Particuliere ziektekostenverzekering kopen
Als uw werkgever u geen ziektekostenverzekering aanbiedt als onderdeel van een employee benefits-programma, overweegt u misschien om uw eigen ziektekostenverzekering af te sluiten via een particuliere ziektekostenverzekeraar.
Een premie is het bedrag dat een persoon of bedrijf aan een verzekeringsmaatschappij betaalt voor dekking. Premies voor ziektekostenverzekeringen worden doorgaans maandelijks betaald. Werkgevers die een door de werkgever gesponsord ziekteverzekeringsplan aanbieden, dekken doorgaans een deel van de verzekeringspremies. Als u zich moet verzekeren, betaalt u de volledige kosten van de premies.
Het is normaal dat u zich zorgen maakt over hoeveel het kost om een ziektekostenverzekering voor uzelf af te sluiten. Er zijn echter verschillende opties en prijzen voor u beschikbaar op basis van het dekkingsniveau dat u nodig heeft.
Bij het kopen van uw eigen verzekering is het proces ingewikkelder dan simpelweg een bedrijfsplan selecteren en de premiebetalingen elke maand rechtstreeks uit uw salaris laten komen. Hier zijn enkele tips om u te helpen bij het aanschaffen van uw eigen ziektekostenverzekering.
Belangrijkste leerpunten
- Mogelijk moet u individuele ziektekostenverzekering aanschaffen als u net 26 bent geworden, werkloos bent of als zelfstandige werkt, deeltijds werkt, een bedrijf start met werknemers of onlangs met pensioen bent gegaan.
- Als u niet de mogelijkheid heeft om u in te schrijven voor een door de werkgever gesponsord ziekteverzekeringsplan, is een goede bron voor het verkrijgen van verzekeringsdekking via de Health Insurance Marketplace die in 2014 is opgericht door de Affordable Care Act (ACA).
- Als u ten minste 65 jaar of gehandicapt bent, kunt u zich inschrijven voor Medicare, met de optie om extra dekking toe te voegen via een privé Medigap- of Medicare Advantage-plan.
Hoe het kopen van een particuliere ziektekostenverzekering werkt
Sommige Amerikanen krijgen een verzekering door zich via hun werkgevers in te schrijven voor een collectieve ziektekostenverzekering.
Medicare biedt dekking voor de gezondheidszorg aan senioren en gehandicapten, en Medicaid heeft dekking voor Amerikanen met een laag inkomen.
Medicare is een federaal ziekteverzekeringsprogramma voor mensen van 65 jaar of ouder. Bepaalde jonge mensen met een handicap en mensen met terminale nierziekte kunnen ook in aanmerking komen voor Medicare. Medicaid is een gezondheidszorgprogramma voor openbare hulp voor Amerikanen met een laag inkomen, ongeacht hun leeftijd.
Als uw bedrijf geen door de werkgever gesponsord plan aanbiedt en u niet in aanmerking komt voor Medicare of Medicaid, hebben individuen en gezinnen de mogelijkheid om verzekeringspolissen rechtstreeks bij particuliere verzekeringsmaatschappijen of via de Health Insurance Marketplace aan te schaffen.
Scenario’s wanneer u een particuliere ziektekostenverzekering nodig heeft
Er zijn bepaalde omstandigheden die het waarschijnlijker maken dat u uw eigen ziektekostenverzekering moet aanschaffen:
Een jonge volwassene van 26 jaar of ouder
Volgens de bepalingen van de Affordable Care Act (ACA) van 2010 kunnen jongeren als afhankelijke personen worden gedekt door de ziektekostenverzekering van hun ouders tot ze 26 jaar oud worden. Daarna moeten ze hun eigen verzekeringspolis zoeken.
Werklozen
Als u uw baan verliest, komt u mogelijk in aanmerking om gedurende een bepaalde periode dekking te behouden via het ziekteverzekeringsplan van uw werkgever via een programma genaamd de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA biedt in aanmerking komende werknemers en hun gezinsleden de mogelijkheid om de ziektekostenverzekering op eigen kosten voort te zetten.
