Top 4 redenen om nu te sparen voor pensioen - KamilTaylan.blog
24 juni 2021 20:32

Top 4 redenen om nu te sparen voor pensioen

Er zijn tientallen excuses om niet te sparen voor pensioen, en ze klinken allemaal goed. Misschien heb je er zelf een paar. Maar je weet dat je dat zou moeten doen. Hier zijn vier goede redenen om te sparen voor pensioen:

  • U wilt na uw pensionering niet alleen op socialezekerheidsuitkeringen vertrouwen.
  • U wilt uw kinderen niet tot last zijn.
  • U hebt toegang tot een rekening met uitgestelde belastingen waarmee u de belastingen die u betaalt, verlaagt.
  • Het samengestelde effect van beleggen in die rekening in de loop van de tijd kan u een comfortabeler en gelukkiger pensioen geven.

Klinkt goed? Overweeg die vier factoren in meer detail.

Belangrijkste leerpunten

  • Sparen met uitgestelde belastingen kan de sleutel zijn tot een comfortabel pensioen, en dit soort rekeningen verzacht de klap voor uw besteedbaar inkomen.
  • Na verloop van tijd zult u genieten van de voordelen van het samengestelde effect.
  • Als u de onmiddellijke impact op het nettoloon kunt betalen, kan de Roth IRA een nog betere pensioenspaaroptie zijn.

1. Zich baserend op sociale zekerheid

Sociale zekerheid was niet bedoeld om iemands enige inkomen na pensionering te zijn. Volgens de socialezekerheidsadministratie vervangen haar betalingen ongeveer 40% van het gemiddelde inkomen van de loontrekkende na zijn pensionering. En, voegt het eraan toe, de meeste financiële adviseurs zeggen dat gepensioneerden ongeveer 70% van hun arbeidsinkomen nodig zullen hebben om comfortabel te leven na hun pensionering.

Er is dus een vuistregel: zelfs met sociale zekerheid moet u ongeveer 60% van het inkomen bedenken dat u nodig heeft om comfortabel te leven nadat u met pensioen bent gegaan.

2. Samenwonen met uw kinderen

Als u kinderen heeft, zou u het waarschijnlijk niet erg vinden om zo veel mogelijk tijd met hen door te brengen. U wilt waarschijnlijk echter ook dat dit naar eigen goeddunken is. Met de kinderen moeten leven omdat je het je niet kunt veroorloven om zelfstandig te wonen, is niet hoe de meeste mensen hun pensioenjaren willen doorbrengen.

40%

Het geschatte percentage pensioenkosten dat de sociale zekerheid dekt.

Tenzij u de loterij wint of een grote erfenis krijgt, moet u genoeg sparen om uw uitgaven tijdens uw pensioenjaren te dekken.

3. Sparen op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening

Het aantal investeringsmogelijkheden dat er is, is oneindig, maar als het gaat om pensionering, moet u zich in eerste instantie concentreren op degene die zijn gecreëerd met het oog op pensioensparen, en dat is de rekening voor uitgestelde belastingen. Hoewel sparen over het algemeen een goede zaak is, kan het samengestelde effect van sparen op een belastinglatentie niet genoeg worden benadrukt. Waarom?

  • Het vermindert het bedrag aan belastingen dat u verschuldigd bent over het inkomen voor elk jaar dat u erin investeert.
  • Hiermee kunt u de belastingen die u verschuldigd bent over de inkomsten die op uw beleggingen worden gegenereerd, uitstellen of zelfs vermijden.
  • Het genereert winst op de winst, waardoor een samengesteld effect ontstaat dat niet beschikbaar is op een gewone spaarrekening.

Als u voor een bedrijf werkt, heeft u mogelijk toegang tot een door het bedrijf gesponsorde pensioenrekening, zoals een 401 (k) -plan. Het kan uw best mogelijke deal zijn voor pensioensparen als het bedrijf een deel van uw bijdrage evenaart. De gemiddelde bedrijfsmatch in 2019 was 4,7%, terwijl sommige bedrijven meer bieden en andere helemaal niets.

Als u als zelfstandige werkt, uw eigen bedrijf runt of als uw werkgever geen plan aanbiedt, kunt u nog steeds bijdragen aan een fiscaal uitgestelde pensioenrekening. U kunt een traditionele IRA of een Roth IRA openen bij een financiële dienstverlener of bank.

In beide gevallen zijn er jaarlijkse limieten aan het bedrag dat u kunt bijdragen:

  • Voor IRA’s : de jaarlijkse maximale bijdrage voor belastingjaren 2020 en 2021 is $ 6.000. Bent u 50 jaar of ouder, kunt u een andere $ 1.000 per jaar toe te voegen als een “catch-up bijdrage.
  • Voor 401 (k) -plannen : de jaarlijkse limiet voor de belastingjaren 2020 en 2021 is $ 19.500, met een inhaalbijdrage van $ 6.500.

