRT) -beleid dat begint bij $ 20 per maand en de eerste vijf jaar stabiel blijft. Ze betaalt in eerste instantie $ 240 per jaar.

In de jaren twee tot en met vijf blijft Jen $ 444 per maand betalen, en Beth blijft $ 240 per jaar betalen. Als Beth haar polis in het vijfde jaar incasseert, zal ze veel geld hebben bespaard ten opzichte van wat Jen heeft betaald. Maar wat als Beth niet stopt bij het derde jaar? Wat als ze een huis koopt en nog wat langer aan haar polis wil vasthouden. Nu is ze in het nadeel omdat Beth in het zesde jaar 45 is en in een hogere risicocategorie valt.

In veel gevallen zal haar jaarlijkse tarief bijna 200% stijgen. Dus nu, in jaar zes, betaalt ze $ 654 per jaar, tegenover Jen’s $ 444 per jaar. Na de leeftijd van 45 jaar stijgen de tarieven elk jaar, soms wel 10% per jaar. Na de leeftijd van 56 jaar hebben ze de neiging om nog meer te stijgen. Tegen het jaar 20, op 60-jarige leeftijd, zou Beth, door te kiezen en vast te houden aan een beleid met een jaarlijks verlengingspercentage, meer dan $ 2600 per jaar kunnen betalen, tegenover Jen’s $ 444 per jaar.

Meer dan 20 jaar betaalde Jen elk jaar $ 440 per jaar voor een totaal van $ 8.880 met haar gegarandeerde level-premium-abonnement. Maar Beth, die koos voor een jaarlijks verlengingsplan, bleef de eerste vijf jaar stabiel op $ 240 per jaar en zag haar premies vervolgens de afgelopen 15 jaar met 10% per jaar stijgen, en betaalde uiteindelijk meer dan $ 24.000 over de looptijd van de polis..