Mijn werkgever biedt geen 401 (k) aan. Moet ik me zorgen maken?
Miljoenen Amerikaanse werknemers hebben geen toegang tot pensioenregelingen van 401 (k). Veel van deze mensen zijn zelfstandige of jongere werknemers; anderen werken voor kleinere bedrijven zonder vaste voordeelpakketten. Soms worden andere personeelsbeloningen aangeboden in plaats van een 401 (k). Wat de reden ook is, dergelijke werknemers moeten alternatieve manieren vinden om te sparen voor hun pensioen en kunnen in sommige gevallen overwegen om over te stappen naar een ander bedrijf.
Belangrijkste leerpunten
- Veel bedrijven bieden werknemers 401 (k) pensioenrekeningen aan, maar als uw bedrijf dat niet doet, kunt u nog steeds sparen voor de toekomst.
- Met individuele pensioenrekeningen (traditionele en Roth IRA’s) kunt u voor 2020 en 2021 tot $ 6.000 per jaar wegzetten voor pensioendoeleinden.
- Probeer de bazen van het bedrijf aan te moedigen een pensioenregeling aan te nemen; Bedrijven kunnen verschillende belastingvoordelen en incentives krijgen voor het opzetten van een 401 (k) -plan, en verschillende providers zullen helpen om het proces naadloos te laten verlopen.
De rol van een 401 (k)
Zoals veelpensioenregelingen met vaste bijdragen, ontleent het 401 (k) -plan zijn naam aan een bepaling in de Internal Revenue Code (IRC) Section 401 (k) van het IRC werd in 1978 ingevoerd om een belastingvoordeel te geven aan werkende burgers die inkomen voor pensionering.
De regering had nooit gedacht dat sectie 401 (k) de manier zou veranderen waarop werkgevers en werknemers met pensioeninvesteringen omgingen. Die innovaties kwamen twee jaar later toen consultant Ted Benna het eerste echte 401 (k) -plan met de Johnson-bedrijven creëerde. Benna’s plan is sindsdien gekopieerd en aangepast. Vanaf 2018 hadden 401 (k) -plannen $ 5,3 biljoen aan activa, goed voor 19% van de $ 28,3 biljoen aan Amerikaanse pensioenactiva van welk type dan ook.
Tegenwoordig kunnen werknemers ervoor kiezen om inkomen uit te stellen door middel van automatische inhoudingen van loonstrookjes in door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen. Uitgesteld geld wordt onbelast gelaten en kan worden besteed aan alle investeringen die in het plan worden vermeld, waarvan de meeste beleggingsfondsen zijn. Uitgestelde middelen moeten in toegezegde bijdrageregelingen blijven staan totdat een werknemer de leeftijd van 59½ jaar bereikt, tenzij vervroegde opname.
De realiteit
Ondanks de talloze beperkingen – en het feit dat de meeste 401 (k) -plannen enigszins beperkte investeringskeuzes bieden – zijn veel werknemers voor hun pensionering sterk afhankelijk van hun 401 (k) -investeringen. De meeste Amerikaanse particuliere werknemers verwachten eenvoudigweg dat hun werkgevers plannen aanbieden, en veel gidsen voor pensioenplanning lijken het als vanzelfsprekend te beschouwen dat 401 (k) s een leidende rol voor werknemers zullen spelen.
De realiteit is heel anders: volgens een studie van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS) uitmaart 2019 heeft slechts 60% van de Amerikaanse werknemers toegang tot door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen, en slechts 43% was actieve deelnemer.
Die cijfers zijn eigenlijk een beetje bedrieglijk;toegangspercentages stijgen tot 73% en participatiegraden stijgen tot 57% voor voltijdse werknemers. De cijfers zijn zelfs nog hoger als u vakbondsarbeid uitsluit, waar werknemers andere collectief onderhandelde voordelen beschikbaar hebben. Toch, veel Amerikanen hebben geen toegang tot een 401 (k) plan te hebben en moeten andere manieren om te sparen voor pensioen vinden.
