Beleid of verkoopillustratie
Een polis- of verkoopillustratie is een educatief hulpmiddel dat een potentiële of nieuwe verzekeringnemer laat zien hoe een levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt. Een polis- of verkoopillustratie speelt een rol in alle belangrijke details van een polis, waaronder de leeftijd, het geslacht en de verzekeringsklasse van de aanvrager of verzekerde (het risiconiveau dat wordt gebruikt om premies te bepalen).
Beleid of verkoopillustratie opsplitsen
Een polis- of verkoopillustratie toont ook de naam, looptijd, bedrag van de uitkering, premie, contante waarde (als de polis een contante waardecomponent heeft) en verwachte dividenden (als de polis wordt uitgegeven door een onderlinge verzekeringsmaatschappij). De illustratie beschrijft ook eventuele beleidsfactoren of opties. Een beleidsillustratie laat zien hoe de waarde van het beleid naar verwachting in de loop van de tijd zal veranderen en op welke aannames die waarden zijn gebaseerd. Een illustratie van het arbeidsongeschiktheidsbeleid toont ook de wachttijd voordat uitkeringen worden betaald en beschrijft de voorwaarden waaraan moet worden voldaan voordat de polis kan worden uitbetaald.
Een polis of verkoopillustratie is geen bindend contract en garandeert niet hoeveel een polis in een bepaald jaar waard zal zijn, behalve wanneer de waarden expliciet als “gegarandeerd” worden vermeld. De illustratie is grotendeels een onderbouwde schatting die wordt bepaald door een computerprogramma op basis van de beschikbare informatie op het moment dat de illustratie wordt gegenereerd. De feitelijke wettelijke garanties die aan de polis zijn verbonden, zijn vervat in het contract van de polis.
Verzekeringsagenten geven een voorbeeld van een polis aan aanvragers die overwegen een levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. In de afbeelding worden de kenmerken en voordelen van het beleid besproken. Nadat het beleid is uitgegeven, geeft de agent een nieuwe illustratie uit op basis van het feitelijke beleid dat is afgegeven, aangezien deze andere aannames kan bevatten dan de illustratie die in de toepassingsfase is gebruikt. Het medische onderzoek van de aanvrager kan bijvoorbeeld de klant in een categorie met een hoger risico hebben geplaatst dan in de aanvankelijke verkoopillustratie werd aangenomen, of de aanvrager is misschien van gedachten veranderd over de hoeveelheid dekking die hij wil kopen.
De National Association of Insurance Commissioners (NAIC) heeft een modelpolisillustratie ontwikkeld die veel verzekeraars gebruiken als basis voor hun polis- of verkoopillustraties, omdat deze gemakkelijk te begrijpen is en alle informatie bevat die consumenten nodig hebben. Het toont de huidige gegarandeerde en niet-gegarandeerde waarden van het product op basis van hoe de onderliggende subrekeningen van de polis de contante waarde en de uitkering bij overlijden van de polis beïnvloeden, uitgaande van een redelijk rendement, gezien de risicotolerantie van de klant en de marktomstandigheden. De polisillustratie moet ook eventuele vergoedingen weergeven die aan de polis zijn verbonden. Verkoop- of polisillustraties worden gebruikt bij producten zoals levensverzekeringen, universele levensverzekeringen, variabele universele levensverzekeringen en langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.