Valkuilen van Medicare-voordeelplannen
We publiceren onpartijdige productrecensies; onze meningen zijn die van onszelf en worden niet beïnvloed door betalingen die we ontvangen van onze advertentiepartners. Lees meer over hoe we producten beoordelen en lees onze kennisgeving van adverteerders over hoe we geld verdienen.
Een Medicare Advantage Plan, ook wel een Part C of een MA-plan genoemd, klinkt misschien verleidelijk. Het combineert Medicare Deel A (ziekenhuisverzekering), Medicare Deel B (medische verzekering) en meestal Medicare Deel D (dekking van geneesmiddelen op recept) in één plan. Deze plannen dekken alle Medicare-services en sommige bieden extra dekking voor zicht, gehoor en tandheelkunde. Ze worden aangeboden door particuliere bedrijven die zijn goedgekeurd door Medicare.
Maar hoewel velen $ 0 premies bieden, zit de duivel in de details. U zult merken dat de meesten onverwachte contante uitgaven hebben als u ziek wordt, en wat ze betalen kan verschillen afhankelijk van uw algehele gezondheid. Hier is een overzicht van enkele van de nadelen van Medicare Advantage Plans.
Belangrijkste leerpunten
- Een Medicare Advantage (MA) -plan, bekend als Medicare Part C, biedt voordelen van deel A en B, en soms deel D (recept) en andere voordelen.
- Alle Medicare Advantage-aanbieders moeten Medicare-in aanmerking komende ingeschreven personen accepteren.
- Zieke deelnemers kunnen merken dat de medische zorgkosten omhoogschieten onder een Medicare Advantage-plan vanwege copayments en contante uitgaven.
- Medicare Advantage-klanten kunnen tijdens een jaarlijkse inschrijvingsperiode terugschakelen naar Original Medicare.
- Toekomstige Medicare Advantage-klanten moeten plannen, copays, contante kosten en in aanmerking komende providers onderzoeken.
Dekkingskeuzes voor Medicare
Als u ouder bent dan 65 (of 65 wordt in de komende drie maanden) en nog geen uitkering krijgt van de sociale zekerheid, moet u zich aanmelden voor Medicare Deel A en Deel B. Het gebeurt niet automatisch. Als u echter al socialezekerheidsuitkeringen ontvangt, krijgt u automatisch Medicare Deel A en Deel B wanneer u voor het eerst in aanmerking komt (u hoeft zich niet aan te melden).
Er zijn twee manieren om Medicare-dekking te krijgen:
- Originele Medicare
- Een Medicare-voordeelplan
Originele Medicare
Originele Medicare omvat deel A (ziekenhuisverzekering) en deel B (medische verzekering). Om te helpen betalen voor dingen die niet door Medicare worden gedekt, kunt u ervoor kiezen om een aanvullende verzekering te kopen die bekend staat als Medigap (of Medicare Supplement Insurance). Deze polissen worden aangeboden door particuliere verzekeraars en dekken zaken die Medicare niet doet, zoals eigen bijdragen, eigen risico en gezondheidszorg wanneer u naar het buitenland reist.
Het Medigap-beleid varieert en de meest uitgebreide dekking wordt aangeboden via Medigap Type F, dat alle copays en eigen risico’s dekt. Maar vanaf 2 januari 2020 kunnen de twee plannen die de eigen risico’s dekken – plannen C en F -
Medicare-voordeelplannen
Een Medicare Advantage Plan is bedoeld als een alles-in-één alternatief voor Original Medicare. Deze plannen worden aangeboden door particuliere verzekeringsmaatschappijen die een contract hebben met Medicare om voordelen van deel A en deel B te bieden, en soms deel D (voorschriften). De meeste plannen hebben betrekking op voordelen die Original Medicare niet biedt, zoals zicht, gehoor en tandheelkunde. U moet zich aanmelden voor Medicare Deel A en Deel B voordat u zich kunt inschrijven voor Medicare Advantage Plan.
Nadelen van Medicare-voordeelplannen
Over het algemeen bieden Medicare Advantage-plannen niet hetzelfde keuzeniveau als een combinatie van Medicare plus Medigap. Bij de meeste plannen moet u naar hun netwerk van artsen en zorgverleners gaan. Omdat Medicare Advantage Plans hun klanten niet kunnen kiezen (ze moeten elke voor Medicare in aanmerking komende deelnemer accepteren), ontmoedigen ze mensen die ziek zijn door de manier waarop ze hun copays en eigen risico’s structureren.