Hoewel de dekking via COBRA tot 36 maanden kan worden gehandhaafd (onder bepaalde omstandigheden), zijn de kosten voor inschrijving bij COBRA erg hoog. Dit komt doordat de voormalig werknemer de volledige kosten van de verzekering betaalt. Werkgevers betalen doorgaans een deel van de zorgpremies namens hun werknemers.
Als onderdeel van het Amerikaanse reddingsplan vergoedt de overheid COBRA-kosten met 100% als de belastingbetaler een baan verliest door COVID-19. Deze subsidie loopt van 1 april 2021 tot en met 30 september 2021. De subsidie is belastingvrij en wordt vooruitbetaald.
Een parttime medewerker
Deeltijdbanen bieden zelden gezondheidsvoordelen. Een deeltijdbaan is elke functie waarbij werknemers een lager aantal uren moeten werken dan door hun werkgever als voltijds zou worden beschouwd, of 40 uur per week. Als u in deeltijd werkt, moet u zich meestal inschrijven voor uw eigen zorgverzekering.
Eigen baas
Een zelfstandige kan als freelancer werken of een bedrijf hebben. Sommige zelfstandigen kunnen een ziektekostenverzekering krijgen via het plan van een echtgenoot. Zo niet, dan moeten ze voor hun eigen ziektekostenverzekering zorgen.
Een bedrijfseigenaar die werknemers heeft
Als u een bedrijf start en u heeft werknemers, moet uhen mogelijk een ziektekostenverzekering aanbieden. Zelfs als het niet verplicht is, kunt u besluiten om een ziektekostenverzekering aan te bieden om een concurrerende werkgever te zijn die gekwalificeerde kandidaten kan aantrekken. In deze situatie moet u een groepsregeling genoemd.5
Als u met pensioen gaat (of uw echtgenoot / ouder met pensioen gaat)
Als u met pensioen gaat, komt u waarschijnlijk niet meer in aanmerking voor een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering. Als u jonger bent dan 65 en niet gehandicapt bent, moet u tot uw 65e een Medigap of Medicare Advantage plannen aan te schaffen als een manier om een meer uitgebreide dekking te garanderen. Sommige gepensioneerden kunnen ook besluiten om de Medicare-dekking volledig te vervangen door een privé Medicare Advantage-plan.
Het is belangrijk op te merken dat Medicare, Medigap- en Medicare Advantage-plannen alleen voor het individu zijn – uw echtgenoot, partner en eventuele afhankelijke personen kunnen niet worden verzekerd via uw Medicare-plan. Dit betekent dat als uw gezin eerder verzekerd was via het plan van uw werkgever en u met pensioen gaat, uw gezinsleden zich mogelijk moeten inschrijven voor individuele verzekeringsplannen.
Gedropt door uw bestaande verzekeraar
Hoewel de Affordable Care Act verzekeraars ervan weerhoudt uw dekking op te zeggen – of u dekking te weigeren vanwege een reeds bestaande aandoening of omdat u een fout heeft gemaakt bij uw aanvraag – zijn er andere omstandigheden waarin uw dekking kan worden geannuleerd. Het is ook mogelijk dat uw verzekering zo duur wordt dat u deze niet kunt betalen.
Waarom u een ziektekostenverzekering moet aanschaffen
Als u zich in een van de bovenstaande situaties bevindt en geen ziektekostenverzekering heeft, is het belangrijk om u zo snel mogelijk in te schrijven voor een individueel plan. (De boete voor het niet verkrijgen van dekking is in 2019 geannuleerd.)
Ook al hoef je geen verzekering te hebben, je kunt niet voorspellen wanneer er een ongeval zal gebeuren waarvoor medische hulp nodig is. Zelfs een klein botbreuk kan grote financiële gevolgen hebben als u niet verzekerd bent.
Als u een verzekering aanschaft via de Health Insurance Marketplace, komt u mogelijk in aanmerking voor inkomensafhankelijke premiebelastingverminderingen of kortingen op kostendeling. De Health Insurance Marketplace is een platform dat verzekeringsplannen biedt aan individuen, gezinnen en kleine bedrijven.
