Vorige balansmethode
Wat is de vorige balansmethode?
De term “vorige saldimethode” beschrijft een van de vele methoden voor het berekenen van rentebetalingen die worden gebruikt door creditcardmaatschappijen. Volgens de vorige saldimethode is het bedrag aan rente dat elke maand in rekening wordt gebracht, gebaseerd op het saldo van de uitstaande schuld op de kaart vanaf het begin van de vorige maand.
Over het algemeen is de vorige saldimethode gunstig voor de creditcardmaatschappij en ongunstig voor de lener. Dit komt omdat, voor klanten die eraan werken om hun schulden geleidelijk af te betalen, deze methode geen rekening houdt met de aflossingen die in de loop van de huidige maand worden gedaan. In plaats daarvan wordt de maandelijkse rente alleen gebaseerd op het saldo vanaf het begin van de maand, voordat die aflossingen worden gedaan.
Belangrijkste leerpunten
- De vorige saldomethode is een manier om de maandelijkse rentebetaling op een creditcard te berekenen.
- Het is een van de vele methoden die worden gebruikt door creditcardmaatschappijen.
- De vorige saldimethode wordt in het algemeen als ongewenst beschouwd vanuit het perspectief van de kaarthouder; andere methoden, zoals de eindsaldo-methode of de gemiddelde-balans-methode, hebben vaak de voorkeur.
Inzicht in de vorige balansmethode
Creditcardmaatschappijen hebben veel methoden om uit te kiezen wanneer ze beslissen hoe ze de maandelijkse rentebetalingen van hun kaarthouders moeten berekenen. Ze kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om de rente te berekenen op basis van de eerste dag van de maand, de laatste dag van de maand of een gemiddelde van beide. Sommige kaarten berekenen zelfs eenmaal per dag de rente en brengen de klant vervolgens dagelijks of aan het einde van de maand in rekening.
Afhankelijk van de uitgaven- en terugbetalingspatronen van de kredietnemer, kunnen verschillende renteberekeningsmethoden de voorkeur hebben. Klanten die bijvoorbeeld gedurende de maand gedeeltelijke aflossingen doen op hun uitstaande creditcardschuld, zouden waarschijnlijk de vorige saldimethode willen vermijden. Klanten die hun volledige saldo elke maand afbetalen, staan echter onverschillig tegenover de gebruikte renteberekeningsmethode, omdat ze uiteindelijk hoe dan ook geen rente zouden betalen.
Slimme creditcardklanten zullen de renteboekhoudmethode van de kaart in overweging nemen wanneer ze beslissen welke kaart ze willen accepteren. Creditcards bieden immers de neiging om afwegingen te maken tussen verschillende functies die door klanten worden gewenst, zoals het aanbieden van een hoger jaarlijks percentage (APR) in ruil voor een genereuzer beloningsprogramma.
Rente-boekhoudmethoden zijn een van de vele manieren waarop creditcards kunnen verschillen, evenals accountkosten en andere soortgelijke functies.
Afgezien van de vorige balansmethode, omvatten andere veelgebruikte methoden voor renteboekhouding de eindsaldo-methode, waarbij maandelijkse rente in rekening wordt gebracht op basis van het resterende saldo aan het einde van de voorgaande maand; de gemiddelde balansmethode, waarbij deze is gebaseerd op een gemiddelde tussen begin- en eindsaldo; en het dagelijkse saldo, waarin elke dag rente in rekening wordt gebracht.
Voorbeeld van de vorige balansmethode
Emma overweegt een nieuwe creditcard te kiezen. Bij het bekijken van haar opties merkt ze op dat de kaarten aanzienlijk verschillen op basis van factoren zoals hun goedgekeurde kredietlimieten, accountkosten, APR’s, beloningssystemen en zelfs hun renteboekhoudmethoden.
Emma stelt vast dat de belangrijkste kenmerken voor haar zijn dat de kaart een aantrekkelijk beloningssysteem heeft en geen accountkosten. Omdat ze haar creditcard als ‘betaalpas’ gebruikt – elke maand het volledige saldo betaalt – kan ze het zich veroorloven om een kaart met een hogere APR te accepteren om de functies te krijgen die ze het belangrijkst vindt. Evenzo, omdat ze van maand tot maand geen openstaand saldo bijhoudt, betaalt ze geen rente op haar creditcard en staat ze daarom onverschillig ten aanzien van de boekhoudmethode van de rente.
Om deze redenen selecteert Emma een creditcard met een hoog JKP, berekend op basis van de vorige saldimethode. Omdat deze functies voor de meeste creditcardgebruikers onaantrekkelijk zijn, biedt de kaart een zeer royaal beloningsprogramma en worden er geen accountkosten in rekening gebracht. Als Emma haar creditcard niet als betaalpas had gebruikt, had ze waarschijnlijk de voorkeur gegeven aan een kaart die de rentebetalingen berekende op basis van de eindsaldo-methode, zodat de aflossingen die ze gedurende de maand doet, zouden worden weerspiegeld in een lagere maandelijkse rentelast..