Waarom uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt
De meest voorkomende reden waarom een werkgever geen 401 (k) aanbiedt, is dat de meeste van hun banen op instapniveau of parttime zijn. De gemiddelde werknemer in deze functies is ofwel erg jong of leeft van salaris tot salaris, dus sparen voor zijn pensioen is moeilijk; de meesten zouden er sowieso voor kiezen om meer geld van tevoren te krijgen in plaats van een pensioenplan.
Er zijn nog andere redenen waarom uw werkgever mogelijk geen plan aanbiedt. Een werkgever heeft misschien niet de ervaring of tijd om een individueel ontworpen plan te maken of heeft een financiële of trustinstelling. In deze gevallen nemen veel werkgevers de beslissing om geen voordelen aan te bieden in plaats van tijd en geld te spenderen aan het zoeken naar een goede sponsor.
Pensioenregelingen zijn goedkoper dan ooit om op te zetten, maar niet elk bedrijf weet dit. “Kleine bedrijven bieden vaak geen 401 (k) -plannen aan omdat ze erg duur zijn om te beheren. IRS-test- en rapportagevereisten kunnen gemakkelijk oplopen tot $ 20.000 voor het kleinste plan, ”zegt Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.
Verslag van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics
In een artikel uit 2018 met de titel ‘De voordelen van werken voor een klein bedrijf’ meldde het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS) dat toegezegde bijdrageregelingen, zoals 401 (k) -stijlplannen, beschikbaar waren voor 47% van de werknemers in kleine bedrijven. bedrijven terwijl de toegang tot toegezegd-pensioenregelingen, zoals pensioenregelingen, lager was op 7%.(De BLS definieert kleine bedrijven als bedrijven met minder dan 50 werknemers.) Hoewel kleine bedrijven een breed scala aan voordelen bieden, behoren pensioenregelingen er over het algemeen niet toe.
Sommige bedrijven boden vroeger 401 (k) -plannen aan, maar besloten deze te laten vallen. Dit gebeurt soms omdat een bedrijf geld verliest en worstelt om kosten te besparen. Andere keren is het omdat er nieuw management is binnengekomen en op zoek is naar een andere optie, of omdat werknemers niet deelnemen aan het plan en het niet langer verstandig is om het open te houden.
Het niet hebben van de optie van een 401 (k) kan een groot probleem vormen voor mid-career en oudere werknemers, zegtMy Financial Planner, LLC, in New York.“Dit is typisch de tijd dat mensen proberen hun pensioenspaargeld in te halen. Hoewel werknemers van meer dan 50 een extra $ 1.000 aan een IRA kunnen bijdragen, is het nog steeds vrij klein in vergelijking met de $ 19.000 [in 2019] die een werknemer kan verdienen aan een 401 (k) of 403 (b), om nog maar te zwijgen van de vangst- voor meer dan 50 [werknemers], dat is $ 6000. “Merk op dat voor 2020 en 2021 de contributielimiet van 401 (k) $ 19.500 is, met een inhaalbijdrage van $ 6.500 voor mensen van 50 jaar of ouder.
Alternatieven voor een 401 (k)
De meest voor de hand liggende vervanging voor een 401 (k) is een individuele pensioenrekening (IRA). Aangezien een IRA niet aan een werkgever is verbonden en door vrijwel iedereen kan worden geopend, is het waarschijnlijk een goed idee voor elke werknemer – met of zonder toegang tot een werkgeversplan – om bij te dragen aan een IRA (of, indien mogelijk, een Roth IRA).