De Affordable Care Act vestigde de markt als een middel om maximale naleving te bereiken van het mandaat dat alle Amerikanen zijn ingeschreven voor een ziektekostenverzekering. Veel staten bieden hun eigen marktplaatsen aan, terwijl de federale overheid een beurs beheert die openstaat voor inwoners van andere staten.
Hoewel u zich misschien niet hetzelfde soort plan kunt veroorloven dat een werkgever u zou bieden, is elke dekking voordeliger dan zonder. Bij een zwaar ongeval of langdurige ziekte bent u voorbereid.
Het beste verzekeringsplan voor u kiezen
Er zijn verschillende soorten ziektekostenverzekeringsplannen en elk van deze plannen heeft een aantal unieke kenmerken.
Organisatie voor gezondheidsonderhoud (HMO)
Een gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) is een bedrijf met een organisatiestructuur waarmee ze via een specifiek netwerk van zorgaanbieders verzekeringsdekking kunnen bieden aan hun abonnees.
Typische kenmerken van een HMO zijn onder meer het betalen voor verzekeringsdekking tegen een maandelijkse of jaarlijkse vergoeding. De premies voor zorginstellingen zijn doorgaans lager omdat zorgaanbieders patiënten op hen hebben gericht, maar het nadeel is dat abonnees beperkt zijn tot toegang tot een netwerk van artsen en andere zorgaanbieders die een contract hebben met het zorgaanbod.
Preferred Provider Organization (PPO)
Een Preferred Provider Organization (PPO) is een soort verzekeringsplan waarbij medische professionals en faciliteiten tegen verlaagde tarieven diensten verlenen aan geabonneerde klanten. Zorgaanbieders die deel uitmaken van dit netwerk worden voorkeursaanbieders of in-netwerkaanbieders genoemd.
Abonnees van een PPO-plan hebben de mogelijkheid om zorgaanbieders buiten dit netwerk van aanbieders (out-of-network providers) te zien, maar de tarieven voor het bezoeken van deze aanbieders zijn duurder.
Exclusieve providerorganisatie (EPO)
Een exclusieve providerorganisatie (EPO) is een hybride van de HMO en een PPO-plan. Met een EPO kunt u alleen diensten ontvangen van providers binnen een bepaald netwerk. Er kunnen echter uitzonderingen worden gemaakt voor spoedeisende zorg.
Een ander kenmerk van een EPO-plan is dat u mogelijk een huisarts (PCP) moet kiezen. Dit is een huisarts die u preventieve zorg verleent en u behandelt bij lichte ziekten. Bovendien heeft u met een EMO-plan meestal geen verwijzing van uw PCP nodig om naar een gespecialiseerde arts te gaan.
Hoogaftrekbaar gezondheidsplan (HDHP)
Een hoogaftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) heeft een aantal belangrijke kenmerken. Zoals de naam al aangeeft, heeft het een hoger jaarlijks eigen risico dan andere verzekeringsplannen. Een eigen risico is het deel van een verzekeringsclaim dat de abonnee zelf dekt. Hoogaftrekbare gezondheidsplannen hebben doorgaans lagere maandelijkse premies.
Dit type plan is ideaal voor jonge of over het algemeen gezonde mensen die geen medische zorg verwachten, tenzij ze een medisch noodgeval of een onverwacht ongeval ervaren.
Het laatste kenmerk van een hoogaftrekbaar gezondheidsplan is dat het toegang biedt tot een fiscaal voordelige Health Savings Account (HSA).
Een HSA is een account waar abonnees geld aan kunnen bijdragen dat later kan worden gebruikt voor medische kosten die hun hoge aftrekbare gezondheidsplan niet dekt. Het voordeel van deze rekeningen is dat de fondsen niet onderworpen zijn aan federale inkomstenbelastingen op het moment van de storting.
