Geïndexeerde universele levensverzekering: voors en tegens
Geïndexeerde universele levensverzekeringen (IUL) kunnen u helpen rijkdom op te bouwen terwijl u een uitkering bij overlijden achterlaat voor uw dierbaren. Deze polissen brengen een deel van de premiebetalingen van de polishouder over naar een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering, waarbij de rest wordt toegevoegd aan de contante waarde van de polis na aftrek van vergoedingen. Op een maandelijkse of jaarlijkse basis, wordt de contante waarde gecrediteerd met het belang op basis van verhogingen in een eigen index. Hoewel geïndexeerde universele levensverzekeringen voor sommigen waardevol kunnen zijn, is het belangrijk om te begrijpen hoe het werkt voordat u een polis aanschaft.
Belangrijkste leerpunten
- Geïndexeerde universele levensverzekeringen bieden een groter opwaarts potentieel, flexibiliteit en belastingvrije voordelen.
- Dit type levensverzekering biedt een permanente dekking zolang de premie wordt betaald.
- Enkele van de nadelen zijn onder meer limieten op het rendement en geen garanties met betrekking tot de premiebedragen of marktrendementen.
- Over het algemeen zijn deze polissen het beste voor mensen met een grote investering vooraf die op zoek zijn naar opties voor een belastingvrij pensioen.
Geïndexeerde universele levensverzekering: hoe het werkt
Geïndexeerde universele levensverzekeringen worden vaak gepitcht als een contante waarde verzekering die profiteert van de winsten van de markt – belastingvrij – zonder het risico van verlies tijdens een marktdaling.
Wanneer u een geïndexeerde universele levensverzekering aanschaft, krijgt u een permanente dekking zolang de premies worden betaald. Uw polis omvat een uitkering bij overlijden, die wordt uitbetaald aan de door u genoemde begunstigde of begunstigden wanneer u overlijdt. Maar de polis kan ook tijdens uw leven in waarde stijgen door een contante waardecomponent.
Het contante waardegedeelte van uw polis levert rente op op basis van de prestaties van een onderliggende beursindex. Rendementen kunnen bijvoorbeeld worden gekoppeld aan de S&P 500 Composite Price Index, die de bewegingen van de 500 grootste Amerikaanse bedrijven op basis van marktkapitalisatie volgt. Naarmate de index omhoog of omlaag beweegt, neemt ook het rendement op de contante waardecomponent van uw polis toe.
De verzekeringsmaatschappij die de polis uitgeeft, biedt mogelijk een minimaal gegarandeerd rendement. Er kan ook een bovengrens of een tariefplafond zijn voor rendementen.
Geïndexeerde universele levensverzekeringen zijn riskanter dan vaste universele levensverzekeringen, die een gegarandeerd rendement bieden. Maar het is minder riskant dan een variabele universele levensverzekering, waarmee u rechtstreeks geld in beleggingsfondsen of andere effecten kunt beleggen.
Opmerking
Mogelijk kunt u lenen tegen de contante waarde die is opgebouwd in een geïndexeerde universele levensverzekering, hoewel alle uitstaande leningen wanneer u overlijdt, worden afgetrokken van de uitkering bij overlijden.
Voordelen van geïndexeerde universele levensverzekeringen
Zoals het geval is met elk type universele levensverzekering, is het van vitaal belang om alle potentiële bedrijven grondig te onderzoeken om er zeker van te zijn dat ze tot de beste universele levensverzekeringsmaatschappijen behoren die momenteel actief zijn. Met dat in gedachten, volgt hier een overzicht van enkele van de belangrijkste voordelen van het opnemen van IUL in uw financiële plan.
1. Hoger rendementspotentieel
Deze polissen maken gebruik van call-opties om een opwaartse blootstelling aan aandelenindexen te verkrijgen zonder het risico van verliezen, terwijl polissen voor hele levensverzekeringen en vaste universele levensverzekeringen slechts een lage rente bieden die misschien niet eens wordt gegarandeerd. Het jaarlijkse rendement dat u ziet met een geïndexeerde universele levensverzekering, hangt natuurlijk af van hoe goed de onderliggende index presteert. Maar uw verzekeringsmaatschappij kan nog steeds een gegarandeerd minimumrendement op uw investering bieden.
2. Meer flexibiliteit
Geïndexeerde universele levensverzekeringen kunnen flexibiliteit bieden bij het samenstellen van een polis die is ontworpen om aan uw beleggingsdoelstellingen te voldoen. Verzekeringnemers kunnen beslissen hoeveel risico ze op de markt willen nemen, de bedragen van de uitkering bij overlijden indien nodig aanpassen en kiezen uit een aantal ruiters die de polis aanpasbaar maken aan hun behoeften. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een ruiter voor langdurige zorg toe te voegen om de kosten van het verpleeghuis te dekken als dat nodig wordt.