Auteur Wendell Potter legt uit hoeveel Medicare Advantage-ingeschrevenen de beperkingen van hun Medicare Advantage-plannen pas te weten komen als ze ziek worden:
“Hoewel moeder haar MA-premies in de loop van de jaren aanzienlijk zag stijgen, had ze pas echt de motivatie om uit te schrijven nadat ze haar heup had gebroken en bekwame zorg nodig had in een verpleeginrichting. Na een paar dagen vertelde de beheerder van het verpleeghuis haar dat als ze daar bleef, ze alles uit eigen zak zou moeten betalen. Waarom? Omdat een utilisatieonderzoeksverpleegkundige op haar MA-plan, die haar nog nooit had gezien of onderzocht, besloot dat de zorg die ze kreeg niet langer ‘medisch noodzakelijk’ was. Omdat er geen algemeen gebruikte criteria zijn om te bepalen wat medische noodzaak is, hebben verzekeraars een ruime vrijheid om te bepalen waarvoor ze zullen betalen en wanneer ze zullen stoppen met betalen voor diensten zoals geschoolde verpleegkundige zorg door het af te kondigen ‘bewaring’. ”
Overweeg premies – en uw andere kosten
Om te zien hoe een Medicare Advantage Plan zijn patiënten uitkiest, moet u de copays zorgvuldig bekijken in de samenvatting van de voordelen voor elk plan dat u overweegt. Om u een voorbeeld te geven van de soorten copays die u kunt vinden, volgen hier enkele details van in-netwerkdiensten van een populair Humana Medicare Advantage Plan in Florida:
- Ambulance – $ 300
- Verblijf in het ziekenhuis – $ 175 per dag gedurende de eerste 10 dagen
- Diabetesbenodigdheden – tot 20% copay
- Diagnostische radiologie – tot $ 125 copay
- Laboratoriumdiensten – tot $ 100 copay
- Poliklinische röntgenfoto’s – tot $ 100 copay
- Therapeutische radiologie – $ 35 of tot 20% copay, afhankelijk van de service
- Nierdialyse – 20% van de kosten
Zoals deze niet-uitputtende lijst van copays aantoont, zullen de contante kosten zich in de loop van het jaar snel opstapelen als u ziek wordt. Het Medicare Advantage Plan biedt misschien een premie van $ 0, maar de verrassingen uit eigen zak zijn die eerste besparingen misschien niet waard als je ziek wordt. “De beste kandidaat voor Medicare Advantage is iemand die gezond is”, zegt Mary Ashkar, senior advocaat van het Center for Medicare Advocacy. “We zien problemen wanneer iemand ziek wordt.”
Terugschakelen naar originele Medicare
Hoewel u geld kunt besparen met een Medicare Advantage Plan als u gezond bent, als u midden in het jaar ziek wordt, zit u vast aan de kosten die u maakt totdat u van plan kunt wisselen tijdens het volgende open seizoen voor Medicare. Op dat moment kunt u met Medigap overschakelen naar een origineel Medicare-plan. Als u dat doet, moet u er rekening mee houden dat Medigap u mogelijk een hoger tarief in rekening brengt dan wanneer u zich had ingeschreven voor een Medigap-polis toen u zich voor het eerst kwalificeerde voor Medicare.
De meeste beleidsregels van Medigap zijn beleidsregels met een leeftijdsclassificatie of beleidsregels met een leeftijdsclassificatie. Dit betekent dat wanneer u zich later in uw leven aanmeldt, u meer per maand betaalt dan wanneer u op 65-jarige leeftijd met de Medigap-polis was begonnen. Wellicht kunt u een polis vinden die geen leeftijdsclassificatie heeft, maar die zijn zeldzaam.9
Meer nadelen van Medicare-voordeelplannen
In 2012 wees Dr. Brent Schillinger, voormalig president van de Palm Beach County Medical Society, op een groot aantal mogelijke problemen die hij als arts tegenkwam met Medicare Advantage Plans. Hier is hoe hij ze beschrijft:
- Zorg kan uiteindelijk meer kosten voor de patiënt en de federale begroting dan het zou zijn onder de oorspronkelijke Medicare, vooral als iemand lijdt aan een zeer ernstig medisch probleem.
- Sommige particuliere plannen zijn financieel niet stabiel en kunnen plotseling worden stopgezet. Dit gebeurde in 2014 in Florida, toen een populair MA-plan genaamd Physicians United Plan insolvent werd verklaarden artsen afspraken annuleerden.
- Door rantsoenering kan iemand moeite hebben met het krijgen van spoedeisende zorg.
- De plannen hebben alleen betrekking op bepaalde artsen, en vaak laten ze zorgverleners vallen zonder reden, waardoor de continuïteit van de zorg wordt verbroken.
- Leden moeten de regels van het plan volgen om gedekte zorg te krijgen.
- Er zijn altijd beperkingen bij het kiezen van artsen, ziekenhuizen en andere aanbieders, wat een andere vorm van rantsoenering is die de winst voor de verzekeringsmaatschappij hoog houdt, maar de keuze van de patiënt beperkt.
- Het kan moeilijk zijn om zorg buitenshuis te krijgen.
- De geboden extra voordelen kunnen minder blijken te zijn dan beloofd.
- Plannen die dekking bieden voor de kosten van geneesmiddelen op recept volgens Deel D, kunnen bepaalde dure medicijnen rantsoeneren.
De CARES Act van 2020
Op 27 maart 2020 ondertekende president Trump een noodstimuleringspakket voor het coronavirus van $ 2 biljoen, de CARES-wet (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) genaamd. Het vergroot het vermogen van Medicare om behandeling en diensten te dekken voor mensen die getroffen zijn door COVID-19. De CARES Act ook:
- Verhoogt de flexibiliteit voor Medicare om telezorgdiensten te dekken.
- Autoriseert Medicare-certificering voor thuisgezondheidsdiensten door arts-assistenten, nurse practitioners en gecertificeerde verpleegkundig specialisten.
- Verhoogt Medicare-betalingen voor COVID-19-gerelateerde ziekenhuisverblijven en duurzame medische apparatuur.