Consumentgericht gezondheidsplan (CHDP)
Consumentgestuurde gezondheidsplannen (CDHP’s) zijn een soort hoogaftrekbare gezondheidsplannen. Een deel van de diensten die abonnees ontvangen, wordt betaald met dollars vóór belastingen. Net als andere hoogaftrekbare zorgplannen, hebben consumentgestuurde gezondheidsplannen een hoger jaarlijks eigen risico dan andere ziekteverzekeringsplannen, maar de abonnee betaalt elke maand lagere premies.
Point-of-Service (POS) -plan
Een point of service (POS) -plan biedt abonnees verschillende voordelen op basis van het feit of ze al dan niet voorkeursleveranciers (in-netwerkproviders) of providers buiten het voorkeursnetwerk (out-of-network-providers) gebruiken. Een POS-plan bevat functies van zowel HMO-plannen als PPO-plannen.
Kortlopende verzekeringspolis
Een kortetermijnverzekering dekt elk gat dat u in de dekking zou kunnen ondervinden als u bijvoorbeeld van baan verandert en uw nieuwe bedrijfsplan niet meteen van kracht wordt.
Het duurt meestal drie maanden. De looptijd varieert per staat en in sommige Amerikaanse staten komt u mogelijk in aanmerking voor een kortetermijnplan voor maximaal 12 maanden.
Kortlopende ziektekostenverzekering wordt ook wel tijdelijke ziektekostenverzekering of overlijdensrisicoverzekering genoemd. Het kan handig zijn als u van baan verandert, wacht om in aanmerking te komen voor Medicare-dekking of wacht op de aangewezen open inschrijvingsperiode voor een plan.
Onder een kortetermijnverzekering kunnen uw echtgenoot en andere in aanmerking komende personen ten laste ook worden gedekt. Een belangrijk voorbehoud van een kortetermijnverzekeringsplan is echter dat in sommige gevallen reeds bestaande voorwaarden u van dekking kunnen diskwalificeren. De definitie van een reeds bestaande aandoening varieert afhankelijk van de staat waarin u leeft, maar wordt meestal gedefinieerd als iets waarbij u in de afgelopen twee tot vijf jaar bent gediagnosticeerd of een behandeling voor hebt gekregen.
Catastrofale dekking
Catastrofale ziektekostenverzekering is een soort verzekeringsplan dat doorgaans alleen beschikbaar is voor volwassenen van 30 jaar of jonger. Om in aanmerking te komen, moet u van de overheid een ontheffingsvrijstelling krijgen. Catastrofale ziektekostenverzekeringen hebben doorgaans lagere premies dan andere ziektekostenverzekeringen.
Dit soort plannen zijn bedoeld voor mensen die het zich niet kunnen veroorloven om elke maand veel geld uit te geven aan verzekeringspremies, maar die bij een ernstig ongeval of ziekte niet zonder verzekering willen zitten.
Hoewel catastrofale ziektekostenverzekeringsplannen mogelijk lage maandelijkse premies hebben, hebben ze doorgaans de hoogst mogelijke eigen risico’s.
Een eigen risico kiezen
Als u eenmaal heeft besloten welk type plan het beste bij u past, moet u bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven om als eigen risico te betalen. Dit is het vooraf bepaalde bedrag dat u betaalt voor gedekte gezondheidszorg voordat uw verzekeringsplan begint te betalen.
Wat kunt u het zich veroorloven om te betalen in out-of-pocket medische kosten per jaar? Bij de meeste ziektekostenverzekeringen geldt dat hoe hoger uw eigen risico is, hoe lager uw maandelijkse premie zal zijn. Als uw maandelijkse cashflow laag is, moet u wellicht kiezen voor een hoger eigen risico.
Een andere belangrijke overweging bij het selecteren van een verzekeringsplan is het eigen maximum van het plan. Nadat u dit bedrag aan eigen risico en medische diensten hebt besteed via eigen bijdragen en medeverzekering, betaalt uw gezondheidsplan de volledige kosten van de gedekte vergoedingen.
Hoeveel kost een particuliere ziektekostenverzekering?
Hoewel veel mensen bang zijn voor het vooruitzicht om hun eigen verzekering aan te schaffen in plaats van zich in te schrijven voor een door de werkgever gesponsord plan, hebben sommige onderzoeken aangetoond dat het uiteindelijk goedkoper kan zijn dan door de werkgever gesponsorde plannen.
