Een alles-in-één hypotheek gebruiken om de rente te verlagen
Wilt u een eigen huis hebben, maar wilt u niet al uw spaargeld hiervoor uitputten? Misschien wilt u een alles-in-één hypotheek overwegen. Met dit product kunt u uw hypotheek en spaargeld combineren. Laten we eens kijken hoe het werkt.
Belangrijkste leerpunten
- All-in-one hypotheken maken het mogelijk om hypotheek en sparen te combineren. Ze vereisen de combinatie van een lopende rekening, hypotheeklening en hypotheek in één.
- De voordelen van een alles-in-één hypotheek zijn onder meer: naadloos gebruik maken van extra cashflow om een hypotheek af te betalen, en meer liquiditeit hebben dan gewone hypotheekleningen.
- Extra afbetalingen op een all-in-one hypotheek kunnen op elk moment worden teruggedraaid en opgevraagd.
- All-in-one hypotheken brengen doorgaans een jaarlijkse vergoeding van $ 50 tot $ 100 in rekening en zijn hypotheken met een instelbare rente van 30 jaar.
Wat is een alles-in-één hypotheek?
De IRS staat niet toe dat betaalde en ontvangen belastbare rente elkaar opheffen, zoals in het Verenigd Koninkrijk en Australië; elk moet afzonderlijk worden gerapporteerd. Daarom kunnen de “gecompenseerde” leningen die in de VS beschikbaar zijn, technisch niet bij deze naam worden genoemd. Om voor deze leningen aan IRS richtlijnen te voldoen, moeten zij een bankrekening, combineren home equity lening en hypotheek in één account. Het ene account compenseert het andere niet echt zoals in het VK. Het enkele account biedt alle voorzieningen van een normale bankrekening, zoals een geldautomaat en betaalpassen, automatische factuurbetalingen en een chequeboek. Maar het zorgt ervoor dat elke extra dollar die de huiseigenaar nodig heeft, moet worden gebruikt om de hypotheek af te betalen totdat deze wordt gebruikt.
Deze unieke eigenschap komt de huiseigenaar op verschillende manieren ten goede. Ten eerste, omdat de bankrekening van de huiseigenaar rechtstreeks in de hypotheek is ingebouwd, ontvangt de huiseigenaar een veel hoger rendement op zijn aanbetalingen. Dat komt omdat het geld wordt gebruikt om het bedrag aan rente op de lening te verlagen, dat bijna altijd veel hoger zal zijn dan wat traditionele direct opvraagbare deposito’s kunnen bieden.
Ten tweede biedt dit type rekening nog steeds onmiddellijke liquiditeit op een manier die traditionele hypotheken, of zelfs kredietlijnen voor eigen vermogen, niet kunnen. Hoewel sommige kredietlijnen voor home equity toegang bieden via een chequeboekje of zelfs een bankpas, hebben ze niet de flexibiliteit van dit hybride product. Als de huiseigenaar niet over het geld beschikt om de lening in een bepaalde maand te betalen, is er geen minimumbetaling vereist omdat de verschuldigde minimumrente eenvoudigweg wordt voorgeschoten uit de beschikbare kredietlimiet.
Ten slotte zijn all-in-one leningen volledig omkeerbaar; extra betaalde hoofdsom kan op elk moment worden opgevraagd, wat een groot probleem oplost dat inherent is aan het versnellen van traditionele “eenrichtings” hypotheken of zelfs de compenserende leningen die in het buitenland beschikbaar zijn.
De meeste alles-in-één hypotheken vereisen een FICO-score van ongeveer 700 of hoger, wat alleen ten goede komt aan leners met een gestage positieve cashflow.
Voorbeeld van een alles-in-één hypotheek
Dan heeft een hypotheek van $ 400.000 nodig tegen 6%. Hij heeft een netto maandelijks inkomen van $ 7.000. Als hij een conventionele vaste lening van 30 jaar aangaat, bedraagt zijn maandelijkse betaling $ 2.398. Na alle uitgaven, zoals het dagelijks leven, de hypotheek, enz., Kan hij $ 1.000 per maand besparen. Maar als hij een all-in-one, of “gecompenseerde” hypotheek gebruikt, zal de $ 1.000 per maand die hij bespaart ook worden gebruikt om het hypotheeksaldo te verlagen voor berekeningen van rentebetalingen.
Ervan uitgaande dat het tarief op de versnelde lening constant blijft op 6%, is het voor Dan mogelijk om zijn lening in iets minder dan 15 jaar af te betalen en nog steeds de $ 1.000 te hebben die hij elke maand heeft gespaard. Het zou eigenlijk niet in de hypotheek komen. De geldschieter zou het alleen lenen terwijl de lening werd afbetaald om het hoofdsaldo te verminderen. Misschien wel het belangrijkste is dat dit type hypotheek kredietnemers kan motiveren om hun uitgaven te verminderen, omdat ze kunnen zien dat hun geld wordt gebruikt om hun leningen af te lossen.
Alles-in-één hypotheekkosten en tarieven
De meeste hypotheekverstrekkers en alles-in-één hypotheekverstrekkers rekenen een jaarlijkse vergoeding van $ 50 tot $ 100 bovenop andere standaard leenkosten, en voor versnelde hypotheken gelden meestal hogere tarieven. De meeste versnelde leningen zijn voertuigen met een instelbare rente voor 30 jaar die zijn gekoppeld aan de LIBOR-index. Het aanpasbare tarief voor dit type lening kan 1% hoger zijn dan bij conventionele leningen, tenzij de lener ervoor kiest om vooraf extra punten te betalen. Maar de kern van de zaak is de vraag wat belangrijker is: tarieven en vergoedingen of het totale bedrag aan betaalde rente gedurende de looptijd van de lening?
Een belangrijk aandachtspunt hier is uiteraard de levensduur van de lening. Een iets hogere rente zou de moeite waard kunnen zijn als de lening een aantal jaren eerder wordt afgelost dan een lening met een lagere rente. Houd er rekening mee dat de terugbetalingstermijn voor een versnelde lening niet vaststaat. Daarom moet bij het maken van deze vergelijking rekening worden gehouden met de verwachte overtollige cashflow van de lener.
All-in-one hypotheekgeschiktheid
Een van de belangrijkste kanttekeningen bij dit type lening is dat de meeste kredietverstrekkers die versnelde hypotheken aanbieden, kredietnemers moeten hebben FICO scores van ten minste 680 tot 700 om in aanmerking te komen. Dit komt omdat dit type hypotheek alleen ten goede komt aan een lener die een consistente positieve kasstroom heeft, met overtollige middelen beschikbaar om de hoofdsom van de lening regelmatig te verlagen.
Het komt neer op
Hoewel de voordelen van dit type lening aanzienlijk kunnen zijn, is geschiktheid nog steeds een belangrijk aandachtspunt, net als bij elk ander leningproduct. Financieel ongedisciplineerde leners willen misschien een van deze leningen vermijden. Het bezit van te veel beschikbaar krediet via het equityline-aspect van de rekening kan voor sommige mensen leiden tot bestedingskosten, wat de hoofdsom van de schuld zal verhogen.
Een andere manier om hypotheekgerelateerde schulden te verminderen, is door een hypotheek af te sluiten met een lage rente. Het is belangrijk om rond te shoppen, omdat verschillende kredietverstrekkers verschillende rentetarieven kunnen bieden voor hetzelfde type hypotheek en op de lange termijn kan het beveiligen van een hypotheek met een lagere rente u duizenden dollars besparen.