Hoe een pensioenplan werkt

Of het nu een IRA of een 401 (k) is, u kunt genieten van het onmiddellijke belastingvoordeel van een traditionele IRA of 401 (k) of het belastingvoordeel na pensionering van het Roth IRA- of Roth 401 (k) -plan. (Veel, maar niet alle, bedrijven bieden een Roth-optie aan in hun 401 (k) -plannen.)

Hier is een voorbeeld:

  • Adam verdient $ 50.000 per jaar.
  • Zijn federale inkomstenbelastingtarief is 22% op basis van de belastingschijf voor 2020.
  • Hij wordt wekelijks betaald.
  • Hij draagt ​​elke betaalperiode 10% van zijn salaris bij op zijn 401 (k) -rekening.
  • Adams wekelijkse bijdragen aan zijn 401 (k) zullen $ 100 zijn.
  • Zijn salaris zou met slechts $ 78 worden verlaagd.

Als hij niets zou investeren, zou Adam $ 962 per week verdienen en ongeveer $ 750 mee naar huis nemen. Als hij $ 100 per week investeert in een belastingvrije rekening, neemt hij ongeveer $ 672 per week mee naar huis. Hij neemt $ 78 minder mee naar huis, maar hij heeft $ 100 meer op zijn rekening staan. (Dit veronderstelt dat zijn bedrijf niets bijdraagt ​​aan de rekening. Veel, maar niet alle, bedrijven matchen een deel van het spaargeld van de werknemer.)

Naarmate zijn salaris groeit, groeit zijn bijdrage. Naarmate zijn bijdrage groeit, zal zijn saldo toenemen en zal hij profiteren van het samengestelde effect van uitgestelde belastingbesparingen.

Belastingbesparingen in de loop van de tijd

Stel dat u elk jaar $ 15.000 bijdraagt ​​aan uw 401 (k) -account, wat een rendement oplevert van 8%. Stel dat uw belastingtarief 24% is en u deze premies gedurende 20 jaar belegt. Het geschatte nettoresultaat, vergeleken met het effect van het optellen van deze bedragen bij uw gewone spaarrekeningen in plaats van een 401 (k), zou als volgt zijn:

  • Door de bedragen toe te voegen aan uw uitgestelde belastingrekening in plaats van aan uw gewone spaarrekening, bespaart u $ 47.073 aan belastingen over de 20 jaar.
  • Als u uw spaargeld bijtelt op een gewone spaarrekening, wordt het inkomen dat over die bedragen wordt opgebouwd, belast in het jaar dat die bedragen worden verdiend. Hierdoor wordt het bedrag dat u beschikbaar hebt om te herinvesteren, verminderd met het bedrag aan belastingen dat u over deze bedragen moet betalen.

4. Het samengestelde effect

Stel dat u $ 50.000 investeert, en het genereert inkomsten tegen een tarief van 8%. Dit levert een winst op van $ 4.000. Als uw belastingtarief 22% is, komt dat neer op $ 880 die wordt betaald aan de belastingdienst, waardoor er $ 53.120 overblijft om te herinvesteren. U betaalt niet alleen minder aan belastingen, maar de waarde van uw beleggingen zou zelfs nog hoger zijn als gevolg van het samengestelde effect van uitgestelde belastingen:

  • Ongeveer $ 630.000 als u het bedrag op een uitgestelde belastingrekening hebt opgeslagen
  • Ongeveer $ 580.000 als u het bedrag op een rekening na belastingen hebt opgeslagen

Deze cijfers zijn overtuigend en worden zelfs nog sterker als de inkomstenperiode langer is en het bespaarde bedrag groter.

Speciale overwegingen: over de Roth IRA

Al het bovenstaande gaat over de voordelen van uitgestelde pensioenspaarrekeningen. Maar als u de mogelijkheid heeft om inkomen na belasting bij te dragen aan een pensioenrekening, is het de moeite waard om te overwegen. Dat is per definitie de Roth IRA.

Het geld dat u bijdraagt ​​aan een Roth IRA wordt vooraf belast, niet nadat u het hebt opgenomen. Dat lijkt misschien een grote klap voor uw besteedbaar inkomen. Maar het geld op een Roth-account is belastingvrij wanneer u het na pensionering opneemt. Dat wil zeggen, u bent niet alleen geen belasting verschuldigd over uw bijdrage;u bent geen belasting verschuldigd over het inkomen uit beleggingen dat uw geld heeft verdiend.

 

Related Posts