Uit een onderzoek van de Kaiser Family Foundation bleek dat de gemiddelde maandelijkse premie voor een door de werkgever gesponsord verzekeringsplan voor individuele dekking in 2019 $ 603 bedroeg. Het was $ 1.725 voor gezinsdekking.
Omgekeerd, volgens de Kaiser Family Foundation, als u uw eigen verzekering zou kopen buiten een door de werkgever gesponsord plan, waren de gemiddelde kosten van een individuele ziektekostenverzekering $ 440. Voor gezinnen was de gemiddelde maandelijkse premie $ 1.168.
Als u uiteindelijk dekking koopt via de Health Insurance Marketplace, komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie voor het verminderen van de kosten en voor geavanceerde premiebelastingkredieten. Deze kunnen het bedrag dat u aan premies betaalt verlagen, evenals uw eigen risico en eventuele bijbetalingen en medeverzekeringen waarvoor u verantwoordelijk bent.
Waar kunt u een particuliere ziektekostenverzekering kopen?
U heeft verschillende mogelijkheden om een particuliere ziektekostenverzekering af te sluiten.
Medicare.gov
Als u met pensioen gaat (of binnenkort gaat worden), kunt u op de website voor Medicare beginnen. Het wordt aanbevolen dat u kijkt wat het standaard Medicare-plan dekt en vervolgens kijkt naar opties voor manieren om Medicare aan te vullen via het beleid van Medigap en Medicare Advantage.
Bij het overwegen van Medigap- of Medicare Advantage-dekking, is het belangrijk om te begrijpen hoe beide soorten dekking werken in combinatie met de standaard Medicare-dekking.
Healthcare.gov
Als gevolg van de Affordable Care Act (ACA) is in 2014 de Health Insurance Marketplace opgericht. U kunt de Health Insurance Marketplace-website bezoeken voor meer informatie over de mogelijkheden voor ziektekostenverzekering waar u woont. Ook kunt u bepalen of u voor enige subsidie in aanmerking komt en deze aanvragen.
De Health Insurance Marketplace heeft een specifieke open inschrijvingstermijn. Meestal is het elk jaar tussen 1 november en 15 december, hoewel verschillende evenementen ertoe kunnen leiden dat de periode voor open inschrijving wordt verlengd of heropend.
Op 28 januari 2021 ondertekende president Joe Biden een uitvoerend bevel om een speciale inschrijvingsperiode in te voeren, waarmee de federale verzekeringsmarktplaats (healthcare.gov )werd heropendvan 15 februari tot 15 mei 2021.
De website bevat informatie over privéplannen die buiten de Marktplaats kunnen worden gekocht. Als u echter een plan koopt buiten de ACA Marketplace, al dan niet tijdens open inschrijving, komt u niet in aanmerking voor subsidies die onder de ACA beschikbaar zijn.
Onder bepaalde omstandigheden kan een persoon in aanmerking komen om een zorgverzekering aan te schaffen via de uitwisseling, zelfs als dit buiten de gespecificeerde open inschrijvingsperiode valt. Dit wordt een bijzondere inschrijvingsperiode genoemd. U komt mogelijk in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode als u een verandering van huishouden doormaakt, zoals trouwen of scheiden, een kind krijgen of adopteren, een overlijden in uw gezin, verhuizen, uw ziektekostenverzekering verliezen, zich in een nationale ramp bevinden of een onbekwaamheid.
Het American Rescue Plan van 2021 verhoogde de subsidies voor ACA-plannen voor Amerikanen met een lager inkomen en verruimde de subsidies met enkele subsidies voor hogere inkomensniveaus.
Particuliere ziektekostenverzekeraars
U kunt de websites van de belangrijkste zorgverzekeraars in uw geografische regio bezoeken en door de beschikbare opties bladeren op basis van het soort dekking dat u verkiest en het eigen risico dat u zich kunt veroorloven te betalen.
