Inzicht in verschillende soorten leningen
Geleend geld kan voor veel doeleinden worden gebruikt, van het financieren van een nieuw bedrijf tot het kopen van een verlovingsring voor uw verloofde. Maar met alle verschillende soorten leningen die er zijn, wat is het beste – en voor welk doel? Hieronder staan de meest voorkomende soorten leningen en hoe ze werken.
Belangrijkste leerpunten
- Persoonlijke leningen en creditcards hebben hoge rentetarieven, maar vereisen geen onderpand.
- Hypotheekleningen hebben een lage rente, maar het huis van de lener dient als onderpand.
- Voorschotten in contanten hebben doorgaans zeer hoge rentetarieven plus transactiekosten.
Persoonlijke leningen
De meeste banken, online en in Main Street, bieden ongedekt is, wat betekent dat de lener geen onderpand stelt dat in geval van wanbetaling in beslag kan worden genomen, zoals bij een autolening of hypotheek. Meestal kan een persoonlijke lening worden verkregen voor een paar honderd tot een paar duizend dollar, met een aflossingsperiode van twee tot vijf jaar.
Leners hebben een vorm van inkomensverificatie nodig en bewijs van activa die minstens evenveel waard zijn als het geleende bedrag. De aanvraag is doorgaans slechts een of twee pagina’s lang en de goedkeuring of weigering wordt doorgaans binnen een paar dagen afgegeven.
Beste en slechtste tarieven
Volgens de Federal Reserve bedroeg het gemiddelde rentetarief voor een commerciële banklening met een looptijd van 24 maanden 10,21% in het vierde kwartaal van 2019. Maar rentetarieven kunnen meer dan drie keer dat bedrag zijn: de APR’s van Avant variëren van 9,95% tot 35,99%. De beste tarieven kunnen alleen worden verkregen door mensen met uitzonderlijke kredietwaardigheid en aanzienlijke activa. Het ergste moet worden doorstaan door mensen die geen andere keus hebben.
Een persoonlijke lening is waarschijnlijk de beste manier om te gaan voor degenen die een relatief klein bedrag moeten lenen en er zeker van zijn dat ze dit binnen een paar jaar kunnen terugbetalen. Een persoonlijke leningcalculator kan een handig hulpmiddel zijn om te bepalen wat voor soort rentetarief binnen uw mogelijkheden valt.
Banklening versus bankgarantie
Een zekerheid aan een derde partij voor rekening van een van zijn klanten. Indien de klant de betreffende contractuele verplichting met de derde niet nakomt, kan die partij betaling eisen van de bank.
De garantie is doorgaans een regeling voor kleine zakelijke klanten van een bank. Een bedrijf kan bijvoorbeeld het bod van een aannemer accepteren op voorwaarde dat de bank van de aannemer een betalingsgarantie afgeeft voor het geval de aannemer het contract niet nakomt.
Een persoonlijke lening is misschien het beste voor iemand die een relatief klein bedrag moet lenen en zeker weet dat hij dit binnen een paar jaar kan terugbetalen.
Kredietkaarten
Elke keer dat een consument met een creditcard betaalt, staat dat in feite gelijk aan het afsluiten van een kleine persoonlijke lening. Als het saldo onmiddellijk volledig wordt betaald, wordt er geen rente in rekening gebracht. Als een deel van de schuld onbetaald blijft, wordt er elke maand rente in rekening gebracht totdat deze is afbetaald.
De gemiddelde creditcardrente droeg aan het einde van het vierde kwartaal van 2019 een APR van 16,88% volgens de Federal Reserve – iets lager dan het tarief van 17,14% in het tweede kwartaal van 2019, maar bijna precies waar het was (16,86%) aan het einde van het vierde kwartaal van 2018.3 De boetetarieven voor consumenten die een eenmalige betaling missen, kunnen zelfs nog hoger worden – bijvoorbeeld tot 31,49% op ten minste twee Mastercards van HSBC.
Doorlopende schuld
Het grote verschil tussen een creditcard en een persoonlijke lening is dat de kaart een doorlopende schuld vertegenwoordigt. De kaart heeft een vaste kredietlimiet en de eigenaar kan herhaaldelijk geld lenen tot aan de limiet en dit in de loop van de tijd terugbetalen.
Creditcards zijn buitengewoon handig en vereisen zelfdiscipline om overmatig eten te voorkomen. Studies hebben aangetoond dat consumenten meer bereid zijn te besteden als ze plastic gebruiken in plaats van contant geld. Een korte aanvraagprocedure van één pagina maakt het een nog gemakkelijkere manier om een tegoed van $ 5.000 of $ 10.000 te krijgen.