3. Belastingvrije meerwaarden
Polishouders betalen geen vermogenswinst op de toename van de contante waarde in de loop van de tijd, tenzij ze de polis verlaten voordat deze vervalt, terwijl andere soorten financiële rekeningen vermogenswinsten bij opname kunnen belasten. Dit voordeel geldt voor alle leningen die u tegen uw contante waarde van de polis kunt opnemen. Het hebben van een kant-en-klare bron van contant geld waartegen u kunt lenen, kan aantrekkelijk zijn als u wilt voorkomen dat er belastingen en boetes worden opgelegd met een vroege opname van een 401 (k) of IRA.
Tip
In tegenstelling tot een 401 (k) of traditionele IRA, zijn er geen vereiste minimumuitkeringen voor contante waardeopbouw in een geïndexeerde universele levensverzekeringspolis.
4. Geen gevolgen voor de sociale zekerheid
Socialezekerheidsuitkeringen kunnen een belangrijke bron van inkomen zijn na pensionering. U kunt al op 62-jarige leeftijd met de sociale zekerheid beginnen of uitkeringen uitstellen tot de leeftijd van 70. Door uitkeringen te nemen vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, kan uw uitkering worden verlaagd, evenals werken terwijl u uitkeringen ontvangt. Voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, mag u slechts zo veel per jaar verdienen voordat uw uitkeringen worden verlaagd.
De accumulatie van contante waarde van een geïndexeerde universele levensverzekeringspolis zou niet meetellen voor de inkomensdrempels, noch zouden eventuele geleende bedragen die u leent, meetellen. U kunt dus een lening aangaan tegen uw polis als aanvulling op de socialezekerheidsuitkeringen, zonder dat dit ten koste gaat van uw uitkering.
5. Uitkering bij overlijden
Geïndexeerde universele levensverzekeringen kunnen, net als andere soorten levensverzekeringen, een overlijdensuitkering voor uw dierbaren bieden. Dit geld kan worden gebruikt om begrafenis- en begrafeniskosten te betalen, openstaande schulden te dekken zoals een hypotheek of mede-ondertekende studieleningen, studiekosten voor kinderen te financieren of gewoon om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te betalen. Deze uitkering bij overlijden kunt u belastingvrij doorgeven aan uw begunstigden.
Tip
Financiële experts adviseren vaak om een levensverzekeringsdekking te hebben die gelijk is aan 10 tot 15 keer uw jaarinkomen.
Nadelen van geïndexeerde universele levensverzekeringen
Er zijn verschillende nadelen verbonden aan geïndexeerde universele levensverzekeringspolissen die critici snel opmerken. Iemand die bijvoorbeeld het beleid vaststelt in een tijd dat de markt slecht presteert, kan hoge premiebetalingen krijgen die helemaal niet bijdragen aan de contante waarde. De polis zou dan mogelijk kunnen vervallen als de premiebetalingen later in het leven niet op tijd worden betaald, wat het punt van een levensverzekering helemaal teniet zou kunnen doen.
Afgezien daarvan zijn hier enkele andere overwegingen waarmee u rekening moet houden.
1. Caps op retouren
Verzekeringsmaatschappijen stellen vaak maximale participatiegraden vast van minder dan 100% en in sommige gevallen zelfs 25%. Bovendien worden de rendementen op aandelenindexen in goede jaren vaak afgetopt tot bepaalde bedragen. Deze beperkingen kunnen het werkelijke rendement beperken dat elk jaar op uw rekening wordt bijgeschreven, ongeacht hoe goed de onderliggende index van het beleid presteert.
In dat geval is het wellicht beter om rechtstreeks in de markt te beleggen of in plaats daarvan een variabele universele levensverzekering te overwegen. Maar het is belangrijk om rekening te houden met uw persoonlijke risicotolerantie en investeringsdoelen om ervoor te zorgen dat beide aansluiten bij uw algemene strategie.
2. Geen garanties
Polissen voor het hele leven bevatten vaak een gegarandeerde rentevoet met voorspelbare premiebedragen gedurende de looptijd van de polis. IUL-polissen bieden daarentegen rendementen op basis van een index en hebben in de loop van de tijd variabele premies. Dit betekent dat u schommelingen in het rendement moet kunnen opvangen en tegelijkertijd moet budgetteren voor mogelijk hogere premies.
3. Vergoedingen
Geïndexeerde universele levensverzekeringspolissen kunnen een hele reeks vergoedingen en andere kosten met zich meebrengen, waaronder:
- Premiekosten
- Administratieve lasten
- Ruiters
- Vergoedingen en commissies
- Overgave beschuldiging
Al deze vergoedingen en verschillende kosten kunnen afbreuk doen aan het rendement dat uw polis biedt. Daarom is het belangrijk om de beste levensverzekeringsmaatschappijen te onderzoeken, zodat u begrijpt wat u betaalt voor dekking en wat u ervoor terugkrijgt.
Het komt neer op
Geïndexeerde universele levensverzekeringen kunnen u helpen te voldoen aan de behoeften van uw gezin aan financiële bescherming en tegelijkertijd contante waarde opbouwen. Deze polissen kunnen echter complexer zijn in vergelijking met andere soorten levensverzekeringen, en ze zijn niet per se geschikt voor elke belegger. Door met een ervaren levensverzekeringsagent of makelaar te praten, kunt u beslissen of een geïndexeerde universele levensverzekering goed bij u past.