De soorten abonnementen die beschikbaar zijn en de premies variëren afhankelijk van de regio waarin u woont en uw leeftijd. Het is belangrijk op te merken dat de planprijs die op de website wordt vermeld, de laagst beschikbare prijs voor dat plan is en ervan uitgaat dat u in uitstekende gezondheid verkeert. U weet pas wat u echt per maand betaalt als u zich aanmeldt en de verzekeringsmaatschappij uw medische geschiedenis verstrekt.
De prijs en het soort dekking kunnen aanzienlijk variëren, afhankelijk van de zorgverzekeraar. Hierdoor kan het moeilijk zijn om de plannen echt te vergelijken om te bepalen welk bedrijf de beste combinatie van tarieven en dekking heeft. Het kan een goed idee zijn om te bepalen welke abonnementen de meeste functies bieden die u nodig hebt en binnen uw prijsklasse vallen, en vervolgens recensies van consumenten van die abonnementen te lezen.
Als u kiest voor een gezinsabonnement of als u een werkgever bent die kiest voor een plan dat u uw werknemers aanbiedt, moet u ook rekening houden met de behoeften van anderen die onder het plan zullen vallen.
Belangrijkste factoren bij het kiezen van een plan
Ziektekostenverzekeringen bieden een verscheidenheid aan verschillende functies. Hoewel het misschien moeilijk is om een plan te vinden dat alles biedt wat u wenst, moet u overwegen welke van de volgende functies medisch en financieel het meest noodzakelijk zijn. Hier zijn enkele vragen waarmee u rekening moet houden wanneer u plannen onderzoekt:
- Biedt het plan dekking voor geneesmiddelen op recept? Heeft het alleen betrekking op generieke versies van geneesmiddelen op recept? Wat is de eigen bijdrage (ook wel de eigen bijdrage genoemd) voor generieke geneesmiddelen en merkgeneesmiddelen? Controleer de medicijnen die u al gebruikt, indien van toepassing.
- Wat is de eigen bijdrage voor kantoorbezoeken en is in het plan een maximum aantal kantoorbezoeken per jaar vastgelegd?
- Wat is de eigen bijdrage voor gespecialiseerde diensten, zoals röntgenfoto’s, laboratoriumtesten en operaties? Voor een bezoek aan de spoedeisende hulp?
- Wilt u een plan waarmee u zicht en tandheelkundige dekking kunt toevoegen?
- Heeft u zwangerschapsuitkeringen nodig?
- Heeft u al een dokter die u bevalt? Als dat het geval is, wilt u misschien een plan vinden waarbij uw arts wordt opgenomen in het netwerk van zijn verzekeringsmaatschappij.
- Zijn levenslange en jaarlijkse maximale voordelen van toepassing? De ACA elimineerde effectief levenslange en jaarlijkse maxima voor essentiële medische diensten, maar dit omvat bijvoorbeeld niet de dekking van tandheelkundige en gezichtsvermogen.
- Biedt het plan gratis diensten of diensten met korting voor preventieve zorg, zoals een jaarlijkse controle? De meeste plannen onder de ACA bieden gratis dekking voor de meeste preventieve zorgdiensten. Kortlopende verzekeringsplannen en catastrofale dekking misschien niet.
- Omvat het plan speciale diensten zoals fysiotherapie, chiropractie en acupunctuurbezoeken?
- Welke ziekenhuizen zijn opgenomen in het netwerk?
- Wat zijn voor PPO’s de kosten voor diensten buiten het netwerk, zou u deze willen of nodig hebben? Kunt u zich dit veroorloven?
Het komt neer op
Het krijgen van uw eigen ziektekostenverzekering is niet zo eenvoudig als het ondertekenen van een werkgeversplan, maar u hebt in ieder geval controle over het plan dat u krijgt. Als u eenmaal weet wat u nodig heeft en vertrouwd raakt met de terminologie die wordt gebruikt om ziektekostenverzekeringen te beschrijven, wordt uw onderzoek eenvoudiger. Met het aantal beschikbare opties kunt u waarschijnlijk een plan vinden dat aan uw behoeften – en uw budget – voldoet.