Definitie van lening zonder beoordeling
Wat is een lening zonder taxatie?
Een lening zonder taxatie is een hypotheek waarvoor geen professionele schatting van de huidige marktwaarde van het onderpand vereist is, in onroerend goed taalgebruik een taxatie genoemd. Leningen zonder taxatie zijn hoogst ongebruikelijk en worden zelden aangeboden aan een lener die een woning koopt voor privégebruik. Het risico voor een geldverstrekker is simpelweg te groot als er geen onpartijdige beoordeling is van de waarde van het onroerend goed dat de geldschieter financiert. Als het goed is de moeite waard veel minder dan het bedrag van de hypotheek, een huiseigenaar die in gebreke op de hypotheek de bladeren van de kredietverstrekker met geen mogelijkheid om de volledige waarde van de lening terug te krijgen door de verkoop van het onroerend goed.
Hoe een lening zonder taxatie werkt
Een lening zonder taxatie kan alternatieve methoden gebruiken om de waarde van een huis te bepalen om te bepalen hoeveel geld er moet worden uitgeleend, of er is misschien geen professionele beoordeling van de huidige marktwaarde van het huis voor nodig, alleen informatie over het saldo en de financiën van de lener.
Leningen zonder taxatie zijn meestal beschikbaar voor beleggers die het onroerend goed zullen aanpassen of bundelen op een manier die een huidige taxatie ongeldig of betwistbaar maakt. Ze kunnen ook worden aangeboden aan beleggers die veel meer betalen dan de standaard aanbetaling van 20% van de aankoopprijs van het onroerend goed. Maar beide zijn bijzondere situaties die niet voor de gemiddelde koper gelden.
Een herfinancieringslening zonder taxatie kan een hypotheek zonder taxatie worden genoemd, maar een eerste hypotheek en een hypotheekherfinanciering werken anders, en de redenen om elk van hen zonder taxatie aan te bieden, verschillen.
Voor de typische huizenkoper is een lening zonder taxatie hoogst ongebruikelijk bij een eerste hypotheek, maar het komt vaker voor wanneer een hypotheek wordt geherfinancierd.
Leningen zonder beoordeling versus herfinancieringen zonder beoordeling
De meeste eerste hypotheken vereisen taxaties, maar een hypotheek te herfinancieren, een zogenaamde re-fi, misschien niet een beoordeling nodig, afhankelijk van waar de eerste hypotheek afkomstig is. Een hypotheekherfinanciering is een lening die de oorspronkelijke hypotheek aflost en in de plaats komt van de eerste hypotheek. De huiseigenaar betaalt maandelijks of tweewekelijks op de geherfinancierde hypotheek, net als op de oorspronkelijke hypotheek.
Hypotheekhouders proberen meestal opnieuw te financieren om betere voorwaarden voor hun leningen te krijgen: een lagere rente, dus kleinere maandelijkse betalingen, bijvoorbeeld als de rente aanzienlijk is gedaald. Of misschien is hun eigen vermogen in het huis sterk toegenomen als gevolg van een stijging van de lokale waarde van onroerend goed, waardoor ze in aanmerking komen voor een lager tarief. Andere motieven voor herfinanciering zijn onder meer de wens om een andere partij toe te voegen aan of te verwijderen uit de oorspronkelijke hypotheek of om een hypotheek met variabele rente (ARM) om te zetten in een hypotheek met een vaste rente.
Voorbeelden uit de praktijk van herfinancieringen zonder beoordeling
Sommige federale programma’s bieden hypotheken zonder beoordeling aan. Het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA) biedt bijvoorbeeld een herfinancieringslening met renteverlaging (IRRRL) aan degenen die al VA-leningen hebben;afzien van de woningtaxatie is een van de genereuze voorwaarden. De Federal Housing Administration (FHA) en het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) hebben vergelijkbare gestroomlijnde programma’s.2
In 2017 begonnen de door de overheid gesponsorde geldschieters Fannie Mae en Freddie Mac in een aantal geselecteerde gevallen vrijstellingen van taxatie aan te bieden, zowel voor herfinancieringsleningen als voor originele leningen voor de aankoop van een huis.
Federale re-fis helpen ervoor te zorgen dat huiseigenaren niet in gebreke blijven op de eerste hypotheek en in hun huis kunnen blijven, wat stabiliteit biedt aan de gemeenschap en de lokale onroerendgoedmarkt. Om deze reden zijn herfinancieringsmogelijkheden zonder taxatie vaak gericht op bepaalde risicocategorieën van huiseigenaren die geen oorspronkelijke lening zonder taxatie hebben gekregen.
De grondgedachte van een taxatie is dat het belangrijk is voor geldverstrekkers – zelfs als de geldschieter de Amerikaanse overheid is – om het juiste bedrag te lenen om een woning te betalen, zodat de huiseigenaar niet in de problemen komt met betalingen en de geldschieter zou de waarde van de lening kunnen terugkrijgen als het onroerend goed werd verkocht. Maar aangezien het doel van een re-fi zonder taxatie niet is om het onroerend goed correct te waarderen, maar om de voorwaarden en betalingen van de huiseigenaar te versoepelen, doet de werkelijke waarde van het onroerend goed er niet zo veel toe. Daarom kan een re-fi zonder beoordeling zinvol zijn.