Eigen omgekeerde hypotheek
Wat is een eigen omgekeerde hypotheek?
Een eigen omgekeerde hypotheek is een lening waarmee senior huiseigenaren via een particuliere geldschieter toegang krijgen tot het eigen vermogen in hun huis. Ze zijn niet zo streng gereguleerd als hypotheken voor omzetting van woningkapitaal ( HECM ) en zijn niet federaal verzekerd.
Eigen omgekeerde hypotheken vormen slechts een klein deel van de markt voor omgekeerde hypotheken, en de meeste van hun klanten zijn de eigenaren van huizen die worden gewaardeerd boven de limiet die is vastgesteld door de Federal Housing Administration ( FHA ). Voor 2020 is die limiet vastgesteld op $ 765.000.
Inzicht in de eigen omgekeerde hypotheek
Eigen omgekeerde hypotheken worden soms jumbo-omgekeerde hypotheken genoemd, omdat ze meestal worden gezocht door mensen die toegang willen tot meer geld dan de federaal verzekerde omgekeerde hypotheek kan bieden, en wiens huizen worden gewaardeerd op meer dan de limiet die door de overheid is vastgesteld.
In wezen werken ze hetzelfde als de meeste door HECM verzekerde omgekeerde hypotheken. De huiseigenaar krijgt een kredietlijn tot aan de geschatte waarde van de woning. Ze kunnen het als een vast bedrag beschouwen, of een maandelijkse lijfrente voor het leven instellen, of kiezen voor een reeks maandelijkse betalingen voor een aantal jaren. Het is de keuze van de huiseigenaar. Het opgenomen bedrag wordt pas terugbetaald als de huiseigenaar of de erfgenamen van de huiseigenaar de woning verkopen.
Een andere variatie op de omgekeerde hypotheek is de omgekeerde hypotheek voor één doel, die de opnames van de huiseigenaar beperkt tot de betaling van specifieke kosten, meestal onroerendgoedbelasting en huisreparaties. Eigen omgekeerde hypotheken kennen, zoals de meeste door HECM verzekerde omgekeerde hypotheken, geen dergelijke beperkingen.
Eigen omgekeerde hypotheken verdwenen na het uiteenspatten van de huizenzeepbel in 2008 en kwamen weer terug toen de huizenprijzen herstelden. Ze zijn nog relatief zeldzaam omdat maar weinig geldverstrekkers ze willen aanbieden. Er is niet veel van een secundaire markt voor eigen omgekeerde hypotheken, in tegenstelling tot de markt die bestaat voor meer conventionele hypotheken.
1:36
Voors en tegens van een eigen omgekeerde hypotheek
Omdat ze niet worden gereguleerd als HECM-omgekeerde hypotheken, kunnen de kredietverstrekkers van eigen omgekeerde hypotheken hun eigen voorwaarden vaststellen buiten de beperkingen van de FHA.
Waaronder:
- Ze kunnen andere of andere vergoedingen in rekening brengen dan door de FHA verzekerde leningen.
- Ze eisen niet dat hun klanten een hypotheekverzekering afsluiten.
- Hun klanten hoeven geen counselingsessie bij te wonen om er zeker van te zijn dat ze de documenten die ze ondertekenen, begrijpen.
Gebrek aan regulering kan een tweesnijdend zwaard zijn. Kredietverstrekkers kunnen hogere hypotheekrentetarieven of extra kosten in rekening brengen, of beide. Ze kunnen ook minder lenen in verhouding tot de waarde van het huis om het gebrek aan hypotheekverzekering te compenseren.
Andere mogelijkheden
Aan de andere kant kunnen ze kenmerken hebben die andere omgekeerde hypotheken niet hebben, zoals voorzieningen voor het delen van aandelen, ook wel voorzieningen voor gedeelde waardering genoemd.
De opbrengst van een eigen omgekeerde hypotheek kan voor alles worden gebruikt, inclusief het afbetalen van de bestaande hypotheek van de huiseigenaar om maandelijkse cashflow vrij te maken. In tegenstelling tot HECM’s, beperken eigen omgekeerde hypotheken het bedrag dat een lener kan opnemen in het eerste jaar van de omgekeerde hypotheektermijn niet.
In elk opzicht is de eigen omgekeerde hypotheek de minder beperkende optie.
Welke moet je kiezen?
Als u een eigen omgekeerde hypotheek overweegt, moet u de rentetarieven en vergoedingen van verschillende eigen omgekeerde hypotheekverstrekkers vergelijken. Even belangrijk is dat u die aanhalingstekens moet vergelijken met verschillende HECM-aanhalingstekens om te zien welke optie u de beste deal biedt. Overweeg ook alternatieven zoals een hypotheeklening of een kredietlijn.
De betere deal voor u hangt af van uw leeftijd en van hoe ver boven de HECM-limieten de waarde van uw huis ligt.