Home-equityleningen
vermogen dat ze erin hebben opgebouwd. Dat wil zeggen, ze kunnen lenen tot het bedrag dat ze daadwerkelijk bezitten. Als de helft van de hypotheek is afgelost, kunnen ze de helft van de waarde van het huis lenen, of als het huis met 50% in waarde is gestegen, kunnen ze dat bedrag lenen. Kortom, het verschil tussen de huidige reële marktwaarde van de woning en het bedrag dat nog op de hypotheek verschuldigd is, is het bedrag dat kan worden geleend.
Lage tarieven, grotere risico’s
Een voordeel van de hypotheeklening is dat de rente veel lager is dan bij een persoonlijke lening. Volgens een onderzoek uitgevoerd door ValuePenguin.com bedroeg het gemiddelde rentetarief voor een 15-jarige vastrentende hypotheeklening op 5 februari 2020 5,82%. Als gevolg van wijzigingen in deTax Cuts and Jobs Act van 2017 is rente op een hypotheeklening nu alleen fiscaal aftrekbaar als het geleende geld wordt gebruikt om ‘het huis van de belastingbetaler dat de lening veiligstelt te kopen, te bouwen of aanzienlijk te verbeteren’. IRS.
Het grootste potentiële nadeel is dat het huis het onderpand is voor de lening. De lener kan het huis verliezen in geval van wanbetaling op de lening. De opbrengst van een hypotheeklening kan voor elk doel worden gebruikt, maar wordt vaak gebruikt om de woning te upgraden of uit te breiden.
Een consument die een hypotheeklening overweegt, zou twee lessen uit de financiële crisis van 2008-2009 in gedachten kunnen houden:
- Huiswaarden kunnen zowel dalen als stijgen.
- Banen lopen gevaar tijdens een economische neergang.
Home-Equity Lines of Credit (HELOC’s)
De home-equity-kredietlijn ( HELOC ) werkt als een creditcard, maar gebruikt het huis als onderpand. Er wordt een maximaal kredietbedrag aan de lener verstrekt. Een HELOC kan worden gebruikt, terugbetaald en hergebruikt zolang de rekening open blijft, meestal 10 tot 20 jaar.
Net als bij een gewone lening met eigen vermogen, kan prime rate.
Goed of slecht nieuws
Een variabele rente kan goed of slecht nieuws zijn. Tijdens een periode van stijgende rente zullen de rentelasten over een openstaand saldo stijgen. Een huiseigenaar die bijvoorbeeld geld leent om een nieuwe keuken te installeren en dit over een periode van jaren afbetaalt, kan vastlopen met het betalen van veel meer rente dan verwacht, alleen maar omdat het premietarief is gestegen.
Er is nog een ander potentieel nadeel. De beschikbare kredietlijnen kunnen erg groot zijn en de introductietarieven erg aantrekkelijk. Het is gemakkelijk voor consumenten om over hun hoofd te praten.
Creditcardvoorschotten
Creditcards bevatten meestal een functie voor contant geld. In feite heeft iedereen met een creditcard een doorlopende lijn contant geld beschikbaar bij elke geldautomaat (ATM).
Dit is een extreem dure manier om geld te lenen. Om een voorbeeld te noemen: het rentetarief voor een voorschot in contanten op de Fortiva-creditcard varieert van 25,74% tot 36%, afhankelijk van uw kredietwaardigheid. Kasvoorschotten komen ook met een vergoeding, meestal gelijk aan 3% tot 5% van het voorschot bedrag of een $ 10 minimum. Erger nog, het contante voorschot gaat naar het saldo van de creditcard en genereert van maand tot maand rente totdat het is afbetaald.
Andere bronnen
Voorschotten in contanten zijn af en toe verkrijgbaar bij andere bronnen. Met name belastingvoorbereidende bedrijven kunnen voorschotten aanbieden tegen een verwachte belastingteruggave van de Internal Revenue Service (IRS). Maar tenzij er een dringende noodsituatie is, is er geen reden om een deel van uw belastingteruggave op te geven om het geld wat sneller te krijgen.
Leningen voor kleine bedrijven
Leningen voor kleine bedrijven zijn verkrijgbaar via de meeste banken en via de Small Business Administration (SBA). Deze worden meestal gezocht door mensen die nieuwe bedrijven starten of bestaande bedrijven uitbreiden.
Dergelijke leningen worden alleen verstrekt nadat de bedrijfseigenaar een formeel bedrijfsplan ter beoordeling heeft ingediend. De voorwaarden van de lening bevatten meestal een persoonlijke garantie, wat betekent dat de persoonlijke bezittingen van de ondernemer dienen als onderpand tegen wanbetaling. Dergelijke leningen worden doorgaans verlengd voor periodes van vijf tot 25 jaar. Rentetarieven zijn soms bespreekbaar.
De lening voor kleine bedrijven is voor veel, zo niet de meeste, beginnende bedrijven onmisbaar gebleken. Het kan echter lastig zijn om een businessplan op te stellen en dit goed te keuren. De SBA heeft een schat aan bronnen, zowel online als lokaal, om bedrijven op gang te helpen.