“Deze fiscaal voordelige rekeningen doen twee dingen: Ten eerste, geld reserveren voor pensioensparen, waardoor het minder waarschijnlijk is dat het van tevoren wordt uitgegeven; ten tweede, zorg voor een belastingbesparing van mogelijk tientallen of honderdduizenden dollars gedurende het leven van een spaarder ”, zegt Jonathan Swanburg, een vertegenwoordiger van de beleggingsadviseur bij Tri-Star Advisors in Houston.
Er zijn echter beperkingen aan een IRA. Het is zeer onwaarschijnlijk dat een werknemer een 401 (k) volledig kan vervangen door alleen een IRA. Het meest in het oog springend is decontributielimiet van de IRA, die een relatief schamele $ 6.000 per jaar is versus de 401 (k) -limiet van $ 19.500 (in 2020 en 2021).
Sommige werkgevers bieden bijpassende bijdragen voor hun 401 (k) -plannen, wat in wezen gratis pensioengeld voor de werknemer is. Geen enkele IRA kan dit soort matchingbijdragen opnemen, aangezien de IRA niet aan een werkgever is gebonden. Gezien dit soort beperkingen moeten werknemers hun IRA’s aanvullen met andere pensioenstrategieën.
Afhankelijk van uw werkgever is het mogelijk om andere soorten pensioenregelingen te hebben. Deze omvatten Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs, Florida.
Depositocertificaten (cd’s) waren ooit een zeer aantrekkelijk spaarinstrument, maar jaren van lage rentetarieven hebben ze in feite verlamd als een serieuze optie. Er zijn andere risicovollere of duurdere alternatieven voor fiscaal uitgesteld pensioeninkomen, zoals lijfrentes of permanente levensverzekeringen.
Het is altijd beter om belastingvrije of uitgestelde spaarauto’s te vinden. Zodra deze opties zijn uitgeput, kunnen werknemers zich ook wenden tot traditionele investeringen: beleggingsfondsen, aandelen, obligaties of huurwoningen.
De waarde van een 401 (k)
Een goed beheerde 401 (k) kan een zegen zijn voor pensioensparen, maar werknemers kunnen tal van andere manieren vinden om geld te besparen. Het is te simplistisch (en gewoon niet waar) om te zeggen dat elk bedrijf dat een 401 (k) aanbiedt, goed is en dat elk bedrijf zonder een 401 goedkoop is. Veel bedrijven bieden slechte 401 (k) -plannen, net zoals veel bedrijven andere nuttige voordelen bieden. U kunt beter het totale vergoedingspakket evalueren en uzelf afvragen: “Wat geeft mijn werkgever mij om goed te maken dat ik geen 401 (k) heb?”
Stel je voor dat je werkgever geen 401 (k) aanbiedt, maar een concurrerend bedrijf wel. Zou u moeten overwegen om van bedrijf te veranderen? Uw werkgever biedt misschien hogere startsalarissen in plaats van pensioenuitkeringen, of misschien heeft uw bedrijf aandelenopties, een pensioen of een andere vorm van alternatieve compensatie.
Het komt neer op
De uiteindelijke waarde van een 401 (k) wordt bepaald door twee dingen: hoe goed de 401 (k) wordt uitgevoerd en of er andere, meer bruikbare voordelen zijn. Als u op elk salaris rekent om alleen uw kosten van levensonderhoud te dekken, is de kans groot dat de 401 (k) nog geen probleem is. Als u in plaats daarvan geweldige gezondheids- of tandheelkundige voordelen krijgt, neemt u waarschijnlijk liever die voordelen en gaat u zelf met pensioenbelegging om. Denk altijd in termen van wat u nog meer krijgt en wat uw alternatieven zijn.
“De verantwoordelijkheid om ons eigen pensioen te financieren, rust volledig op onze schouders. Ongeacht of een werkgever een vastomlijnd plan heeft of niet, we moeten ervoor zorgen dat we in een bepaalde hoedanigheid een passend pensioenplan financieren ”, zegt Jamin Armstead, een financieel adviseur en eigenaar van J. Dishon Financial LLC in Surprise, Ariz.