Hypotheekovereenkomst
Wat is een hypotheekovereenkomst?
Een hypotheek verdraagzaamheid is een overeenkomst tussen een delinquent lener. In deze overeenkomst stemt een geldschieter ermee in zijn wettelijke recht om een hypotheek af te schermen niet uit te oefenen, en gaat de lener akkoord met een hypotheekplan dat de lener gedurende een bepaalde periode op de hoogte brengt van zijn betalingen.
De uitbraak van het coronavirus heeft geleid tot verdraagzaamheid van Fannie Mae en Freddie Mac. Tussen deze twee instellingen staan zij garant voor meer dan tweederde van alle hypotheken en 95% van de door hypotheken gedekte effecten.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheekovereenkomst is een plan dat is opgesteld tussen een geldschieter en een lener die moeite heeft om hypotheekbetalingen te doen, waarmee wordt geprobeerd de lener in staat te stellen aan de hypotheekverplichting te voldoen en afscherming te voorkomen.
- De overeenkomst vermindert over het algemeen hypotheekbetalingen of schort deze volledig op voor een bepaalde periode waarin de geldschieter ermee instemt het onroerend goed niet af te schermen.
- Het is bedoeld voor leners met tijdelijke financiële problemen en wordt niet als een langetermijnoplossing beschouwd.
- In sommige gevallen kan een kredietverstrekker ermee instemmen een hypotheekovereenkomst te verlengen tot na de oorspronkelijke einddatum.
Hoe een hypotheekovereenkomst werkt
Een hypotheekovereenkomst wordt gesloten marktafscherming in te leiden.
De lener moet de volledige betaling aan het einde van de periode hervatten, plus een extra bedrag betalen om op de hoogte te blijven van de gemiste betalingen, inclusief hoofdsom, rente, belastingen en verzekering. De voorwaarden van de overeenkomst verschillen per kredietverstrekker en per situatie.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Een hypotheekovereenkomst is geen langetermijnoplossing voor achterstallige kredietnemers. Het is eerder bedoeld voor leners die tijdelijke financiële problemen hebben die worden veroorzaakt door onvoorziene problemen, zoals tijdelijke werkloosheid of gezondheidsproblemen. Leners met meer fundamentele financiële problemen – zoals het kiezen van een hypotheek met variabele rente waarvan de rente is teruggezet naar een niveau dat de maandelijkse betalingen onbetaalbaar maakt – moeten meestal andere oplossingen zoeken.
Een forbearance-overeenkomst kan een kredietnemer in staat stellen afscherming te vermijden totdat zijn financiële situatie beter wordt. In sommige gevallen kan de kredietverstrekker de respijtperiode mogelijk verlengen als de ontbering van de kredietnemer niet is opgelost tegen de oorspronkelijk overeengekomen einddatum.
Een leningaanpassing is bedoeld als een permanente oplossing voor onbetaalbare maandelijkse hypotheekbetalingen door middel van heronderhandeling van de hypotheekvoorwaarden in plaats van tijdelijke opschorting of vermindering van betalingen.
Hypotheekovereenkomsten versus kredietwijzigingen
Hoewel een hypotheekovereenkomst op korte termijn verlichting biedt voor leners, is een overeenkomst voor het wijzigen van een lening een permanente oplossing voor onbetaalbare maandelijkse betalingen. Met een leningwijziging kan de geldschieter met de lener samenwerken om een aantal dingen te doen, zoals het verlagen van de rente, het omzetten van een variabele rente naar een vaste rente of het verlengen van de looptijd van de lening. de maandelijkse betalingen van de lener.
Om in aanmerking te komen voor een leningaanpassing, moeten leners aantonen dat ze de huidige hypotheekbetalingen niet kunnen doen vanwege financiële problemen, aantonen dat ze het nieuwe betalingsbedrag kunnen betalen door een proefperiode te doorlopen en alle vereiste documentatie aan de geldschieter verstrekken. De documentatie die de geldschieter nodig heeft, verschilt per geldschieter, maar het kan een financieel overzicht, een bewijs van inkomen, belastingaangiften, bankafschriften en een verklaring van hardheid bevatten.
Zowel Fannie Mae als Freddie Mac hebben een aantal noodmaatregelen genomen om huiseigenaren te helpen bij het omgaan met de economische gevolgen van de wereldwijde COVID-19-pandemie.
Speciale overwegingen
Bijzondere bepalingen voor de economische impact van COVID-19
Fannie en Freddie hebben in wezen identieke sets richtlijnen vrijgegeven voor leners en geldschieters over eengezinshypotheken:1
- Huiseigenaren “die door deze noodsituatie worden getroffen”, in de woorden van Fannie Mae, “kunnen hypotheeksteun aanvragen door contact op te nemen met hun hypotheekverstrekker.”
- Hypotheekrenteaftrek wordt verleend om betalingen voor maximaal 12 maanden te verminderen of op te schorten.
- Executieverkopen en uitzettingen worden opgeschort tot ten minste 31 maart 2021, zoals voorgeschreven door een uitvoerend bevel ondertekend door president Biden op zijn eerste dag in functie.
- Kredietverstrekkers moeten rapportages aan kredietbureaus van achterstallige betalingen voor leners in een forbearance-plan opschorten.
- Er zijn geen boetes of te late vergoedingen voor huiseigenaren in een respijtplan.
- Na verdraagzaamheid krijgt de geldschieter het mandaat om “met de lener samen te werken aan een permanent plan om de maandelijkse betalingsbedragen waar nodig te behouden of te verlagen, inclusief een leningwijziging”, zegt Fannie Mae. Freddie Mac “biedt opties voor het wijzigen van leningen aan om aflossing van hypotheekbetalingen te verlenen of om die betalingen na de respijtperiode gelijk te houden.”
- Vanaf 1 juli 2020 biedt Freddie Mac “een oplossing voor uitstel van betaling waarbij uw uitgestelde betalingen aan het einde van de lening verschuldigd zijn.”Fannie Mae belooft dat “je na je geduldniet verplicht bent om gemiste betalingen in één keer terug te betalen, maar je hebt die mogelijkheid.”